“互联网+”时代保险业的发展趋势

李文

【摘要】二十一世紀以来，人类步入一个全新的信息化时代，互联网带来的改变涉及到各行各业，同样也给保险业的格局和发展空间带来了机遇，也切实的影响了互联网保险这个新名词，也给保险这个行业发展中的配置和生产效率带来了不一样的变革。本文主要针对“互联网+”这个概念为保险业未来的前景做了一个概述和解析，论述了保险业在互联网时代中所要提升的服务、交易、营销等诸多方面的改变。

【关键词】“互联网+”；保险；发展趋势

最近几年互联网保费飞速发展，与此同时，整个互联网保险的业务主体也在不断的扩张和延伸，客户对于互联网保险的关注度也比往年提升了不少，各大保险公司也是不断的投入产品的开发和营销策略，从这些势头上可以看出，未来互联网保险的发展势头不容小觑。本文就目前的发展趋势做了一个未来互联网保险的展望。

1互联网保险行业现状

1.1快速发展

我国计算机的日益普及、电子商务飞速的发展让各行各业的发展趋势都离不开互联网。从大数据分析可以得到的结论是白2011至2016年这六年来，我国实际经营互联网保险业务的公司也从原先的28家上升到117家之多，平均的年均增长率高达33%。保险营业收入也从原先的32亿元猛增到2347亿元，短短的三年期间，整个的增长幅度达到7234%，而年平均的增长率甚至达到了136%，这些数据对于整个的保险行业来说是一个非常可观的数值，从以上的一系列数据可以分析出我国整个互联网保险行业发展势头之快、之猛。

1.2多样化经营模式

因为互联网的介入、电子商务的迅猛发展，催化和成就了互联网保险多样化经营模式的形成，弥补了传统保险行业的一些不足。例如：

第一，业内某些保险公司就通过公司的官网推出针对互联网终端客户的保险产品，间接的就把公司官网变成了一种直销平台。

第二，加大和利用互联网技术，利用资深的网络平台的网络技术资源，达成共识，以求得到彼此的利益最大化。

第三，寻求全新的发展模式和经营模式，例如结合自身保险业务与网络公司合作发展，构建成全新的互联网保险公司，发挥各自所长，探索新的领域空间。

第四，有的保险公司更简便的就是自己出资成立一个新的商务公司，自己处理网络技术上的问题，有益于网络保险业务的推动。以上的这几种经营模式的改变和变化，都将成为互联网保险业在经营模式中一种有力的推动和发展。

1.3如何提升创新

创新是每个行业的最有力的臂膀，互联网保险当然也不例外。创新不单单体现在对自身产品的定制化的规划，还要对客户的定位和需求分析做一个深入的了解，尽可能的满足客户的需求，规划客户长远保险标的风险因子，掌控动态化。每个保险公司都想在互联网保险这个新领域找到创新的路，但是在实际的创新道路上还是走的不太通畅，创新的程度也是不尽人意。

首先，产品在网络上销售的内容并没有做大规模的修改，只是把线下的产品原封不动的搬到线上销售，没有针对网络客户特别定制相应适合网络的互联网产品。

其次，从目前网络上的在手产品来看，虽然“赏月险”“雾霾险”等一些新名词的保险比较吸引眼球，但实际上这些也是徒有虚名，也只是换了一个名词，主体其实只是较为平常的意外险这一类比较传统的保险，这就偏离了互联网创新保险的本质。

2互联网+时代互联网保险的发展和挑战

2.1互联网+带动高效率发展

保险公司经营理念和数据的采集不能不依赖信息化的技术手段，也是在大数据时代的一个必然工具。利用这一手段可以很好的采集到需要的相关数据，可以帮助我们建立一个标准化和系统化的数据平台，这样可以更好的构建一个完善的互联网保险体系。

一方面，比较传统保险而言，利用信息技术的大数据分析可以更好的贴合保险产品的产品定位和目标客户的定位。采集的数据分析更准确、更便捷不论是在人力还是财力上都比传统的保险更便利、经济。

另一方面，信息化的不断渗入，也提高了保险业务的处理能力。利用数据平台建立有效的智能化网络核赔体系，加大智能终端设备的应用，大大的提升了互联网保险在业务受理和核赔业务上的自动化程度。也让每个环节的流程风险大大降低，大大提升效率的同时也缩短了每个工作环节的处理速度。

2.2“互联网+”有利于更好的服务客户

中国有十几亿的网络用户，随着人民生活水平的提高，对于保险的认识和需求也在加大，时代在进步，经济在发展，越来越多人更依赖网络来解决生活中的大小事务，大到买房买车，小到生活中一日三餐，没有网络解决不了的事情，因为网络可以节约更多的时间成本。网络购物已经成为最为普遍的日常购物模式，利用这一网络大数据可以更好、更精准的分析目标人群、整理客户数据、发掘网络中潜在客户群。了解客户需求，通过一系列的数据分析满足客户对产品的实际需求，开发更多适合客户需求的互联网保险产品。

