新形势下辅导员应如何做好校园贷风险防控工作

王月花

[摘 要] 在互联网金融的快速发展背景下，很多的网络借贷平台也随之成长起来，尤其是在大学校园中发展得更为迅速。校园贷会带来各类风险，作为一名辅导员做好不良校园贷风险防控工作，对大学生的身心健康发展有着重要的现实意义。

[关键词] 辅导员；校园贷；风险防控

[中图分类号] G645 [文献标志码] A [文章编号] 1008-2549（2018） 05-0034-02

早在2009年7月，国家银监会明确指出，不允许向未成年人发放信用卡，向已经成年的学生发放信用卡必须要获得学生监护人等第二还款来源方的准许，因此，国内很多银行逐渐的将向学生发放信用卡的业务停止。然而由于大学生的购买欲望较为旺盛，消费需求较为巨大，导致很多互联网金融公司以及民间借贷机构乘虚而入，随之在校园快速蔓延[1]。虽然一些正规的校园贷确实能够解决一些贫困家庭或者急需资金学生的实际问题，能够帮助部分学生缓解燃眉之急。但是，很多不良的校园贷机构利用非法手段，虚假宣传，利用恐吓、利诱等方式拉学生误入歧途，最后由于高昂的利息不断累加，导致学生无力偿还贷款，最后酿成悲剧。辅导员作为学生在校园里的生活和学习指导者，有义务防止学生误入歧途，因此，辅导员一定要结合校园实际情况做好校园贷风险防控工作。

一 不良校园贷快速发展的原因分析

1 非法宣传

作为普惠金融的方式之一，网贷应当以国家政策和法律作为基础，向小微企业、农民、收入较低人群以及其他社会群体提供有效的金融服务。大学生作为消费的重要主体之一，具有较强的消费欲望，校园贷为了追求利润自然看中了大学校园这一重要市场。校园贷的初衷是为了方便学生解决暂时性的资金问题，这样既能满足学生的消费需求，也能够使自身获得一定的利润[2]。但是部分校园贷平台为了使自身的利润最大化，开始进行大量的虚假宣传，向学生隐瞒贷款高额利息，并且使贷款审核的门槛大大降低，以此来吸引学生从而占有市场。另外，很多不良借贷平台在前期宣传低利率、零利率贷款，而当学生申请贷款之后，就会恶意增加手续费、违约金等，让学生无力偿还贷款。到期无法将借款偿还，这时借贷平台又向学生追加大量的逾期滞纳金，有的甚至远远超过了之前的借款金额。部分借贷平台禁止学生提前还款，就是为了赚取利息，这已经属于高利贷的范畴了。还有部分借贷平台利用学生在学校里进行大量宣传，发放校园贷广告，促进了不良校园贷的盛行。

2 借款快捷、方便、门槛低

由于大学生严重缺乏社会经验，没有足够的阅历，很多网络借贷平台就是利用这点来对大学生进行诱导，让他们进行网络贷款消费。很多网络借贷平台的借贷门槛限制程度比较低，学生往往只需要提供身份证或者学生证，然后填写一些个人的基本信息，就能够向网络借贷平台申请贷款。针对贷款中还款的明细、违约的明细，以及还款中的注意事项不做说明，导致学生无法对借贷的风险进行辨别。另外，借贷手续在审核过程中也比较松弛，甚至能够使用他人的身份证信息在同一平台进行贷款，或者同一身份信息在多家平臺申请贷款，这些情况极容易导致贷款的额度超标，学生可贷款的金额远远超过了自身还款能力[3]。学生由于没有固定的经济收入，在还款时间到期后无法正常还款，于是申请其他网络借贷平台贷款来还之前的网络欠款，最终形成恶性循环。

3 学生自身原因

教育部学生资助管理中心的马建斌提到，在所有的校园贷案例中，绝大部分都是因为学生超前消费、不理性消费导致的，只有极少数的案例是由于学生的学费、生活费导致的。大学生由于个人原因向网络借贷平台或者私人进行借款，满足自身的消费欲望。虽然学生没有固定经济收入，但是学生的监护人通常不会对学生的生活费进行克扣，不论家庭是富裕还是贫穷的学生，父母都不会让学生无法正常生活而去校园贷申请贷款[4]。对于家庭非常困难的学生，国家、社会以及学校方面都会给予一定的帮助，因此，当前很多的校园贷案例，无论是裸贷，还是跳楼事件，大部分都是学生自身的原因导致的。很多学生盲目攀比，不理智地追求高水平的物质生活，从而使自身的开支不断增加，父母给予的生活费已经远不能满足他们的虚荣心，从而走上校园贷的道路。调查显示，大学生中能够做到理性消费的只有10%左右，而有45%的学生在随意性消费，还有40%的大学生会选择分期付款或者其他金融产品。

