论保险在当今金融市场的发展研究

曹玥

【摘要】保险公司通过投保人融通资金，结合金融的投资发展，保险解决了金融风险和资金筹集问题，金融进一步催化了保险的发展。在市场经济下，保险作为一种高度市场化的风险转移机制，在促进经济发展、完善社会保障体系等方面发挥其不可或缺的作用。作为其理论依据的保险学的研究也应与时俱进，为保险功能与职能的发挥提供理论基础。

【关键词】保险；互联网金融；产品创新；强强联手

一、前言

近两年来，我的本科院校河南大学在经济学科实行大类招生。金融学类，这个“类”究竟是什么？在入学教育中，才明白所谓的类是指金融学与保险学。一位保险学老师反复强凋一句话：金融保险不分家，对于这样的说法，我不置可否，可是保险究竟在中国的金融领域中扮演着什么样的角色？

从历史上来说，由于保险业务与其他金融业务有着很大的不同，保险业的经营与其他金融行业一直界限分明。但是中国的保险业起步较晚，现代保险业发展至今也不过二十‘多年。《中国保险业发展现状与展望》中提及，目前我国的保险业基本处于一种寡头垄断，几家独大的不成熟状态，不利于保险市场的良性竞争。在制度上，维护保险市场运行的要素空缺严重，环境不完善，市场体系不健全。

二、金融与保险的产品现状

在如今的经济社会中，金融资本运作是其中的核心，保险的地位则比较尴尬了，保险公司的投资收益水平普遍下降，竞争能力更是不堪。一方面这当然可以归咎于人们的保险观念的淡薄，他们只把目光停留在金融领域的诱人利益上，却忘了其中的风险之大。投保人既然不能把投保当作发财或者生利的手段，只是为未来可能发生的意外买单，甚至为别人的事故买单，与之比较，以盈利为目的的金融活动自然更能够吸引目光。

另一方面，保险业的低迷还有很大程度上归咎于保险的推销及管理模式。在中国刚刚恢复保险市场时，保险销售人员为拉到保单往往采取误导客户、虚构保险范围等手法来欺骗消费者，因此，如今而言，上门推销的保险往往缺乏说服力，仅仅靠口头传销，保险业不可能完全融人生活，尤其是我国的保险公司，拥有庞大健全的系统支撑的少之又少，一个完善的保险系统往往包括教育，医疗，事故预防，事故评估等等。大多数人并不喜欢风险，但如何能让他们甘之如饴地为生活中的大事小事填上保单，这是需要保险公司树立起一个积极的社会形象，采用更加人性化的营销方法，而不是仅仅出于对当前利益的考虑，扭曲了保险的真正意义。所以，保险公司若想达到利益最大化，需要考虑投保人的需求，开发…真正满足以客户需求为导向的保险产品。比如为购买人身保险的投保人做定期体检，对意外事故做出准确的合乎投保人切实利益的损失评估。这些都是需要一个完整的保险系统的支撑，来真正有效地替投保人规避风险，达到投保人与保险公司的双赢。

三、保险与金融理财产品的竞争优势分析

实际上保险和金融都关系到了一个词，风险。金融市场的基本原理告诉我们，风险与收益是高度匹配的。大多数人是风险厌恶者，于是保险在金融行业应运而生，它以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移的效果。保险和金融都依赖于风险汇聚和风险转移。只不过保险是一种长期的业务，它包括承保，防灾，评估，理赔，这是一个价值量的绝对减少。而金融活动，由于其市场的多变性和资金流通的频繁发生，往往会出现短暂的，相对的不平衡。保险缺乏金融这样的灵活性，但是又离不开资金的流动，这个过程恰恰就是风险发生的阶段。金融领域中，金融衍生品常充当风险分散化的主要工具，来调节金融的高收益与高风险。保险领域中，保险公司因为承担风险而得到预付款，保险公司和投保人可以说是相互合作的关系，资金往往具有稳定性强和期限长等特点。用保险金进行投资，并且通常多元化投资，储蓄存款，债券，股票，证券一般均有涉及，其中绝大多数都是金融范畴的。所以在这种时候，保险公司也变成了金融投资者的角色，借助投保人的资金，为自己赢得利润。

随着经济的不断发展，保险和金融日益结合，金融风投与保险业发生兼并，来达到互惠互利的效果，如意大利投资集团Exor收购再保险公司PartnerRe、再保险及风险咨询公司韦莱集团和专业服务集团韬睿惠悦进行合并。

四、大背景下保险与金融的强强联手

保险和金融在经济多样化的背景下，不可能独善其身，它们往往都会受到货币，资本等多个因素的影响。当货币市场出现通货膨胀时，利率上升，大众倾向于把钱重新存入银行，来获得不定额的利润。保险公司持有的资金也就大大减少，这种情况下，保险公司明显处于一个被动的位置，为了获得收益，他們只能把目光转向金融领域，或者选择一种委托管理模式将全部资金以信托的方式交由外部的专业投资和资产管理机构来管理，提高效益和效率。

除此之外，在现在互联网与金融1+1的大背景下，互联网金融成了金融前沿的核心部分。互联网给金融创新提供了更加自由便捷的大环境以及传统金融产业向新兴金融产业的过渡的线上场所。早在2000年8月，国内的太平洋保险和中国平安几乎同时开通了自己的全国性网站。互联网的便捷让投保人便于多个保险公司的比较，保费趋向透明化，甚至省去许多理赔的冗杂的步骤。与此同时，很多传统的保险公司既定的在风险面前非常值得信赖的形象在互联网金融这样的新型模式下面临着技术的考验。从网销保险的现状来看，多数保险公司的认识仍停留在试用阶段，法律方面也存在着大漏洞，这些都体现了互联网金融的开放过度而缺少监管制度。值得一提的是，线上购物节的潮流带动了保险业的火爆，多家保险公司选择在购物节推出保险理财和各种优惠，更有产品一经推出销售额几分钟之内达亿元。这些都足以印证互联网大背景下，网销保险是可是被大众所接受的。

五、结语

个人认为，现今的保险公司更应该具有广泛的包容性，这主要取决于金融市场和资本市场的协调发展，保险作为一种保障工具，更应该融入金融的利益化。在互联网科技的加持下，保险这个造福社会的行业将焕发出新的蓬勃生机。

参考文献：

[1]邢素军.互联网精神与互联网金融刍议

[2]黄芳.我国互联网保险可持续发展研究

[3]姚兴涛.金融衍生品市场论.立信会计出版社

[4]张后尘，胡壮麟.国际风险与保险.机械工业出版社