山东省招远市泽农粮油专业合作社:信用合作提振产业发展信心

本刊记者 通讯员

如何解决农民专业合作社社员“小额、分散”的资金需求？招远粮油专业合作社按照信用互助业务的开展要求，在合作社内部规范开展存贷业务。同时，根据合作社自身的实际情况，探索出了“承诺出资制”“备用金”制度等，为合作社开展信用互助提供了新的借鉴。

社员在办理资金借贷。

合作社的资金互助业务办公地。

李学旭多年来一直从事小麦、玉米等粮食作物的购销。2017年3月，正值玉米收购黄金时节，他赴河南收购玉米。30余吨玉米需现金5万余元，但他一时又拿不出那么多现金。如果去银行申请贷款，手续繁杂不说，从申请到拿到贷款需一周时间。那样不但错过了玉米收购的最佳时机，而且会因为违反订单合同需支付一大笔违约金。

百般焦急之时他想起了合作社开展信用互助的事。合作社了解情况后，当即给他办理了内部贷款手续，第二天他就拿到了4万元的贷款。李学旭凭借良好的信誉和资金优势，当年收购玉米850吨。因为时机抓的准，李学旭当时赚了一大笔。每每说起合作社的信用互助，李学旭都会竖起大拇指：“合作社内部的信用互助真是帮了我的大忙，放款很及时，让我在做事情的时候更加游刃有余。”

李学旭所说的合作社就是成立于2011年12月的山东省招远市泽农粮油专业合作社，合作社由招远市勾山供销合作社领办。合作社位于夏甸镇东河北村，注册资金200万元，现有社员220人。合作社拥有优质花生生产基地1200亩，全部实行统一生产管理、统一供应生产资料、统一技术指导、统一销售的“四统一”经营模式，统一供应量达到70%以上。其中，年供应化肥农药价值达608万元，年统一收购加工花生800吨。

合作社的成立，带动了全市花生生产的产业化、规模化、标准化发展，带动周边农户2000户以上，为全镇的花生生产的产业化、规模化、标准化起到了重要的示范作用，让镇域和周边地区花生质量达到无公害、绿色的国际市场需要。2017年，合作社营业收入达1100万元，净利润65万元，社员分红50万元。

创立背景及运作模式

2014年，山东省政府决定在全省10个县开展合作社信用互助业务，招远市是十个试点县之一。因为运作规范，招远市供销合作社决定在泽农粮油专业合作社开展内部“信用互助”。经全体社员同意，2016年，合作社信用互助业务正式开展，着力解决社员“小额、分散”的资金需求。目前，合作社已取得招远市地方金融监管局颁发的信用互助业务试点资格证书。同时，严格遵守《山东省农民专业合作社信用互助业务试点管理暂行办法》，并接受招远市地方金融监管部门的监督管理。

在实际的运作中，合作社严格遵守信用互助业务的开展要求，规范开展存贷业务。

第一，坚持“社员制、封闭性、民主管理“原则，不吸储放贷、不支付固定回报、不以盈利为目的，遵循合作社规则进行盈余分配。同时，不将与合作社无实质性生产经营关系的人员吸收为合作社成员，不对外公开设立银行式的营业网点、大厅或营业柜台，不通过媒体、广告牌、传单、短信或者讲座、报告会等形式向大众进行公开宣传或广告。此外，不发放信用合作资金给非成员使用，从源头上规范开展业务。

合作社发展的蓝莓基地。

第二，合作社对于参与信用互助的社员做了严格的规定。明确具有合作社社员资格1年以上，自然人社员的户口所在地或经常居住地、法人社员的注册地或主要经营场所，必须在夏甸镇内。同时，法人社员的主要生产经营活动与合作社业务直接相关，且近两年连续盈利；社员出资为自有资金，且来源合法；社员需出具自愿承担风险的书面承诺。

此外，对于信用互助业务试点的资金用途，合作社也做了明确要求。互助资金主要用于支持合作社社员生产经营的流动性资金需求，投放期限以半年以下为主，最长不超过1年；用款期限1个月—6个月（含6个月），资金使用费为月息6‰；用款期限6个月—1年，资金使用费为月息8‰；逾期每天按用款额的3‰加收利息；对单一社员发放不超过互助资金总额的5%。

