高校助学贷款风险评价与管理对策研究

许玘皋

【摘要】现如今，由于人们消费观的转变，高校助学贷款成了高校贫困生资助的重要政策之一，并随着人们的意识转变而愈发普遍。助学贷款是属于消费信用贷款，但对于在校大学生而言，学业结束之后还款能力以及还款的可能性仍然是未知的。目前，高校助学贷款违约的事例频发，已经上升成为一个不可忽视的社会问题。针对此类现象，相关部门需要进一步建立更为完整的高校助学贷款风险评估机制，科学管理助学贷款，从而保障助学贷款政策的良性发展和执行，对我国高校助学贷款的顺利实施和帮助贫困学生具有重大意义。

【关键词】高校 助学贷款 风险性评估 管理对策 模型 网络问卷

一、选题背景

国家助学贷款是我国在经济发展的大前提下，利用金融体系来完善高校的资助政策，它可以加大对贫苦家庭的资助力度，这一系列重大措施在1998年开始试点，，1999年全面实行。从2000年9月1日起至2007年，国家助学贷款在全国范围内推行.07年后，国家开始实施生源地信用助学贷款，进一步扩大规模，推动了助学贷款政策的落实与发展，在提升贫困人口文化素质、体现教育公平公正方面取得了显著成效，发挥了积极的作用。

与此同时，因为助学贷款属于消费信用贷款，贷款的回收往往比较棘手且复杂，如此便会令银行面临巨大危险和两难境地。近年来，各个银行违约人数不占少数，大学生信用贷款违约已经成为人们不可忽视的一个重要社会问题。基于这个出发点，我们将对高校助学贷款的风险评价与管理对策研究。

二、研究意义

（1）助学贷款学生信用体系评价管理体系是学校开展助学贷款活动的有力保障。当前形势下，贷款违约率居高不下，其中一个原因便是贷款学生毕业后难以跟踪，缺乏与银行联系的主动性。而后因为贷款学生的违约情况，势必会影响学校和银行的合作关系，进而影响到其他学生的贷款申请。

（2）助学贷款信用评价管理体系的内容是国家建立个人信用系统的重要组成部分。笔者认为，国家应以大学生助学贷款为基础，尽快完善个人信用评估体系，大学生的基本信息最好搜集且具有普遍性，将来大学生势必也会成贷款的主体，高校贷款信用评价体系是否健全、科学公正合理将直接影响国家个人征信系统的真实性、客观性、准确性。

三、目前研究中存在的问题和阻碍

（1）指标体系不完备。从现有网络大数据指标看来，研究者多带有自己的主观因素，建立相应的指标体系却都有一定的局限性。国外研究则偏重探讨一级指标，国内喜好在一级指标的基础上继续归纳二级和三级指标。

（2）评价方法过于主观单一。目前，常用的风险评价有各种各样的方法，有多元判别分析法、神经网络、层次分析法等，并且这些模型已经取得了较为广泛的应用，但实际上它们都存在着一些缺陷。

（3）对策针对性不强。对策方面，研究人员多是从宏观出发，集中研究在政策完善，建立等方面，尚未细致分类分层，国内外在对策研究方面尚未探索出具有系统性、可操作性的建议意见。

（4）指标体系构成。为了客观全面评价高校助学贷款风险状况，本文在前人的基础上，增加两个一级指标：还款意愿和还款能力，八个二级指标：学籍及在校表现、道德素质、在校收入、外在因素、信用等级、家庭情况。

笔者认为，在当今大学生就业前景整体不乐观的前提下就业能力直接影响还款能力，在就业能力下的几个三级指标如社会实践能力，动手能力，是否担任学生会及班干部以及技能培训等，实践证明将能培养大学生的就业能力。为了更加科学的选择指标，构建指标体系，并对本大学的两百多名大学毕业生发放网络问卷调查，并向从事贷款工作的学生工作者采访还款方面的事项，再结合学生档案管理员提供的信息，成功收集到了200多份调查问卷（共约200份，收回198份，其中有效问卷191份）。在问卷调查的基础上，结合切身的实地工作经验，对初步拟订的指标体系进行修改与完善。

四、研究思路

本文第一部分主要是理论，围绕高校助学贷款违约这一实际问题以及国内外案例，系统的阐述了助学贷款风险评价研究的发展趋势和存在的问题，随后通过分析采集大量的文献综述，结合高校助学贷款体系的运营实际情况，主要考虑到借款人还款能力和还款意愿，构建高校里助学贷款风险评估机制，风险评估指标体系，并运用主流分析法和SVM（支持向量机）相结合的主成分分析方法（简称PCA），构建适合高校贷款机制的PCA-SVM组合评价新模型，科学准确的进行分析：最后，结合本校大学生助学贷款这一实际案例，进行总体分析，得出结论，并提出主观建议和客观意见。

（1）高校贷款风险因素归类分析

贷款一般都存在信用风险、经营风险、管理风险和政策与法律风险等因素。高校助学贷款在运行过程中也存在多种风險，主要包括：教育投资风险；信用风险；政策制度性风险；还贷能力风险；法律风险等。近年来，高校毕业生就业压力越来越大，面临前所未有的就业难题。特别是对贷款学生，本身在就业方面所处的劣势地位，其就业压力本身就很大。同时，毕业学生都到谈婚论嫁的年龄，贷款买房子成为头等大事，很多人沦为所谓“房奴”，这也是造成国家助学贷款超高违约率的主要原因之一。

五、结语

本文针对高校助学贷款风险性进行评价和对策研究，1、构建高校助学贷款评价体系，笔者认为就业能力直接影响还款能力，不具备良好的就业能力，再强的还款能力也战胜不了还款意愿，特别是在当今大学生就业前不理想的今天更会如此。2、构建PCA-SVM信用体系评价模型个人征信系统的不完善，更加笃定了该模型的实用性和必要性，两者相结合方式，比单一模型评价准确性更高，PCa-SVM模型有较强优越性。3、提出管理对策和建议。针对评价对象的复杂性普遍性，不仅要从宏观层面出发，从政策完善、制度建立等方面提出对策建议，更需站在一个学生工作者的角度从微观层面出发提出可操作性强约束性强，偏重与教育引导等方面的对策建议和风险管理各种措施。

参考文献：

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