互联网金融背景下我国商业银行经营现状研究

陈芳益

[摘 要]随着互联网金融的迅速崛起，国内的金融行业也开始了新一轮的改革，不过在对其认知起步较晚的国内银行，在理念上还存在着偏差、金融创新不足、银行发展趋势或缓等问题。基于这些问题，通过对互联网金融的研究文献的学习和互联网对商业银行的影响进行分析，得出基本的论文思路和框架。当下金融市场放开程度越来越大，而地方商业银行与互联网金融的竞争缺乏主动，主要原因在于缺乏对互联网金融的认知，未认清互联网与金融结合是未来主流的金融发展趋势。在这样的大环境下，我国商业银行面临着机遇和挑战，应该把握住发展趋势，抓住市场动态。

[关键词]商业银行；互联网金融；经营转型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.16.048

1 研究背景与意义

（1）研究背景。

中国经济发展开始降速，许多产业也面临重要的转型升级阶段，我国的金融行业是在转型升级阶段扮演重要角色的，金融行业里的银行业更是转型的重点对象。在这样一个大环境中，竞争会更加激烈。其中市场化的变化就不得不让银行重视起来。

在加入世贸组织之前，中国的银行业可以说是比较吃香的行业。但是加入世贸组织后，虽然有保护期，但是其实现在已经过了保护期，国内已经出现了许多国外投资的商业银行。另外就是，在我国商业银行的业务已经开始往多元化转变，银行混业经营是未来的银行发展趋势，业务的增多必定会带来改革，所以商业银行的转型势在必行。

因为传统金融模式已经随着互联网和高新技术的发展开始转变为全新的金融模式，许多公司不需要经过银行来进行融资，银行主要的商业客户也许会在未来发生很大的转变，最后，互联网发展呈现爆发式的速度，不管是传统商业，还是传统金融，都在互联网的影响下，开始进行二次革命。许多网络平台不断冲击着金融行业，不光是银行业务、保险业务、证券业务，都已经开始被互联网的强大影响力所征服，这主要依靠的是互联网全新的传播模式。金融不再像以前那样复杂，这样的模式还在不断更新和变化中，所以只有将互联网的改革，加入到金融行业的改革中来才能有所突破和创新，在“互联网+”的时代里，围绕互联网发展是必然的选择，也是时代的选择。相信未来的金融肯定是依托互联网的趋势。

（2）研究意义。

当下社会上正流行着互联网金融取代传统商业银行的言论，我们在国家深化产业改革，加速产业转型的时期里，需要对传统商业银行深入地了解和调查才能得出互联网金融是传统银行的敌人还是朋友，在未来，互联网金融是如何改变人们生活方式的，又是如何与当下的传统商业银行相处的呢？这些疑问都是我们进行调查研究的动机，经过分析互联网金融的概念及特点进行深入了解，才能对其有所总结，结合研究背景，笔者选择“互联网金融背景下商业银行的营销业务现状”这个方向进行研究。希望能通过自身的研究和对金融知识的掌握来解答这个问题。

2 互联网背景下商业银行营销转型的必要性

（1）互联网金融不断削弱商业银行网点的作用。

因为互联网金融的虚拟化和不需要空间的条件，所以传统金融业务在各个城镇的网点本来是优势，现在正逐渐成为银行的负担，互联网金融的优势也就显示出来，在未来，银行的营业网点会大大减少，从而降低其成本，然后是金融业务也会逐渐走向网络化和虚拟化，这是互联网改革所带来的趋势就像线上购物网站逐渐取代线下实体商店。

（2）互联网金融的优势正在逐渐打破或缩小城乡信息壁垒。

互联网金融正在悄然改变人们的生活习惯，方便快捷的互联网对商业银行的柜台业务产生巨大的替代效应。在不久的将来，越来越多的城乡居民将能够实现金融服务，而不需要出去，这样一来通过更实惠的服务与商业银行展开竞争，在支付结算市场占领新的重要领地。

