互联网金融技术对商业银行的冲击及其应对策略研究

祝祥锋

【摘要】互联网金融技术得以出现，是互联网技术飞速发展的产物，在互联网行业与金融行业的有力结合下，互联网金融技术应运而生。论文从定义互联网金融技术的概念出发，从两方面阐述了互联网金融技术对我国商业银行发展的影响，给出了商业银行应对策略。

【关键词】互联网金融技术 商业银行 银行市场格局 应对策略

一、互联网金融技术的定义

互联网金融技术是在信息经济时代下，传统金融行业与互联网技术相结合的产物，它作为新兴领域，不仅得到了传统金融行业工作人员的高度重视和认可，也得到互联网行业相关人员的重视。在现代化发展过程中，互联网金融技术发展迅速，它与传统金融的区别已经不仅仅局限于金融业务的媒介沟通，互联网金融技术独具开放平等、协作分享的精髓，能通过互联网工具或移动互联网工具，与他人展开密切交流。互联网金融技术，并不仅局限于第三方支付，还包括在线理财产品销售以及信用评价审核等，类似的创富通宝模式，都被涵盖在互联网金融技术范畴内。

二、互联网金融技术对我国商业银行发展的影响

互联网金融技术的发展，对我国传统金融行业形成了直接冲击。但从整体的发展来看，互联网金融技术对我国商业银行发展所形成的影响，并不仅仅局限于不利影响，互联网金融技术对我国金融行业的稳健发展，仍起到一定的助推作用，有利影响也是不容忽视的。

（一）不利影响

互联网金融技术对我国商业银行发展所起到的不利影响，体现在弱化了商业银行的中介地位，就目前的整体发展来看，支付中介地位尽管未被完全取代，但支付宝和微信支付的普及度不断加快后，移动支付使用者不需要开通网银，直接可以通过扫描将以二维码的方式即可完成支付，对于交易支付的限额也没有做出过大的限制，网络第三方支付和移动支付的灵活性和便捷性，帮助客户有更好的支付体验，这对传统商业银行支付中介职能的发挥，会有一定的冲击作用；影响了商业银行的传统金融业务，互联网融资对商业银行的贷款将形成直接冲击，商业银行的传统信贷模式会得到根本性改变；加剧了商业银行之问的同业竞争，在现代化发展过程中，我国商业银行主打的贷款业务、负债业务和中问业务，都容易在互联网金融技术的大力冲击下形成一定的压迫力；同时，也在一定程度上加大了商业银行的经营风险。

（二）有利影响

除了对商业银行发展的冲击外，互联网金融技术也对商业银行发展带来了有利影响。就当前的发展可知，互联网金融技术所带来的有利影响，包括促进了商业银行的改革创新，加速了商业银行业务结构的调整，优化了商业银行的市场格局，并在很大程度上提高了商业银行的风险管控能力。

（1）促进了我国商业银行的改革创新。对于渠道运营方式的创新。互联网金融技术的飞速发展，使得传统商业银行逐步意识到，网络金融服务的拓展是金融业竞争合作的重要方向。倘若在后续建设过程中，传统商业银行能加大对移动金融的重视，实现移动业务服务的拓展和延伸，商业银行的整体定位将从原有的线下渠道转型为线上线下并重的综合性渠道，渠道运营方式的创新显而易见。

（2）加快我国商业银行业务结构调整。目前，互联网金融技术主要服务于中小企业，部分贷款甚至针对个人使用，商业银行要想从中获得胜利，也要从小微企业和个人贷款着手，加快业务结构转型。由于商业银行传统的业务结构，为高度重视小微企业和个人信贷服务，当小微企业缺乏抵押贷款，且难以批量获得客户时，传统商业银行是不会考虑这部分客户的。而在互联网金融技术的有力冲击下，互联网金融技术的飞速发展使得商业银行可以利用互联网技术及互联网平台，实现对小微企业和个人贷款业务的拓展延伸。

（3）优化我国商业银行市场格局。在互联网金融技术的有力冲击下，我国商业银行无需再耗费大量的人力成本和物力成本，实现对自主开发平台和设计产品的高度重视。相反，商业银行可以与互联网以及移动金融等新兴业态达成合作关系，通过与阿里巴巴或其他的相关企业达成合作共赢的方式，实现新的金融技术创新。目前，无论是交通银行还是浦发银行，都尝试通过与互联网金融技术企业达成战略合作，实现对商业银行市场格局的有效轉型。

三、商业银行应对策略

面对互联网金融技术的强力冲击，商业银行需要在原有发展基础上做出重大变革，调整经营战略是商业银行所需做出的其中一项准备。对于经营战略的调整可以分为以下几个步骤。

第一个步骤是调整战略规划。互联网金融技术的出现，使得原有的商业模式发展出现了新的变化，商业银行的经营模式和盈利模式已经被打破，商业银行的高层管理人员除了需要积极应对互联网金融技术发展外，还需要借助swot分析法，对商业银行发展本身作出优劣势分析，从而制定出符合自身发展的战略规划。

第二个步骤是调整战略定位，为了保证商业银行的整体建设，能够跟进时代发展所需，在互联网金融技术下实现有效的战略定位，就应该明确自身的目标客户是哪些人群，为服务好这部分客户群体，商业银行需要提供哪些产品或服务，而如何提供类似的服务，则是战略定位的又一要点。

第三个步骤是确定商业银行与互联网金融技术是否达成战略联盟。商业银行的战略联盟并不是简单的联盟，而是需要兼顾新能力和新渠道的多重性联盟，所涉及的不确定因素众多，是否选择战略联盟仍需作出大量的考虑。

四、结语

金融行业的发展迅速而快捷，实际发展难免会面临一定的风险，风险控制是金融市场得以平衡的重要主题。在现代化建设时，任何企业单位都需要结合金融市场发展需求，做好有效的风险防范与控制工作，实现全方位发展。互联网金融技术商业模式本身就确定诸多的不确定因素，在追求稳妥发展的同时，相关人员也需要结合互联网的不确定因素，做出应急措施准备，保证商业银行临时突发的各大问题，能在刚出现安全隐患风险时就逐一排查和剔除。对于无法规避的风险或失误，商业银行则可以通过一己之力，尽可能将风险要素压缩到最小化，保证商业规划是符合商业银行的日常发展的。

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