互联网金融：成长的逻辑

顾宗德

摘 要：随着时代的发展和科技的进步，我国互联网的建设和发展取得了长足的进步，其中互联网金融的成长改变了传统金融发展的模式，为人们在新时期的生活、工作带来了方便，为金融行业的发展带来了新的机遇，同时也面临着危机和挑战，如何做好当前互联网金融的创新发展，是人们亟待解决的问题。本文通过对互联网金融发展的概况进行分析，并根据当前存在的问题进行理论分析和论证，希望对促进我国互联网金融的发展做出积极贡献。

关键词：互联网金融；成长；逻辑

引言：

随着我国经济的发展，互联网金融得到了长足的发展和进步，社会对于互联网金融的需求也在不断扩大，通俗来讲，互联网金融指的是社会上的金融机构通过互联网的形式为客户提供保险、银行、证卷等金融服务。在当前互联网金融科技高速发展的时代，传统的金融模式面临着翻天覆地的变化，因此有必要针对互联网金融的发展进行有针对性的研究，使我国的金融行业取得较大的发展和进步，更好的服务社会。

一、互联网金融成长逻辑概述

随着市场经济的发展，互联网金融的发展空间越来越大，从商业角度来看，可以利用互联网进行产业的发展，必然要有坚实的基础作为依托。互联网金融的发展前景是比较广阔的，能够有效实现经济的发展。尽管对经济活动有比较大的影响，但是互联网金融的發展完全符合相关要求和条件。从宏观经济发展来看，国内金融资产规模持续增长，服务业务不断丰富，支付、投资、储蓄和资金管理等已经完全渗透到人们的日常生活中，成为经济发展的重中之重。从我国的宏观经济角度来看，金融业也是国家经济的支柱。如果我国的金融业没有外部竞争，就会缺乏发展的压力，没有压力，就没有发展的动力。因此，我国金融业仍然需要适当的外部竞争和压力来提高其创新能力，目前我国所需要的发展是互联网金融业的发展，目前的发展情况也表明了这一点。互联网金融是我国金融业发展的新方向，通过大力发展互联网金融行业，为我国的金融业的发展提供坚实的基础后保障，注入新的发展动力。

二、当前互联网金融成长中存在的问题分析

（一）相关体制建设不健全，互联网金融缺乏有效的监管

目前，我国在互联网金融服务监管方面还没有明确的法律法规。但是随着经济的发展，互联网行业的风险逐渐被人们关注起来。这些风险也引起了中国银行业监督管理委员会的关注，并于2011年发布了相关风险防范通知。但从通知内容来看，目前银监会信贷业务无法直接控制银监会，并且发出通知的原因大概是商业银行认识到P2P信用的风险，才会创造出具有P2P信用的防火墙。为避免风险的发生，只有相关的商业银行受到P2P的攻击后才会受到影响，这将导致大规模的金融问题发生。

（二）违约比较简单，容易违反规则

目前，互联网金融企业无法完全通过智能化系统进行信用认证，信用数据的分配也存在诸多不足。债权人的信用审批只能通过公司自己的审计策略来实现。由于信用信息的交流不能得到有效保证，奖惩机制无法有效完成。如果借款人没有履行义务，就不能加以考虑。所有这些因素都威胁着互联网金融的健康发展。同时，如果信用信息不能有效转移，也会影响到互联网上金融公司工作的及时性，接收和分析客户的信用信息，容易导致互联网金融等事故的发生。

（三）互联网金融技术高、风险大，存在金融安全问题

互联网金融中的互联网技术直接影响着金融业的风险问题，即使互联网技术的不断完善，黑客病毒等攻击性“破坏者”一直对信用平台构成一定的威胁。即使在西方发达国家，互联网技术比较成熟，但仍不能完全避免技术风险。在P2P计费平台的开发中，主要技术是web2.0，与传统金融网络概念类似。因此，传统网上银行的安全问题在互联网金融中同样是不可避免的。同时，与传统正规金融企业相比，互联网金融企业在技术和管理上存在较大差距。因此，互联网金融企业在互联网技术现代化和解决方面薄弱，信贷机构在借款人审计和风险管理等方面要通过网络平台实施，进一步增加了网络技术和P2P的运营的风险。

三、浅析互联网金融发展的措施

（一）加强行业自律，提高行业透明度

为了加强互联网金融业的自律，我们也需要政府的帮助。在这个过程中，政府通过与各金融机构组成联合联盟，充分了解其运作规则，加强与信用企业进行

建立自律的行为，同时精简国家相关组织或机构，为小额贷款企业进行指导。首先，从可持续发展的概念出发，鼓励自律组织或行业协会制定一定的内部自律规则，明确行业准入机制，规范业务性质，进行违规行为披露等。其次是降低投资者的投资风险，让外部监管机构或投资者了解风险和管理中存在的问题，使行业能够有效实施自律。

（二）提高互联网技术适用性，促进行业发展

首先，互联网金融机构应认识到互联网技术在其发展中的重要作用，因此互联网金融企业应重视互联网技术的发展，积极引入新技术创新电子商务，提高电子商务流程效率。根据客户的个人需求，进行开发，然后根据客户的具体需求类型提供个性化的服务。例如，可以使用多种技术工具来改善用户服务的方式，通过收集客户信息，进行分析以更好地满足客户对金融产品的需求，为客户提供更便利的金融产品。同时支付工具的改善也增加了用户的体验，给用户带来了全新的感受，增加了网上银行的效能和表现。其次，不断更新的服务理念，使以客户需求为中心实施创新电子商务交流成为了现实。随着互联网金融的发展，改变了传统银行的管理，形成了以客户信息数据库为中心的发展模式，开发了数据库资源管理。通过专题单元的形式对客户信息进行分类，并为客户选择合适的服务类型，充分了解每个客户，为企业的发展带来契机。

（三）完善法律法规，实行动态管理制度

首先，要在互联网金融的管理上纳入财务立法制度，明确互联网金融的定义和发展，规范相关行为和内容，制定电子货币购买、支付和管理的适用规定，强化网络应用信息的重要性，明确其在互联网金融中的重要作用，并借鉴其他国家的成功经验，网络信用信息在相关银行系统的完整性，使互联网金融的诚信可以更多公开透明。同时，要完善电子商务安全体系，建立相应的法律法规，严惩窃取商业秘密和犯罪的行为。使电子商务和互联网金融在法律的框架下运行。其次，从监管的角度来看，有必要对互联网金融发展中存在的风险进行适当的评估，从法律角度指导其发展，使互联网金融能够获得更健康、更自由的政治环境。同时，要加强对互联网金融创新知识产权的保护，使新技术、新产品在法律保护下更好地发展。

四、结论

综上所述，互联网金融是传统金融业的创新发展，也是信息时代不可或缺的金融业的产物。因此，政府、金融业和金融监管机构需要共同努力，加强互联网金融管理，为互联网金融创造一个宽松健康的环境，使其对现代金融业和国民经济的发展做出更大的贡献。

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