利率市场化背景下中小型商业银行的发展问题研究

【摘 要】 今年4月，商业银行大额可转让存单利率上限放开，各家银行纷纷上调利率吸收存款。大额存单利率的放开无疑意味着金融市场的进一步开放，按照我国先大额后小额的惯例，利率的全面市场化将成为趋势。中小型商业银行长期以来以存贷利差为主要收入来源，利率的市场化所带来的存贷利差缩小将直接影响其盈利能力，新形势下寻找转型发展之路成为关键。而在今年，金融监管部门陆续出台了金融业各项鼓励措施，例如由各监管局联合发布的《关于进一步支持商业银行资本工具创新的意见》中明确提出支持银行补充资本工具创新等，这些能否成为中小型商业银行转型的突破口之一呢？本文将通过分析新时势下中小型商业银行所面临的问题，并结合国家出台的相关政策，给中小型商业银行的未来发展提出相应的对策和建议。

【关键词】 利率市场化 净息差 中小型商业银行发展

1.引言

20世纪末，以美国为代表的西方国家，在利率市场化初期，遭遇着大批中小型商业银行倒闭的问题，尽管其不是由于单纯的利率的市场化因素所致，但利率市场化带来的银行转型问题仍然值得反思。一直以来，中小银行依靠同业批发资金市场，通过借短放长和层层杠杆，拥有了比大型商业银行更大的后发优势，但这也无疑加大了中小银行的风险；由于国内的银行普遍业务模式比较简单，主要收入依赖于存贷差，而目前，利率市场化将不断缩小存贷利差，加之国家监管局加大了对去杠杆、降低不良贷款率的要求，金融机构需要更多地吸收长期客户存款，来实现自身流动性管理的要求；另外值得注意的是，近年来科技进步、互联网发展及其与金融的不断融合，一些创新型的金融理财产品迅速发展，对存款的分流作用日益明显。综上所述，银行一味地依靠存贷利差赚取利润的时代已经过去，银行业务转型迫在眉睫。

2.文献综述

自2013年7月我国全面放开金融机构贷款利率管制以来，有关利率市场化背景下商业银行的转型及盈利能力提升的研究逐渐增多。其中关于中小型商业银行的研究也不少，夏海滨（2017）在其文章中指出，利率的进一步市场化尽管会加剧竞争，但是银行业因此获得了自主定价的权利，他建议银行实行差别化价格策略和差异化市场定位，建立差异化定价机制，根据客户的资质及业务需求，在基准利率基础上设定相应的价格浮动区间，逐步提升自身的定价能力；彭建刚等（2016）的研究发现，利率市场化对中国商业银行的利差收入产生了显著影响，并且对不同类型银行的影响存在一定差异，对股份制银行、地方性银行等中小银行影响显著，而对大型国有银行的影响不明显。

3.中小型商业银行面临的问题

3.1 存贷利差缩小，盈利降低.

从近几年银保监会公布的银行分类机构净息差数据来看，中小型商业银行的平均净息差高于大型银行；且根据2017年各银行公布的营业收入结构数据来看，中小型商业银行收入来源较窄，非息收入占比远低于大型银行。随着利率市场化的全面推进，未来吸储竞争加大，主营业务利润空间将不断被压缩，寻找新的业务收入来源是中小型商业银行的发展重点之一。

3.2 贷款集中度高，信用风险大.

中小型商业银行的业务主要集中在地方性城市，而地方性城市可供开发而且前景较好的项目有限，造成贷款的行业集中度、客户集中度过高，贷款组合面临较大的系统风险。另外，中小银行重点服务的中小企业风险系数偏高，最新数据显示，2017年，农村商业银行的不良贷款率达2.87%，而大型商业银行仅有1.58%。利率市场化以后，中小股份制商业银行只能通过发展中间业务和投资交易业务或者通过扩大信贷投入，“以量补价”等方式维持或提高盈利；另外，中小股份制商业银行往往可能为了进一步扩大信贷规模，降低贷款标准，向不能提供充分的担保抵押的客户或劣质客户提供贷款，这些行为会使得不良贷款率增加、信用风险凸显。

4.对策与建议

4.1 精准定位可服务客户，合理安排营收结构。

中小型银行与四大行的主要竞争策略就是设定不同的目标市场与客户群体，近年来，国家鼓励银行开发更加灵活或將运用差别化、结构化工具进一步加大对“三农”、“双创”、小微企业等领域的支持力度，更好支持实体经济发展，2017年8月末，银监会口径下银行业小微企业贷款余额29万亿元，已贷款小微企业数1430万户，小微企业有较大普惠金融增长空间，中小型银行在普惠金融方面具有地域和政策优势，因此应抢占先机，主推普惠金融，同时发展和深挖其他业务，如中间业务以及国际业务等。

4.2 加强风险防范。

首先，针对不同地区、不同客户、不同期限的存贷款产品，建立起与客户风险、期限、抵押品、信用状况等特征相匹配的差异化、精细化定价策略，形成多层次利率管理体系。其次，要严格贷款标准和抵押要求，提高信贷资产质量，同时避免一味地追求收益而涉足高风险项目，保持风险资产合理增长，防止资产错配。

【参考文献】

[1] 夏海滨.利率市场化对中小银行的影响[J].中国金融，2017（11）：85.

[2] 彭建刚，王舒军，关天宇.利率市场化导致商业银行利差缩窄吗？——来自中国银行业的经验证据[J].金融研究，2016（07）：48-63.

[3] 吴诗伟，朱业，李拓.利率市场化、互联网金融与商业银行风险——基于面板数据动态GMM方法的实证检验[J].金融经济学研究，2015，30（06）：29-38.

作者简介：姓名：吴小庆，性别：女，籍贯：湖北黄冈，学历：本科，专业：金融工程。