蚂蚁金服：普惠金融助力“一带一路”

钱玉娟

两千年前，当中国开辟了与西方世界进行经济、贸易和文化交流的“丝绸之路”后，便将指南针、火药、造纸术、印刷术这“四大发明”带到各地，既拉近了世界文明和中国文化间的距离，更串联起了中国与沿线国家的商贸交流。

而今，已全面拥抱移动互联网的中国，正伴随“一带一路”倡议的实施推进，向世界输出产品、技术的同时，更输出着创新的生活方式。

在“一带一路国际合作高峰论坛”召开之前，北京外国语大学丝绸之路研究院发起了一项留学生民间调查，来自丝路沿线的20国青年票选出了他们眼中的中国“新四大发明”——高铁、网购、支付宝和共享单车。其中，接受调查的大多数“歪果人”表示，支付宝是他们最想带回祖国的生活方式。

无现金生活

“我的中国同学十分友好，他们带我去‘逛吃一整天，甚至连钱包都不用带。”罗马尼亚的小伙子彼得为同学们的“技能”深感疑惑。直到同学分享，如今中国的很多地方都实现了移动支付，可以使用支付宝扫码付款，根本不用现金。

初来乍到的彼得为能在中国享受如此便捷的生活而惊喜，尼泊尔姑娘萨亚娜也有着与彼得近乎相同的感受。

萨亚娜在中国生活的这半年时间里，让她“吃惊”的是，即使是去一家街边小超市或者打印店，都已经不用带现金，打开手机，扫码支付，“真是不可思议！”

确实，如今的中国，特别在年轻人当中，出门不带钞票，用支付宝扫码付款，甚至已经成为了一种生活方式，它可以贯穿每一天的消费活动行为。而海外不少国家却还在流行信用卡或现金支付，像支付宝这样便捷的移动支付方式让“歪果仁”欣喜不已。

在今年初，支付宝曾公开提出了未来的发展目标——推动中国5年进入无现金社会。除却消费者理解的“出门不带钱”这一传统无现金概念外，真正的无现金社会其实是将基于物联网、云计算、大数据、空间地理信息集成等技术，实现普惠金融。

支付宝母公司蚂蚁金服CEO井贤栋也曾为蚂蚁金服迎接无现金社会的目标和路径进行了分享。他认为，无现金是让金融更加普惠的有效实现路径。

“以小摊贩为例，在使用了支付宝推出的收钱码之后，小摊主不再需要收钱找钱，既卫生也方便，每天收款记录一目了然，收钱码提现不收费，让老百姓都可以享受更加便捷的服务。收回来的钱如果不提现，还可以放在余额宝中，让每一个大众可以享受非常便捷、平等、透明的普惠金融服务。”

当然，无现金不仅对个体有好处，还可以让商业更智能，提供了更多商户与消费者之间的互动机会。井贤栋还强调，无现金可以让社会更高效，让消费者不用浪费时间在排队等待上。

业内人士指出，从“支付宝”于2004年独立至今，蚂蚁金服发展的每一步都紧扣市场客户的痛点，着力于降低交易成本。从传统行业标准来看，蚂蚁金服每一笔业务的数额可能“微”不足道，但其可以使触达客户的成本降低，效率提高。

据了解，蚂蚁金服不仅覆盖地区广泛，触达用户规模之大，它还通过便利的“无现金支付”体系，填补了传统金融的短板，带动了相关区域的商贸经济进一步发展。

征战海外

只是，作为提供普惠金融服务的中国企业，为了让这种普惠性具备“蝴蝶效应”，蚂蚁金服努力迈步国际化。

纵观征战海外的中国企业，大致采用两种模式：以华为为首打造自有国际化队伍和载体的“造船出海”；或像联想那样通过并购，把先进的体系、技术买回来，为我所用式的“买船出海”。

审视近年蚂蚁金服的海外扩张，却是一种独特的新模式——出海造船，将自身的技术和能力对外输出，开放性地帮助海外企业发展。

在“一带一路”沿线国家中，与蚂蚁金服有直接合作关联的已经有印度、泰国、印尼、菲律宾等多个国家。如今，印度当地人想看电影，只需用手机“扫一扫”电影海报上的二维码，不取票就能看；而在泰国的街头巷尾，无论是招手即停搭乘小摩的，还是吃饭购物或做“马杀鸡”，都可以利用支付宝“扫一扫”付费，免去了翻包找外币零钱的烦恼……

说起支付宝的技术扎根当地的应用场景，蚂蚁金服国际事业部资深总监郏航指出，这正是中国企业通过技术出海，响应“一带一路”倡议的方式。郏航自己多次去这些国家谈合作的过程中，不仅亲眼见证了中国技术“走出去”的前景，更看到了中国与“一带一路”相关国家愈发紧密的关系。

