数字金融反欺诈是一场持久战

文／本刊记者 陈 杰

电话诈骗、支付诈骗、各种账户被盗……相信在这个已经移动互联化社会里，普通大众或多或少的都会碰到过，而如果涉及到金融业务，中招者损失就大了。

如何预防？普通大众除了自己注意外，话语权似乎并不大，更多的需要行业机构以政府相关部的关注和重视。

无所不在的威胁

在数字技术支撑下的当下，金融市场的体量和发展潜力正被逐步放大，而其暴露出的风险隐患也与日俱增，欺诈现象层出不穷。与此同时，数字金融欺诈手段由之前较为简单的盗号、盗刷演变为现在的借助大数据等前沿技术，从撒网式向精准化转变，并叠加传销、兼职赚钱、网购退款、金融理财、虚拟货币等更为复杂多样的手法。

然而，传统反欺诈手段维度单一、效率低下、范围受限，难以应对新型的欺诈手段。

日前发布的《数字金融反欺诈白皮书》显示，与传统的诈骗相比，数字金融诈骗往往是有组织，成规模的，他们分工明确、合作紧密、协同作案，形成一条完整的犯罪产业链。数字金融欺诈手段表现出专业化、产业化、隐蔽化、场景化的特征。

此消彼涨之下，数字金融的风控环节普遍面临较大压力。

据国家互联网金融安全技术专家委员会数据显示，截至2018年4月，其互联网金融风险分析技术平台发现了21624个存在异常的互联网金融网站和1362个互联网金融网站漏洞。

当今的金融欺诈主要来自于“网络黑产”，而这一产业正在往技术化、产业化、国际联网方向发展。中国互联网协会《中国网民权益保护调查报告2016》显示，网络“黑产”直接从业者超过40万人；算上“黑产”上下游人员160万人；游离在市场上的身份证约1000万张。

数据显示，仅2017年，网络欺诈导致的损失已达到我国GDP的0.63%，损失估计高达4687.2亿元。而已有互联网金融公司被“羊毛党”薅到倒闭。

“这条产业链主要包括开发制作、批发零售、诈骗实施、洗钱销赃四大环节，进而又细分为软件开发、硬件制作、网络黑客、钓鱼零售、域名贩子、个信批发、银行卡贩子、电话卡贩子、身份证贩子、电话诈骗、短信群发、在线推广、现金取现、电商平台购物、黄赌毒网站等具体分工。”京东金融研究院院长孟昭莉表示，针对金融领域的反欺诈技术需要不断革新，既要精准打击存在的风险，也要执棋先行，才能做到防患于未然。

反骗要重注技术手段

在欺诈团伙产业化、规模化，且广泛使用大数据、人工智能等前沿技术的今天，反欺诈技术能力直接影响着数字金融反欺诈的实际效果。从技术的运用层级和着力点来看，数字金融反欺诈技术手段可分为数据采集、数据分析、决策引擎等类型。

中国刑事警察学院网络犯罪侦查系主任秦玉海认为，从实践经验来看，反欺诈之战不是某一种技术或方法的单打独斗，而且一场集数据、技术和机制于一体的综合防御战，数据是反欺诈体系建设的核心和前提，技术是打赢反欺诈之战的重要支撑，机制是优化反欺诈效果、提升反欺诈能力的重要保障。

秦玉海认为，数据获得是反欺诈体系建立的根本前提，强化对数据使用的安全保护、加强信息披露，是反欺诈体系发展完善的当务之急。技术是支撑，一方面需要不断优化反欺诈模型和系统构建，综合运用多种技术手段对欺诈行为进行精准打击；另一方面，要将先进的技术在行业内共享，优秀企业的技术输出值得鼓励。而机制则是保障，首先应构建由监管部门、行业协会、金融机构、科技企业共同参与的反欺诈联盟，建立数据、技术、人才等方面的合作交流机制，其实是要加强行业层面对消费者的权益保护，可以联合建立客户权益保护中心，建立行业风险缓释与互助机制。

诚然，数字金融反欺诈是一场持久战，不可能毕其功于一役，只有在技术的不断迭代中实现自身的动态优化，才有可能取得真正意义上的胜利。

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心杨东表示，反欺诈方式必须从孤军奋战走向联合打击。反欺诈不仅仅是针对既已发生的诈骗行为，事前做好防止工作，防患于未然、打击于无形才是上上之选。