网络平台金融贷款的风险及规避研究

郭永佳

【摘要】随着我国各行各业的不断快速发展，互联网技术的发展速度很快，而且网络平台金融贷款逐渐出现，并开始了全新的P2P模式在金融借贷业务中快速的发展。在进行新型网络平台金融借贷的时候，需要以网络信贷公司为中介，进行资金借贷的双方利用这个平台，逐渐的实现借贷业务。对于出资方来说，提供资金并获得利益。对于借贷人来说，在借贷后，需要还本付息，而网络平台金融借贷公司的作用是从中收取中介服务费。从我国目前的P2P借贷方式进行分析发现，我国的P2P借贷方式起步比较晚，而且其中的很多机制和法律规章到目前为还没有完善。我国目前对于网络平台金融借贷行业的准入和监督管理中还存在漏洞。所以从整体上来说，为了提升我国网络金融借贷的发展，需要为网络平台金融借贷提供更加稳定的平台和完善的管理制度。

【关键词】网络金融 金融模式 金融风险

一、我国网络平台金融贷款的现状

（一）P2P起源与发展

所谓的P2P网络借贷，就是出资人和借款人通过网络平台进行资金的借贷和使用。这种借贷方式最早是2005年3月由英国人发生的，因此英国是网络平台金融借贷的发源地。网络平台金融借贷在美国的发展速度很快，而且逐渐的在全球范围内快速的发展，这些进行网络借贷的平台，一般都是借助网络直接对借贷双方进行撮合，但是在撮合的时候，并不承担过多的业务，而且整个操作的模式比较简单。

（二）主要模式介绍

网络平台金融借贷在我国最早是出现于2007奶奶的拍拍贷，随后又出现了很多相应的借贷平台。从整体上来说，网络平台金融借贷的方式主要有两种，首先是线上线下结合的模式，这种模式主要是贷款人在线上提交贷款申请，然后网络金融借贷平台通过预审后，在线下完成客户信息的审核，并进行担保承包手续和贷款的进行，这种方式也是我国网络平台金融借贷的主要方式。另外一种方式就是线上模式，主要是客户通过网络平台实现贷款申请，然后贷款机构通过审核后进行直接的贷款发放。

二、网络平台金融贷款的风险

（一）操作风险

对于网络平台金融贷款来所，其本身虽然利用的是平台进行的操作，但是对于提供网络平台金融贷款的公司来说，需要有水平比较高的操作人员，降低网络风险对于金融风险的影响。目前我国的网络借贷平台中的相关流程和机制并不完善，每个工作人员都需要对操作风险有一定的控制和了解。对于容易出现风险的环节，必须要提高警惕，防止出现操作的失误，导致互联网借贷出现严重的问题。

（二）信用和流动风险

在进行网络平台金融借贷的时候，虽然其中会有借贷人员的相应信息，而且也可以进行资产证明的审核。但是由于目前的造假技术比较高，所以对于真实的情况是比较难以真正辨别的，而且没有相应的针对性方法可以全面的获得对方的信用情况。在进行借贷的时候，由于会产生大量的沉淀资金，一旦这些资金被互联网企业或者是其他的人员随意挪用，必然导致出现资金流动的风险。另外在进行第三方支付交易的时候，如果出现交易频率过高的问题，就可能会被认为是洗钱，这对于国家的反洗钱工作难度有所提升。

（三）网络技术和监管风险

随着我国网络平台金融借贷的不断发展，目前出现了很多网络金融犯罪。目前很多网络平台金融借贷的网络加密技术和网络密匙技术并不成熟，而且在平台遭受计算机病毒破坏和黑客入侵的时候，会导致网络平台金融借贷风险的提升，这对于整个资金的使用和信息安全都有一定的影响。国家目前对于网络平台金融借贷的监管机制并不完善，在进行监管的时候，无法实现规范健康的监管。目前我国的网络借贷相关法律法规仍旧缺失，缺少对于互联网借贷的全面有效监管。

三、我国网络平台金融贷款风险规避的建议

（一）加强内部控制

为了全面的做好对网络平台金融借贷风险的规避，首先需要对整个操作流程进行全面的控制，确保责任落实到个人，提升对相应工作人员的风险培训。对于工作人员来说，还需要做好日常的培训，提升对网络平台金融借贷的综合认识，提升员工对于金融风险的防控意识，对于每个员工来说都必须要掌握相应的操作方法。

（二）加大国家审计力度，进行宏观调控

为了全面提升我国网络平台金融借贷的稳定发展速度，国家需要全面提升审计力度，对于网络平台信贷资金进行全面的监管，与此同时需要做好沉淀资金的控制，防止企业对沉淀资金进行随意的使用，导致出现资金的流动风险。对于网络借贷平台的信用审批要有全面的合理控制，提高行业的准入制度，建立完善的个人网络信用系统，提高信用风险的控制和管理。

（三）采取多项技术手段，维护信息安全

对于网络平台金融借贷需要采用多种技术手段，确保平台的良好运行。为了全面提升网络的反黑能力，需要对发现的漏洞进行全面的处理，防止不法分析和黑客的入侵。另外对于用户的资料和信息，需要进行全面的多重加密，确保用户的个人信息和资金不会外泄，导致出现严重的信息安全问题。

结束语：网络平台金融借贷是目前比较新兴的借贷方式，在进行发展的时候，由于受到我国机制和法律规章的影响，导致还有很多没有完善的漏洞。笔者在本文中对网络平台金融贷款的风险进行了全面的分析和研究，并针对性的提出了网络平台金融借贷风险的规避建议和方法。希望可以以此全面提升我国网络平台金融借贷的发展速度，提升風险规避率，逐渐实现我国网络平台金融借贷的全面综合发展。

参考文献：

[1]李文韬.加强互联网金融监管初探[J].时代金融，2016，（05）.

[2]刘英，罗明雄.互联网金融模式及风险监管思考[J].中国市场，2016，（43）.

[3]艾金娣.P2P网络借贷平台风险防范[J].中国金融，2016，（14）.

[4]刘文雅，晏钢.我国发展P2P网络信贷问题探究[J].北方经济，2016，（14）.

[5]肖一帆.高校金融贷款风险规避研究[J].纳税，2018，（02）.

[6]朱秋蓉.金融贷款区域配置公平性及影响因素研究[J].重庆工商大学学报（社会科学版），2016，（04）.

[7]唐斯斯.财政部和我国利用国际金融贷款农业项目绩效评估实践[J].中国外资，2016，（16）.