蚂蚁金服在部分海外国家进行扩张，并未选择在海外开分公司，而是进入当地寻找合适的合作伙伴；同时也不主打欧美发达国家，而是瞄准有巨大电子支付需求的发展中国家市场。

理由很简单。对于向印度、泰国这样的发展中国家，不仅人口基数大，对普惠金融的需求比较大；另外，在许多东南亚国家，大多数居民甚至连银行卡都没有，何谈移动支付。“纯现金社会对蚂蚁金服而言，无疑是一个很好的机会。”上述业内人士强调。

蚂蚁金服自2015年2月与印度当地电子钱包Paytm展开战略合作，开始全球化布局。它首先将支付宝付水电费、支付交通、娱乐等消费、寻找周边店铺等功能复制到印度，使Paytm从早期的电信钱包成长为全功能钱包。

郏航坦言，起初有大批蚂蚁金服的技术人员被长期派驻印度，幫助当地企业完成相关应用建设。但随着Paytm的发展，不难发现，自主派出技术团队的模式存在很大不足，由于环境差异化，如果不投入更多工程师，状态难以为继。

于是，蚂蚁金服方面选择开放中国的技术，培养Paytm工程师的能力，让他们具备在中国技术基础上进行修改和实现本地定制化的创新能力。

尽管对于一家技术企业而言，核心技术意味真金白银，但开放化依然获益匪浅。郏航说：“我们把这种‘走出去并本地化的形式叫做‘Glocalization。”

事实证明，“Glocalization”的效果是明显的。2017年4月，Paytm用户数从不到3000万升至2.2亿，跃升为全球第三大电子钱包，仅次于支付宝和微信支付，超过了Paypal。

印度模式成功后，蚂蚁金服选择将其再搬到泰国。去年11月，蚂蚁金服与泰国支付企业Ascend Money签订战略合作协议，双方希望未来5年服务泰国一半以上的网民，帮助泰国发展“无现金社区”。

在与蚂蚁金服合作后，Ascend Money的月活量从过去的30多万提升至了70万。但《中国经济信息》记者进一步了解到，蚂蚁金服方面将奔赴印度的技术团队重新拆分，组建了泰国技术团队。“最大的困难是，现有支付平台的技术不能支撑太大的量。”蚂蚁金服国际事业部泰国业务发展负责人Jan.Sodprasert直言，当下很多支付的后台清算过程依然采用人工完成，在没有完备的系统化和电子化升级前，还不能接入太多商户。

技术出海

据郏航介绍，蚂蚁金服确定的技术出海模式，是根据每个合作伙伴的技术能力、业务诉求的不同，选择不同的合作方式。“现有系统已经不错的合作伙伴，可以在现有的系统基础上，派几位工程师去做项目顾问，这也是最轻的模式。”另外，便是针对合作伙伴在风控或反洗钱方面的短板，做某些更为垂直、具体领域的技术支持。

从印度经泰国，“glocalization”的出海策略也在其他国家不断延续。2017年2月，蚂蚁金服注资菲律宾最大数字金融公司Mynt。Mynt旗下拥有菲律宾最大电子钱包GCash，用户可以通过它为手机充值、转账、线上购物、缴费等；2017年4月12日，蚂蚁和印尼Emtek集团宣布成立一家合资公司，开发移动支付产品。

“开放得到了合作者的认可，又反过来推动不同国家在文化上的融合。”之所以选择这样的出海方式，郏航认为最直接的好处是能为合作伙伴节省5-8年的研发成本和发展时间。他不仅详解了蚂蚁金服花了两年多时间摸索出来的技术出海模式，甚至表示，2017年还将陆续在其他“一带一路”沿线国家复制支付宝的功能模式。

“近年随着我国经济实力的不断增强，‘中国溢出效应逐渐显现。”但郏航指出，与贸易和资本不同的是，蚂蚁金服依托自身在移动支付领域的领先技术，通过培养当地人才，服务当地受众，是中国在互联网技术领域的“大国溢出效应”。

从与海外国家开展战略合作来看，郏航更意识到，通过技术战略投资甚至比资本投资形成的效应更明显。“我们可以输出当地需要的技术，与当地企业共享发展果实。”中国技术和互联网创新的成果在海外备受关注，进一步说明中国已经具备了对周边国家乃至全球更多国家输出软实力的能力。

品牌“本土化”

作为一家金融服务公司，在面向海外市场输出技术和服务的同时，蚂蚁金服也为合作伙伴带来了金融活动的核心产品——风险控制体系。

《中国经济信息》记者采访获悉，蚂蚁金服的风控体系历经了从理念到技术、再到组织的三重革命。

在理念上，追求效率，用大数据思维和人工智能辅助决策；在技术上，识别真实交易和分析风险等级；在组织的搭建上，蚂蚁金服内部可生成若干个虚拟团队，任何人都可以组织一个项目，用于孵化创新。