2.3“互联网+”带动营销能力的转变

信息时代的大数据环境下，对于传统的保险业来说转变最大的是改变了原先的定价规则。从这个角度来看，传统保险业在保险费率核算和定价模式大部分是采用实际经营实践中提取的部分数据、构建数学模型等手段来实现的。而信息化的大数据时代下，我们可以全方位、细致化的、全面化的收集数据，深入和全面的分析大数据背后的交织关系，这样更利于保险企业在对产品的定位精准化。那么从另外一个角度来看呢，大数据时代带来的改变呢，就是可以应客户需求来适当的实现动态定价，为客户量身定制更贴合客户需求的产品，更好的服务于客户。

3“互联网+”保险产业的发展趋势

3.1保险产品的创新与市场将不断扩张

互联网的便利影响了消费者的生活方式和理念，也是在加快互联网保险的产品出新和满足客户的实际需求，加快了群众主要是年轻一代消费群体对于保险类产品的认知和巨大的需求市场。大数据、云计算、车联网和区块链等一系列的信息技术能够更好的帮助保险公司掌握客户群体在消费习惯、支付喜好等相关数据进行有效的分析。

与此同时，伴随着互联网发展移动终端设备也在已高速的发展正在走进公众的世界里。移动终端设备的普及应用势必会给保险业在营销推广上带来一个更宽广的平台。现代的消费模式不再是单一的门店缴费、银行转账，更多的是利用互联网进行的网上银行、支付宝、微信等多样化线上支付模式，这样的消费模式也给互联网保险带来了新的战场。

现今社会网络支付盛行，改变了传统消费的支付模式，网络支付可以让消费者在足不出户的情况下轻松的在网络上完成所有支付手续，网络提供的便捷也催生了一些支付风险，而这种风险的存在恰恰为保险孕育了一种新的需求，成为了保险行业的另一片市场。网络技术的不断创新，也促进保险企业在风险定价与风险管理能力的有力提升，并且可以更好的将传统保险业里不容易管理的风险归纳到保险公司的作用范围。

当前，借助网络技术发展、大数据技术的应用，发掘更多、更好市场和资源，可以让更多的行业和不同领域的客户得到需求产品。为这些潜在客户提供更优质的服务，未来的市场是一个经济的市场，是一个信息化的市场，不论是谁最先抓住了这个新生态的市场也必将成为这个市场的主宰者。市场的稳固发展，才是一个良性的市场。

3.2互联网保险进一步完善

互联网的日益发展和社会全民普及带来的必然产物就是让市场碎片化的需求得到更好的满足。传统保险业的产品借助线下场景的模式得以发展繁衍，而互联网的介入加剧了这种发展的速度，信息技术替代了大部分的传统模式，新的模式带来新的机会。

保险市场未来的发展离不开互联网生态圈，借助这个生态圈开发更多创新产品，互联网保险产品在营销等领域的突破，势必要将互联网保险产品“无缝式”介入到互联网用户在消费、支付、物流运输等每个环节。对于介入保险业的电商企业来说，无论是与其他保险企业相合作的模式还是白行研发的产品，都可以借助互联网平台的优势来渗透对下游供应商或者合作方提供其产品在支付形式和物流运输等领域的保险需求服务，我们日常生活中运用的比较频繁和认知度高的，例如阿里巴巴旗下的“淘宝”购物平台中在客户支付时提供的运费险。

3.3为互联网保险产品销售释放更多渠道

传统保险公司营销中付给代理公司、保险代理人的佣金及相关的费用占了保险公司相当一大部分利润。这些不利于公司发展的经营模式正在被互联网和市场化所取代，换句话说保险产品企业在合作中拿到更多的话语权。有研究表明，信息化时代下互联网的普及和应用大大的降低了保险价值链的成本，总体利润提升率接近60%。销售渠道的多样化发展，是未来保险产品的主要路径，网络也会成为保险销售和推广的有利战场，不论是成本的降低还是营销投入都会比传统保险业节约更多的资源和财力。

当下，高额的成本也阻碍了保险行业健康、持续的发展，控制成本也是对消费者有利的，节省的这一部分利润完全可以加大对消费者的赔偿力度。还可以把部分利润用于更多产品的开发、投入网络技术服务的支持、加大销售、理赔和管理人员的培训。这样既有效的提高了工作效率，也可以为客户提供更优质的服务。

综上所述，“互联网+”时代的到来，颠覆了保险行业这样的事情并没有发生，反而为保险行业发掘了一个全新的平台。互联网保险，一个感觉很远实际离我们很近，渗透在我们每个人的日常生活中。互聯网信息时代是一个变革的时代，大数据技术的发展让每一个节点都有了一次改革和创新，对于保险产品的企业来说无可厚非的成为了最大的受益者。

参考文献：

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[2]吴军.影响与变革——“互联网+”时代下的保险[J].上海保险，2015（8）：5-7

[3]王忠伟.“互联网+”时代下的保险发展特点与思考[J].经贸实践，2015（ 6X）：204-205