场景探路的三个样本

谭璐 罗丽娟

金融的核心是风险控制，风险控制的基础是有效数据。

区块链技术特有的数据确权溯源、普适性的底层数据结构、合约自动高效執行等特性，有助于解决金融数据的安全和信任问题，且区块链技术的分布式、匿名化和安全可靠等特征，也将改变金融业诸多的运行规则，衍生出更多新模式和新业态，推动金融行业的深刻变革。

然而，创新技术应用的最大瓶颈，恰是场景。

如今，各大金融机构均在积极探讨区块链技术的合适场景，从资产证券化、保险、供应链金融、资产托管，直到贸易融资、银团贷款、股权交易交割，业界人士建议要大胆试错、小心求证，在标准制定方面“急用先行”。中国平安、中银香港、微众银行，也分别从中小企业融资、物业评估、对账及司法仲裁领域，推进各细分领域的探索。

平安壹账通： 中小企业融资

2018年4月，中国平安旗下科技公司“金融壹账通”依托区块链、人工智能、云平台、生物识别等技术，推出了智能金融服务平台“壹企银”，以助力银行等金融机构解决中小企业融资难题。

“壹企银是一个基于区块链为中小企业提供融资的服务平台，我认为这个应用场景非常适合区块链技术的应用，为解决现有中小企业融资难提供了一个颠覆性的业务模式。”平安金融壹账通COO黄宇翔向《21CBR》记者表示。

目前，中国中小企业贷款覆盖率不足20%，在发达国家该比例超过70%。中小企业向传统银行借贷，往往需要提供抵押物、经审计的财务报表等，大量申请被拒之门外，加之信息不对称的现象普遍存在，银行对小微企业也往往惜贷甚至恐贷。

“中小企业融资难的关键是企业的征信，如何为银行和信贷公司提供真实的企业征信报告至关重要。”黄宇翔告诉《21CBR》记者。

按照“壹企银”的逻辑，对于使用ERP公司云服务的中小企业，金融壹账通与ERP公司签署合作协议，经中小企业授权，将云服务的数据加密后入“壹企银”的区块链平台；对于没有使用ERP公司云服务的中小企业，金融壹账通在中小企业端安装区块链的节点，采集公司交易、税务、发票等信息，经过中小企业端私钥加密后，加入“壹企银”的区块链平台。

黄宇翔表示，企业可以通过授权机制，在申请贷款时，授权金融壹账通去查看其存在区块链上的日常交易、税务、发票等信息，由壹企银提供360度征信分析报告，银行可参考该报告决定是否对企业进行贷款。

这样一个“颠覆性”案例，取得的成绩也较为明显。自2017年底试运行以来，“壹企银”平台短时间内接入100多家合作机构，积累超过30万中小企业客户，并为13家银行提供涉及客户匹配、风控管理及智能系统等全方位金融服务，其中风控引擎即已覆盖超过50亿元信贷规模。

“我认为，拥有区块链底层技术后，应用最难的事情，是如何找到合适的场景。”黄宇翔表示，相较于其他同期参与到区块链研发的公司，平安的优势在于更注重“如何落地”，“在使用区块链技术初期，我们经历了一个非常痛苦的过程，就如何挖掘使用场景进行了多次的争论和探讨。”

黄宇翔及其团队明白，只有实现市场化，才能让技术带来真正的价值。目前，金融壹账通已在12个相关场景及领域进行探索。在落地层面，旗下区块链解决方案平台——“壹账链”已在金融、医疗、海关、贸易、房产、汽车等多个场景投入使用。

2018年3月，中国平安副CEO陈心颖在业绩发布会上表示，过去10年，公司在科技方面投入500亿元，每年投入营收比例的1%，未来10年至少投1000亿元。平安不仅希望以“金融+科技”的方式保证自身竞争优势，更希望借助“金融+生态圈”，将平安的科技能力向合作伙伴输出。

“金融+生态圈”旨在构建五大生态圈及平台，对外输出创新科技与服务，创造科技新价值。黄宇翔告诉《21CBR》记者，五大生态圈分别是金融服务生态圈、医疗健康生态圈、汽车服务生态圈、房产金融生态圈、城市服务生态圈。

每个生态圈各有其独立的系统、数据和应用场景，如何打通五个生态圈？“区块链是中间唯一的链接。”黄宇翔透露，在底层技术之上，平安计划在五个纵向生态圈间横向打通“三流”——资金流、信息流、物流。

黄宇翔表示，平安未来的探索将更加注重“链接”的概念，“以区块链技术实现互联互通，是我们未来的方向” 。

中银香港：物业评估

“未来数年，我们的发展会以科技引领、创新驱动的方向去落实，这是中银香港董事会和管理层提出的战略。”中银香港信息科技部总经理郑松岩表示。

中银香港是香港主要上市商业银行集团之一，在当地拥有庞大的分行网络及多元化的服务渠道，包括约 220 家分行、 1000 多部自助设备以及网上银行、手机银行等电子渠道。过往两年，中银香港陆续推出数个科技项目，2016年11月，正式成立区块链物业评估平台，成为香港首家将区块链技术用于实际业务的银行，目前，该平台已处理85%与抵押贷款相关的房地产估值业务。

