中国车险改革的窘境与希望

王国军 （对外经贸大学保险学院教授）

王国军 （对外经贸大学保险学院教授）

整理：南方周末记者 徐庭芳

“哈定悲剧”也被称作公共资源悲剧，是指在多个利益主体的博弈中，每个博弈方都以最大化自己的利益为目的，最终损害了大家的公有利益，也损害了自己的利益。这个道理证明如果一种资源没有排他性的所有权，就会导致对这种资源的过度使用，反而造成资源的浪费。

中国的车险市场目前正面临这一窘境。与美国相比，中国的成本比较高，行业整体的赔付率虽然比别人低10%左右，但是我们的成本率可比别人高至少10%。声誉作为保险业最重要的公共资源，在中国保险市场上已经遭到破坏，本质上就是因为所有公司都想做大规模，但是在客户有限的情况下只能通过不断推高成本来获客，这样不仅用户得不到满意的服务，保险公司的利润也得不到保证，类似“哈定悲剧”仍在国内车险市场中上演。

在目前的行业制度下，行业群体显示出一种“非理性”的状态。保险公司在车险业务上都很难挣钱，但还是得硬着头皮做，为什么呢？道理很简单，因为大家都在抢，即便一开始大家挣钱了，竞争加剧，最后佣金就变得很高，明的暗的都有，最后的结果是成本太高大家都不挣钱。但是要不要接着做？还是要做，因为在目前以“保费论英雄”的行业风气下，你不做保费规模就下去了，原本理性的个体行为，在这种情境下演变的集体行为往往却是非理性的。

中国车险改革的成功可能有两个办法，一个是价位竞争，拼费用；另一个是拼技术。然而，行业利润一压再压、费用不断攀升在目前依然无解，技术则可能是车险改革的唯一办法。

车险的科技化，目前最简单的就是UBI（基于驾驶行为的保险），是指依据驾车人的实际行驶情况来确定相应的费率。比如说车主用车的时候付保险费，长时间不用车就不付费。比如根据汽车的使用状况来调整费率，驾驶员驾驶技术好，车险费用付的就少，驾驶技术差付的多。再比如老开快车、开猛车，付的要多，这一切都是根据车主的用车量、驾驶习惯、风险状态来定价。这些操作目前的技术水平已经能够实现了。

保险公司与汽车生产厂家合作，汽车主机厂可以通过装载OBD（On-Board Diagnostic，车载诊断系统）等先装硬件系统、根据技术的更新加载后装硬件系统并与智能手机联网，直接获取车主的驾驶风险信息，保险公司将其用于保费计算。比如承保车辆的驾驶员某一天穿高跟鞋开车，那么保险公司通过刹车系统采集的数据，就可以发现其刹车速度比平时要慢0.09秒，那下个月其保险费率就会增长1%，并及时通知被保险人。保险公司根据每辆车的驾驶情况、用车情况来确定其相应的费率。保险公司以电话卡或油卡给投保人的变相优惠就显得毫无意义，因为在车险交易中，消费者要的就是公正公平，而不仅仅是“羊毛出在羊上”的那点暗折。可以想象，通过这样的技术手段，如果今后酒驾、毒驾，超速驾驶、闯红灯，这些都完全被保险公司实时记录在案，这样车险费率的计算就会更为精确，目前拼费率、拼折扣的竞争模式将被彻底抛弃，保险公司拼的将是科技化和精准化。

现在一些产险公司的理赔中心，完全可以做到智能定损，用户只需要将事故照片上传车险公司，所有数据信息都会统一上传到保险公司后援中心的集中理赔部门，有专家会对所有的疑难杂症进行诊断，就可以确定损失情况，赔付金额直接就打到银行卡里，片刻之间结束理赔。如果是像原来一样，一些人会选择在车撞了之后到4S店把车再撞一次，撞得更厉害，那理赔金额更高，车主就会和4S店合谋欺骗保险公司。而今天通过技术手段，类似道德风险完全可以被避免。

打破车险改革“一放就乱，一抓就死”的魔咒唯一的希望就在于科技化，在“全行业亏损”的窘局形成之前，真正放开保险公司奔向科技化车险的手脚，是车险改革成功的唯一出路，如果连类似于“停驶付费”这样简单的创新都要被禁止的话，现代科技所可能提供的完美解决方案将被抛弃，车险全行业一张保单一个费率的时代恐怕又将为期不远了。

（本版图片来源：本报资料室）