在出海过程中如何保证金融安全，是所有金融科技企业必须重视的原则和问题。尤其是在金融活动仍在发展的东南亚地区，金融风控的难度相当大。

以蚂蚁金服进驻印度为例，PayTM内部原本负责风险控制环节的人员不到10人，采用的也是低效的人工线下审核方式。正是这一方式大大阻碍着PayTM的业务开展。而在蚂蚁进驻PayTM之后，前者不仅提供风控咨询服务，还带来了风控产品和技术。

据郏航介绍，蚂蚁金服派驻的工程师可以对PayTM的工程师进行专业培训，培养他们运用蚂蚁风控产品的能力，从而将人工转为智能化，大大降低了合作伙伴在风控环节的成本。

在实际的场景应用中，蚂蚁金服海外团队还会与当地的战略合作伙伴進行“本土化”产品对接，充分对当地用户的实际情况和需求进行全方位了解及针对性分析，寻找到最佳的服务模式。

郏航直言，要劝说一个习惯用现金或信用卡的人转用支付宝钱包，非常难。但在印度和东南亚开展合作业务期间，让他及团队都充满了成就感。

例如在印度，民众去院线消费大多采用实地现金支付，而网上预定以及电子支付几乎未普及。在蚂蚁金服一进入印度就建议当地的合作伙伴从院线入手推广电子钱包业务。起初PayTM对这一方案并不乐观，直到深入了解中国实情后才疑虑渐消，推出了这一新产品后更是大获成功。

在郏航看来，早在“一带一路”倡议提出前，蚂蚁金服便开始了与海外伙伴战略合作，致力于不断挖掘并开发新的便民生活场景服务。随着合作地区的不断增多，他发现现，中国和“一带一路”相关国家关系也更为紧密了，既有相似之处，也有互相借鉴互相支持的发展需要。

“在与‘一带一路相关国家的合作中，产生的成果不仅是中国人能够在当地使用支付宝，还包括在当地形成了一个类似支付宝的本土品牌，为当地人提供各种类似支付宝但更有当地特色的服务。”

普惠全球化

一组数据显示，“一带一路”沿线国家集中的东盟地区共计6.8亿人口，其中就有3.6亿人没有获得过正规的金融服务。这更吸引了蚂蚁金服要面向这些目标国，进行普惠金融实践，不仅要帮助当地国实现金融的跨越式发展，更为重要的是帮助当地人改善生活，创新方式。

支付宝创始团队成员、支付宝班委会副班长倪行军曾指出，“‘全球化、全球付、全球汇是支付宝的愿景。”很显然，支付宝及其母公司蚂蚁金服当下正在努力触达的全球效应，就是通过帮助生态伙伴服务用户和小微企业，促进普惠金融在全球开花结果。

“‘一带一路沿线的很多国家都需要普惠金融。”郏航通过对“一带一路”沿线国家的调查发现，“这些国家人口密集、经济处在上升期，但金融体系发展较慢且不均衡，普通人获得金融服务的成本非常高。”有市场需求，提供相应的金融服务正是蚂蚁金服所擅长的。

郏航指出，正因为把普惠金融惠及全球作为企业愿景，蚂蚁金服才决定把包括支付宝12年来自主研发的安全风控技术、防欺诈技术、反洗钱技术等来自中国的技术经验，向外输出。

Paytm创始人维加对蚂蚁金服的开放以及技术产品服务大加赞赏。他如此形容与蚂蚁金服的合作：“像上了一个MBA课程，除了支付宝，我们还计划在印度推出像余额宝、芝麻信用这样的产品。”维加认为这些中国技术就像助推器，让Paytm不用完全依赖人工就能实现实时风险识别和决策，发展大大提速。

蚂蚁金服和其当地合作伙伴一起，通过在当地建立技术驱动的普惠金融体系，以“技术赋能金融，金融赋能增长”，以服务转变发展中国家企业运作模式，以系统与理念奠定全球商业体系基础，从而实现商业上的互利和文化上的互信。

其实，最为关键的是，伴随互联网金融、科技金融的兴起，普惠金融在传统金融业态的基础上，使科技与金融进行了深度融合，其带来的创新和发展，与“一带一路”倡议的建设创新之路息息相关。

“普惠金融具有广泛性和便捷性的特点，而这与大数据、云计算、智慧城市建设等创新领域的需求不谋而合。”业内人士指出，伴随“一带一路”倡议的加速推进，沿线各国间的贸易交流也在迅猛增长，此时，发展普惠金融便可以带动支付、结算、征信等多个领域及时跟进，切实提高贸易效率。

不难预测，未来“一带一路”建设中，普惠金融或将在更高层次、更先进的领域有所作为，而当下发力布局海外的蚂蚁金服，作为全球普惠金融的“探路者”，其促进经济发展、创新生活方式的作用不容小觑。