3 互聯网金融背景下商业银行经营转型的可行性

（1）商业银行自身存在的优势分析。

互联网金融其实已经从早期的虚拟中的概念转变为现实了，普通群众从对金融的不了解慢慢转变为主动去了解它，高高在上的传统银行业还没反应过来，互联网就利用信息爆炸的时代将金融信息和知识传授给普通群众，也让普通群众迅速进入了互联网时代，如何让互联网正确地服务大众也是现在主要探讨的方向，其实现在互联网经常还有许多问题出现，例如网络病毒系统BUG这些都是我们在应用互联网时需要考虑的因素，所以互联网金融是不是能靠得住，还是需要时间来验证的。

（2）拥有庞大的传统客户群。

从改革开放以来，国内经济复苏，银行在金融活动中受到了更多的重视，其中许多需要银行来执行的工作，例如给人或者公司进行担保，这些都需要严密的监管和控制，虽然这在一定程度上加强了工作的烦项，但是这也是出于安全性的一个考虑，正是因为安全可靠，许多的客户才愿意将资金和资产放到银行，这样来进行资产的保值增值，在这么多年的积累下，许多客户群体是有一定的依赖性的，想要突然改变他们对金融理财的方式改变，我想是需要一段时间来验证的，尤其是大额的资金，放在银行或许是客户的首选，因此，商业银行向互联网金融模式转型的优势条件在于大部分大型客户群体还站在传统商业银行这边。

（3）具备当下专业的金融服务水平。

在20世纪末发生的亚洲金融危机以来，我国的绝大部分银行都已经完成了重组改制，完成了自身的银行组织和结构，在业务管理方面也正在向西方国家的银行学习经验并加强内部人才建设，这些都是近几年来银行必须完成的也是市场机制带来的效果，近年来，国有银行还在资产规模上位居世界前列。这是中国经济高速发展的一种表现。另外，现代商业银行具备的资金清算网络和账户管理能力是现在的互联网公司的能力无法达到的，不仅是线下的资产负值业务方面不如，在网络支付和电子商务方面，其实银行已经有了许多改革，只是说在自身较为封闭的系统中运行，并没有面向普通群众的渠道。

4 互联网金融背景下国内外商业银行经营转型趋势

（1）加速创新“移动金融”。

现代的手机已经不像以前那样功能单一，手机支付的出现慢慢取代了现金支付的生活方式，在银行的办理交易和转账也越来越少，这主要是依靠移动平台来实现，在手机支付中还有许多社交功能的出现，如许多生活服务都可以在手机上完成了，这是一项突破传统的推翻式创新模式，在银行界也有走在前面的，例如广大手机银行就有类似的网络支付功能，工商银行也在2012年就有新的支付模式的创新探索，这些都是银行在突破自身传统金融的设定的尝试。

（2）角逐“社交金融”。

客户只要扫一扫或者搜索关注“民泰银行”的微信平台，点击“绑定账户”，输入卡号及其他柜面签约信息，即可绑定该行微信银行。社交金融现在已经成为大部分银行便民服务的重要环节，许多社交软件成为当下大众参与金融服务的果道，比如银行的微信平台，只要关注其平台就能查询自身账户的信息，还有其他面向中小企业的信息交互平台，这些平台都为客户带来更加便利、更好的服务效果。

（3）转型智慧银行。

最近，中国浙江舟山分公司在定海人民南路营业部正式投入运作第一个智能网点工商银行。这个银行网点只需要少量的工作人员就能完成完整的工作流程，这是智能代替人工的表现，简单的流程就能完成快速办卡的业务这无疑是加快了银行的工作能力，除了办卡业务，还有大额的资金转账服务都可以通过人工智能服务机器来实现，不仅如此，人工智能机器人还能提供更多更好的理财服务和信息传递，这些都能在短时间内呈现在客户的面前，未来的服务将是简单的人工服务被智能化的机器取代。社会在进步，科技在发展，科技是为服务大众为目标，只有更好地将科技应用到现实生活中，才能说我们的社会开始进步了。

在对互联网金融背景下商业银行自身存在的优势和未来银行发展趋势进行一番分析后得出：互联网背景下，商业银行经营转型是非常有必要的。在这个信息时代只有通过互联网与自身的结合才能够越走越远。