中银香港一年处理的估价报告约2万多个。“一般而言，一旦有客户抵押他的物业，我们要委托专业公司进行估价，才能得知按揭多少。”郑松岩告诉《21CBR》记者，按照传统做法，需要依赖大量的人工传真或者电邮、电话、信件接收或储存资料，耗时较长，且易出错、易造假。

应用区块链技术后，估价公司可将数据以加密封包形式传送给银行，大大减少了物业估值的文件递表及审批等繁复环节，提升处理效率，保证信息的准确性。同时，在区块链系统中，参与业务的各方可直接在网络上获得文件，能确保文件真实，并可追溯流程，大大提升伪造文件的难度。

该案例现已得到香港金融管理局的大力支持，并吸纳更多银行参与其中。郑松岩表示，“未来，如果香港地区的地产代理、信用机构、律师事务所、政府土地登记处等机构全部加入，规模效应会更好。”

“区块链的产生，可实现信息的安全传送，将实体资产转化成数字资产放到链上。”郑松岩告诉《21CBR》记者，该性能在未来金融界会有更广泛的应用，“例如，可将保险的保单视作一项资产由银行保管，作为数码资产，同样可用以买卖或者用作抵押。”

此外，利用区块链技术的智慧合约也有众多应用场景。郑松岩举例说，如果客户需租用房子，可到网上进行房间预订，支付后款项转入持有物业的公司，一旦完成交易，一个“钥匙”即可发送至客户手机，同时酒店或物业房间就可自动开启，“无论买房或者买车，均可使用类似的智慧合约，我相信粤港澳大湾区会率先使用。”

郑松岩透露，中银香港已加入由四家香港主要银行组成的区块链贸易融资平台，未来将使用区块链技术处理越来越多的贸易融资交易。

中银香港正将技术视作新的驱动力，已联合应用科技研究院成立创新中心，研究范畴涉及区块链应用、生物认证、大数据、电子支付及网络安全等，旨在提升银行营运效率。

以生物认证为例，中银香港采用多种生物识别技术，适配不同的设备和渠道。比如，一旦客户致电，客户客服中心可通过声音识别，缩短客户认证步骤；各区分行的柜台则采用静脉认证技术，有别于指纹认证，其主要应用手指静脉血管，由红外线感应血管实现认证此外，中银香港还在分行增设智能机械人，其能理解普通话及粤语，用以处理客户一般查询。

微众银行：司法“仲裁链”

微众银行有丰富的金融场景来应用区块链。早在2016年8月，微众即与上海华瑞银行聯合推出基于区块链的“微粒贷”机构间对账平台，以区块链与分布式账本技术，优化其产品在微粒贷业务中的对账流程。

“微粒贷”是微众银行与合作银行共同推出的个人小额信贷产品。未引入区块链技术前，微众的合作银行无法实时了解账目信息、借贷明细与记账差异，只能以日终对账文件获取信息，增加合作双方的流动性管理难度，此外，各方需各自开发对账系统，缺乏统一的系统间账务信息。

对账平台的启用，可极大提高中后台的运营效率，提升流程自动化程度，并降低经营成本。合作银行本来“T+1”才能拿到的数据，可以实时调阅及核对。此外，平台与原有银行核心系统在逻辑层和物理层独立隔离、互不影响，数据通信与存储均经过加密处理，在保证数据安全方面，满足了银行业信息技术的监管与安全要求。

据悉，洛阳银行、长沙银行等均已接入该平台，运行的应用数据记录已累积达到上千万笔，上线一年多时间以来，保持零故障运行。

由于电子商务及互联网金融的发展，从中央到地方，相继对交易数据的保管提出明确的标准，如要求“通过第三方平台进行电子数据存证”。区块链因其具备不可篡改、可追溯特征，与存证有着天然的结合点，存证也成为微众银行新的应用场景，“仲裁链”应运而生。

区块链的产生，可实现信息的安全传送，将实体资产转化成数字资产放到链上。

2018年2月，广州仲裁委基于“仲裁链”出具业内首份裁决书，该“仲裁链”正由微众银行联合广州仲裁委、杭州亦笔科技三方，基于区块链技术搭建的，现已稳定运行5个多月，重点解决金融领域的取证难、诉讼难问题。

其技术原理是，当业务发生时，涉及用户身份验证结果和业务操作证据的Hash数据均记录到区块链。一旦需要仲裁时，后台人员只需点击一个按键，相应证据便会传输至仲裁平台上。仲裁机构收到数据后，与区块链节点存储数据进行校验，确认证据真实、合法有效后，可依据网络仲裁规则依法裁决。

借助“仲裁链”，仲裁机构可参与到存证业务过程中来，一旦发生纠纷，经核实签名的存证数据可视为直接证据，极大缩减仲裁流程，有助于快速完成证据的核实，解决纠纷。这为司法机构应对日益增长的仲裁诉求，提供了新的解决方案。证据实时上链、实时保存，杜绝了电子证据易篡改的弊病，为当事人举证、仲裁庭查明事实带来极大便利。

一位互联网金融企业高层向《21CBR》表示，“微众银行的‘仲裁链应用，对于提供小额线上借贷服务的机构而言，价值非常大，未来我们要处理大量诉讼时，如果能采用这样的机制和手段，将大幅提高运营效率。”

微众银行副行长兼CIO马智涛曾表示，区块链最缺的是成功样本，不能为用区块链而刻意为之，要真正解决业务上存在的问题。微众试水区块链的节奏，显然也非常务实。