农信社支持中小微企业发展的建议

王程霖

中小微企业是新时代中国特色社会主义市场经济的重要组成部份，农信社认真贯彻落实支持中小微企业发展的各项政策措施，并结合自身工作实际，切实改善经营环境，不断提高服务质量，进一步强化内部管理，促进中小微企业稳健发展，是发展社会生产力的客观需要，对培育发展当地经济增长点，提高开放水平，增加就业岗位，加快城镇化建设，推进全面建成小康社会，实现中华民族伟大复兴的中国梦具有深远影响和现实意义。

当前，农信社按照“做真、做实、做优、做强”的整体思路，进一步贯彻落实党的十九大会议精神，坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为引领，巩固农村，面向城市，城乡联动，做大做强，立足农村小额零售业务，积极参与城市金融竞争，努力支持中小微企业，推动城乡一体化进程，促进县域经济发展，在更大范围、更高层次、更深程度上推进“大众创业、万众创新”，为加快“乡村振兴战略”目标的实现提供强有力的支撑。日常工作中，全体信合员工持续加大服务中小微企业发展的工作力度，增加科技信贷产品服务供给，完善中小微企业信贷流程和信用评价体系，实现了当地中小微企业金融业务的健康发展。

一、中小微企业发展存在的困难

（一）原始积累不充足

在发展初期，中小微企业主要依赖经营管理者的判断力和洞察力，重复投资在所难免，大多存在着原始积累不足的问题。随着市场经济的不断发展，以及信息时代和知识经济的日新月异，加之中小微企業雇用工人少，注册资本小，设备不先进，产品较落后，凭借个人经验和能力，很难适应复杂多变的市场。有的中小微企业为了追求近期利益，没有长远规划目标和打算，缺乏持续发展理念；有的中小微企业为了贪多，不求做大，生产能力低下，技术含量较差，产品市场不景气。

（二）经营管理不科学

经营管理科学与否是发展的关键，中小微企业的经营管理模式大多采用家族式管理，有的中小微企业存在“家长制”的个人决策；有的中小微企业产权属于家族的，既没有外界投资人的参股，又没有企业产权的多元化。这种经营管理模式，仅仅依靠家族的凝聚力来同舟共济，虽然克服了创业初期的一些困难，但是，由于缺乏科学的经营管理知识和理念，对中小微企业的发展壮大起到了一定的制约作用。

（三）综合素质不全面

有的中小微企业经营管理者，综合素质不够全面，在业务知识水平、经营管理能力、自身综合素质、法律法规意识和职业道德修养等方面存在不足；有的中小微企业经营管理者不注重学习培训，经营管理能力不足；有的中小微企业经营管理者没有把产业与权钱分开，个别经营者只考虑从农信社获取贷款，没有打算归还农信社贷款，危害了信贷资金安全。

（四）资金融通不规范

一方面，中小微企业直接融资渠道不畅。首先是信贷授权授信制度与责任追究制使营业网点放贷不积极；其次是机构网点和人员大多分布在农村，城区人员得不到加强，信贷区域化发展不均衡。另一方面，中小微企业间接融资困难。为了保护资本市场稳健经营，中小微企业公开向社会发行债券受到限制，通过进入证券市场等方式融通资金十分困难。

二、中小微企业发展的建议

（一）搞活经营，发挥项目带动作用

一是要正确把握国家支持中小微企业发展的有关扶持政策，积极引导中小微企业沿着有利于国民经济可持续发展的方向加快发展步伐。要把发展中小微企业与搞活地方经济结合起来，积极鼓励中小微企业吸纳当地下岗失业人员，支持中小微企业改革发展和优化产品，大力发展农村社会化服务体系，加大投资“三农”开发的工作力度，不断提高产业结构和产品层次。二是要实施好项目的带动示范作用。要以项目为载体，合理确定与中小微企业投资经营方式相配套的政策措施，放宽中小微企业市场准入条件，拓展中小微企业生存发展空间，促进中小微企业投资项目增长，努力推动地方产业和项目逐步发展壮大。三是要积极引导好中小微企业发展生产经营，坚持发展才是硬道理，要在经营中求得发展，以发展促进经营，妥善处理好积累与消费之间的关系，推进中小微企业扩大再生产，不断提高生产技术，合理利用资源，爱护生态环境。

（二）科学管理，建立健全信用体系

一是要帮助中小微企业由家族式管理转向科学管理，用先进技术和手段实现管理科学。二是要健全评估分析机构，通过评估中小微企业及其法人的信用等级，作为对中小微企业发放贷款的首要条件和依据。首先，要加强对中小微企业及其法人的资信调查和评估，做好贷款的事前风险防范。同时，要通过健全和完善信用管理体系，全面收集分析中小微企业及其法人的信用状况，为有效防控中小微企业经营风险提供决策依据。其次，要对中小微企业及其法人的相关信息资料进行认真研究和全面分析，建立中小微企业资信管理制度，做好贷款的事中风险控制。三是树立科学发展理念，加强中小微企业应收账款的专业化和系统化管理，真正让中小微企业从根本上降低生产经营成本，保证中小微企业稳步健康发展。

（三）勇于创新，完善金融服务举措

工作中，要以积极推广“普惠金融”工作为契机，切实把做好中小微企业金融服务作为推动“普惠金融”发展的重要切入点，主动培植中小微企业信用工程，并协调配合相关部门为中小微企业融资提供信息共享平台、风险保证金、贴息、担保等服务，提高中小微企业的贷款可获得性。一是要利用好大数据信息共享平台，为中小微企业融资提供增信；二是要利用好产品创新的政策措施，为中小微企业融资提供增信；三是要利用政策性担保的特定条件，为中小微企业融资提供增信；四是要通过发展园区经济的优势，为中小微企业融资提供增信；五是要利用好保险资金等方式方法，为中小微企业融资提供增信；六是要认真组织开展好中小微企业应收账款质押融资专项行动。总之，要通过引入优质企业或担保公司为中小微企业提供担保，确实增加中小微企业的信用等级，从而达到降低贷款利息的目的，积极支持中小微企业不断发展壮大。

（四）融通资金，加大金融扶持力度

一是要不断改进中小微企业的融资环境，在贷款政策和利率方面，给予中小微企业与农民群众同等对待，在贷款条件审查和办理程序上，一定要做到积极稳妥，防范操作风险。二是要积极创新贷款抵押担保方式，合理有效运用好属于中小微企业所有的财产所有权、财产使用权、企业经营权、知识产权、持有的股权、承包经营权、个人生产资料，以及其他可以作为保证、抵押、质押的财产或者权益，并用于贷款抵（质）押担保，进一步扩大中小微企业申请办理贷款的范围和规模。三是要在支持“三农”发展的基础上，不断健全和规范中小微企业的基本信用制度，地方党委政府和相关部门应该积极支持设立中小微企业信用担保公司，对产品有市场、产品有销路、市场前景好的中小微企业及时提供保证担保，进一步加大对中小微企业信贷需求的投放力度。四是要加大票据融资力度，认真做好票据融资业务，对信誉优良的中小微企业，要积极办理票据贴现和转贴现业务，为中小微企业融资提供信贷资金支持。五是社会各界要关心和支持农信社的发展，为农信社出谋划策，切实帮助农信社积极筹措支农资金，壮大资金实力，更好地服务“三农”，大力支持中小微企业发展。同时，要在政策上帮助扶持农信社，充分发挥农信社在农村金融工作中的主力军地位和作用，从而推进广大农村全面建成小康社会的进程。