第四，为控制风险，合作社每年对社员出资情况、信用情况、资金需求和使用成本公开评议，确定每位社员的授信额度并公示。同时，合作社为每个社员设立账户，并载明社员的姓名、身份证号码、家庭住址、社员存放资金额、存放日期、社员借用的资金金额及日期。社员账户在合作社内部进行公示，并允许社员查阅。同时，合作社还规定，法人社员的存放金额不得超过同期合作社用于开展信用互助资金总额的10%，自然人社员资金存放额不超过5万元（招远市上一年度农民人均纯收入的3倍）。

此外，合作社选择招远市农村信用合作联社夏甸信用社作为互助资金存放、支付及结算的唯一合作托管银行，吸收和发放资金以及结算均通过招远市农村信用合作联社夏甸信用社为合作社信用互助业务试点设立的专门账户处理，不允许进行现金交易。

第四，为了进一步防控风险，合作社在内部成立了信用互助部，信用互助部成立了“七人评议小组”。这个小组的作用就是对社员提出的资金需求进行信用评估，确定社员信用额度。社员有了资金需求的时候，可向合作社提出申请，然后评议小组会到申请人家里走访，查看申请人的实际经营情况、家庭收入情况等。评议结束之后，确定申请人信用额度并在合作社内部进行公示。公示完以后如无异议，合作社将通过委托银行，短时间内发放申请款项。2016年6月，社员原瑞珍家中打算扩建猪舍，申请了3万元的借款。经资金7人评议小组严格调查并开会投票决议，该成员无不良信用记录，同意发放借款。2017年，社员臧瑞苹因家里种植15亩大田作物和8亩苹果园，需要购买农用机械一台，购买资金不足向互助部申请了2万元的借款。经评议小组开会并投票决议认为，该成员收入稳定、信誉良好且具有还款能力，一致同意了其借款2万元的申请。

第五，合作社的信用互助不设“资金池”，而是采取“承诺出资制”。当有需要使用资金的社员申请借款时，就从承诺出资的社员名下归集，进行银行划转。既防范了资金风险，又提高了资金使用效率。

第六，探索实行“备用金”制度。泽农粮油合作社设立“信用互助备用金”，由理事长牵头、部分社员参与出资，并将预存的互助金置于合作社托管账户，实行统一监管，实现了部分信用互助金由“认缴制”向“实缴制”的转变，缩短了资金的归集发放时间，起到了方便、灵活、快捷的作用。

截至目前，合作社参与信用互助业务的社员已达40人，共发放互助金34笔金额达72.5万元。

合作社信用互助流程图。

观察

首先，农民专业合作社信用互助由合作社直接为农民提供金融服务，适应当前农村信用特点，有利于解决社员生产资金需求。由农民合作社内全体或部分社员自愿入股，在入社社员内部提供资金互助服务，单独核算，能够将信用合作、生产流通合作及生产流通合作金融为一体。由于服务对象是社员，地缘特点明显，社员间关系紧密，借款一般多为小额、急用，资金用途和农户信用状况等信息透明，较少因信息不对称而造成资金风险。

其次，增强了社员对合作社的认可度，提升了社员对合作社的黏性。自从开展了信用互助业务，社员更愿意在合作社购买农作物所需农药化肥等农资商品，合作社业务有了新的经济增长点。同时，合作社采取惠农措施，只要是入社社员购买合作社的商品和服务，可以获得9.5折优惠，这样不仅减少了社员的负担，还促进了合作社经营业务的开展。

第三，开展农民专业合作社信用互助业务试点是新型农村合作金融的重要内容，对于完善农村金融服务体系、更好满足农民金融需求、促进农业现代化具有重要意义。但是，当前信用互助业务还处于探索阶段，需要加大政策扶持力度，进一步完善监管机制，注重舆论引导，指导信用互助业务规范发展，有效防范金融风险，确保试点的农民专业合作社能够从信用互助业务试点中获得明显的经济和社会效益，有效支持社员发展生产经营、增收致富。