二 校园贷的风险分析

1 对大学生人身安全造成威胁

2016年3月，郑州某学院的大二学生小刘，利用学院的28位学生身份信息，总共在16家网络贷款平台申请贷款多达60多万元，最后由于没有能力偿还这些贷款，选择了跳楼自杀。这样的校园贷案例虽然比较极端，但是也显示出了当前的校园贷对学生的人身安全是具有一定威胁的。很多网络借贷平台要求学生在申请贷款时提供手机通讯录，如果学生超过规定日期没有还款，网络平台就会采取一些催收措施，比如上门催收、电话催收，然后还会联系通讯录上的号码，与学生家长、朋友、同学联系，甚至告到学校，对学生的正常学习和生活造成了严重影响，很多学生由于涉世未深，心理比较脆弱，在持续的高压下心理极容易发生崩溃，极容易导致悲剧的发生。

2 影响学生信用，私人信息被泄露

网络借贷平台在面向学生借款的同时，会要求学生提供个人的身份证、学生证以及手机通讯录还有银行流水等私人信息，这些信息提交给网络借贷平台，极容易发生信息泄露，落入不法分子手中，不法分子会利用这些信息进行套现、洗钱、欺诈等违法的活动，由于这些学生都属于信息，一旦发生刑事犯罪，学生很难将自己从犯罪活动中脱离出来，因此会给学生带来极大的人身危险[5]。另外，由于学生面对巨大的还款金额无法按时还款，会使自身的信用受到极大的影响，给今后的工作、生活产生带来了不良影响。

三 辅导员如何做好校园贷风险防控工作

1 对学生加强教育，让学生了解校园贷的危害

作为金融服务的一种，校园贷主要是面向大学生的。校园贷在2013年开始出现，在2015年得到了迅速的发展。校园贷初衷是对大学生的创业和学习提供一定的帮助，然而很多大学生由于缺乏社会经验，阅历太浅，消费观念不够成熟和理性，另外很多大学生不了解校园贷背后的高额利息，没有意识到高额的还款金额是他们无法承受的，最后由于无力偿还，有的人甚至选择了自杀。为了能够有效防范不良校园贷风险，辅导员应当要加强对学生的日常思想教育，通过设计校园贷风险防范海报、开展校园贷主题讲座或班会，让学生充分意识到校园贷的危害，并通过引用身边或者其他学校的校园贷案例进行宣讲，让学生认清校园贷的本质，辅导员通过将不良校园贷的预防工作作为自身日常工作，让学生对不良校园贷可能产生的不良后果进行充分了解，从而自觉抵制不良校园贷。

2 和学生之间保持有效沟通，时刻关注学生思想变化

当前的大学中，由于辅导员需要同时管理多个班级，因此需要管理的学生非常多，而真正和辅导员之间有着充分沟通的学生很少。此外，由于大学生需要进行各个科目的学习，或者参加各种各样的活动，因此需要花费很多的时间，和辅导员见面的时间则很少，有的学生在大学期间甚至仅仅见过辅导员几次，没有和辅导员进行沟通的机会。因此，辅导员为了能够加强和学生之间的沟通，可以通过微信、电话、QQ等方式对学生进行了解，对学生进行定期的关注和交流，充分了解学生的学习生活实际情况以及学生的思想变化。沟通过程中注意学生是否落入校园贷圈套，让学生知道当自身有困难时应该及时地向家人或者老师进行求助，远离不良校园贷。

3 家校合力，让学生树立正确消费观

调查表明，向校园贷申请贷款的学生很少一部分是家庭经济困难的原因，而绝大部分学生则是由于自身攀比消费、过度消费、盲目消费的原因。因此，辅导员要对学生的消费观进行强化教育，將学生树立正确消费观纳入日常工作中去。在大学生入学开始，辅导员就应当指导学生进行独立生活，让学生根据自身的经济实际情况理性消费，拒绝奢侈消费，大学生生活的方方面面消费需求，都应该充分结合自身家庭的经济能力量力而行。对家庭经济较为困难的学生，辅导员要给予一定的鼓励和支持，让他们树立信心，通过正常的勤工助学来缓解家庭经济的压力[6]。对于部分特殊情况的学生，辅导员应当和学生家长进行有效沟通，帮助学生树立正确的消费观。

总之，在新形势下为了做好校园贷风险防控工作，辅导员应当要对学生进行仔细观察，对学生进行正确引导，避免其误入校园贷陷阱。充分发挥自身指路明灯的作用，让学生在遇到问题时能够同家长或者辅导员交流，对辅导员做好校园贷风险预防工作能够起到促进作用。

参考文献

[1]张辉， 刘任熊.大学生校园贷款存在的风险及防范机制研究[J].中小企业管理与科技， 2017（32）：87-88.

[2]努拉合买提·托坎.辅导员在应对校园贷中如何引导学生树立正确消费观[J]. 长江丛刊， 2017（21）：241-241.

[3]莫海英.互联网时代下高校辅导员如何加强学生校园贷教育[J].时代教育， 2017（15）：179-179.

[4]李磊.高校辅导员教育学生抵制校园网贷的思考[J]. 新西部旬刊， 2017（6）：88-88.

[5]任情，江海粼. 辅导员如何做好校园贷预防工作[J]. 求知导刊，2017（31）：73-73.

[6]毛水娟.从高校辅导员视角谈校园网贷的影响与对策[J]. 教师， 2017（26）：117-118.