浅谈大学生校园网贷发展问题和对策研究

摘 要：本文主要通过科研调查组全体成员走访全国几十所高校，进行大量的访谈、讨论、问卷调查得出了一些经验。本文从五个方面进行阐述，如校园网贷出现的原因、校园网贷案例现状分析、警惕“校园网贷”骗局十个“凡是”、应对校园贷出现问题的防范措施、各大高校微信公众平台宣传力度。

关键词：校园网贷；培训贷；警惕；防范措施

在2018年3月份的全国两会期间，关于校园网贷进行了讨论。其中以厉莉为代表人大代表建议整治借贷乱象，在刑法中增设非法放贷罪。校园贷、套路贷、裸贷……近年来，非法放贷行为多发，手段不断更新，令人防不胜防，由此引发网贷当事人不得不进行自杀自残等恶性后果的案件屡见不鲜。北京市房山区人民法院民二庭庭长厉莉代表在接受《法制日报》记者采访时说到，非法放贷问题严峻，已经形成地下产业链，给群众生命财产安全带来隐患，同时危及金融安全。不过现行法律规制力度有限，审判也陷入很大的困境。

在过去的一年多时间里，全体科研调研组成员走访了全国几十所高校，进行了大量问卷调研，并在各个高校开校园信贷方面的讨论，交流会，得到很多相关数据，也了解到现在各个高校对校园网贷的看法及宣传手段。本文从如下几个方面，对校园网贷现状进行分析，对网贷给学生带来的影响进行分析研究等。

一、 校园网贷出现的原因

近几年互联网发展迅速，许多新兴产业应运而生，分期付款等各种网络贷款被炒得火热。在各大高校调研过程中，发现了许多大学生因校园贷身陷还贷深渊，以至于受到人身威胁，不得不退学，甚至自杀。

那么什么是校园贷呢？校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。在我们调研过程中，发现校园消费贷款平台的风控措施差别较大，个别平台存在学生身份信息被冒用、盗用的风险。此外，部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向，可能导致缺乏自制力的学生过度消费。

校园贷分主要为三种，一种是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现。还有一种是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；另外一种是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。电商金融是基于消费场景的模式，而现金借贷则多为直接现金贷款。

“无前期、低利息、高额度，承接各种大学生贷款，欢迎来询。”“三分钟审核”、“快速到账”“无需抵押只需提供学生证即可办理”这样的各种校园贷广告语不断出现在学校周边，也有些出現在学生的QQ、微信等交流群，他们会每隔两三分钟在交流群闪现出类似的广告语。

由于校园贷泛滥成灾，一方面是因为市场需求，大学生乐于接受“先消费后还钱”的消费模式；还有一方面，校园贷门槛很低，并且校园贷的种类繁多，它的到账速度也很快。先消费，后还款，循环利用，这些特别针对在校大学生的贷款产品看上去十分诱人。总之很多校园网贷平台往往在介绍贷款后学生应当支付相关利息、违约金等收费项目都模糊，他们却经常打着“零首付”“零利息”幌子等进行欺骗诱导，对于自制能力较弱而又消费欲望旺盛的大学生很容易上当受骗。

二、 校园网贷案例现状分析

案例1：2018年1月19日晚 CCTV-2财经频道《经济半小时》《斩断伸向校园的黑手》节目中，17岁的美美在广东韶关求学，她和大部分花季少女一样，开始了憧憬已久的大学生活。美美为了让自己手头更宽裕一些，便在网上从事微商生意，可是生意并没有想象中的好，生意也一直亏损。但是平台要求每个月都需要拿货保持成交量，而父母给的钱就渐渐捉襟见肘。从2016年12份开始，美美就开始在网上进行贷款，用贷来的钱填补自己的生意，可是没想到越陷越深。美美又通过裸贷先后借了六次，一共是一万三千元，加上利息，需要偿还一万五千七百五十元。可因为美美无法正常还款，美美的裸照迅速在班上流传开来，也出现在网上，并且也出现在自己的父母的手机上。美美一下子就成了所谓的“名人”，美美不得不办了休学手续。

在我们调研组全体人员调查过程中发现，大部分网络上的小额贷款利息是非常高的，并且这个利息与宣传时严重不符合。可大部分学生因为处于求学阶段，没有经济能力偿还，他们只好拆东墙补西墙，又在相关人员的介绍下，在不同的平台又进行不断地贷款。偏偏这些平台不需要资料就可以贷到相应的款项，而这些被迫拍裸照来贷款的女生，有的像美美一样是为了做生意赚钱，有的是直接消费，而她们的消费大多都是用于交际娱乐或者化妆品、服饰之类的东西。

根据淘宝、天猫等购物平台发布的关于高校大学生消费趋势显示：全国大学生“剁手”指数攀升，大学生在网上购物占到很高的比例，基本每个大学生都在参与，而分期付款或白条形式的贷款订单占到很高的比例，甚至达到17%。同时在我们调研的过程中，发现在校大学生每月平均要花费1000元以上，有些学生要2000元以上，这其中不含学费、家庭与学校间往返交通费等费用。在调查过程中也发现超三成大学生曾入不敷出，被调查学生反映身边有人使用过校园贷类借款。因校园贷出现了很多不好的事情在各个高校也存在。

案例2：有些学生为赚佣金替人校园贷，骗子跑路贷款不得不由学生来偿还。2018年 3月9日，广州市反诈中心接到某大学的华同学报警，称三个月前经同校师弟介绍帮某网贷平台“职工李某”刷单冲业绩，以此赚取佣金外快。师弟告知每刷一单可获得100元佣金，“李某”要求华同学在指定网贷平台用自己的身份信息申请借贷，并承诺无需华同学自己还贷，贷款本息全部由“李某”分期还清。华同学于是在平台贷款13000元，再按对方指引全额转账给“李某”。在分12期的还款过程中，第一、第二期“李某”确实还款了。可从第三期开始，华同学却收到了“逾期还款提醒”短信，当尝试联系“李某”，却发现已联系不上对方。此时华同学名下仍有11000元的贷款未还。华同学急忙找师弟商量，这才发现除了他们二人，身边还有其他同学也陷入了相同的骗局。然而，未偿还的贷款，仍须申请人自己来承担还贷责任。为了100元的佣金，却背上了11000元的债务。

通过很多相类似案例，我们知道“佣金、提成”只是骗子想出来的“幌子”，那些骗子先给点蝇头小利让学生尝到甜头，同时，骗子还会按照约定偿还前几期的月供，从而取得学生的信任，在此期间会继续诱导学生或更多的人贷款，紧接着这些骗子便断绝与学生的联系。因为贷款是用事主的身份信息申请的，所以剩下的还款自然需要事主偿还。在失去联系前，这些骗子还会利用学生容易受怂恿、哄骗的特点，利诱部分已上钩的学生，怂恿他们采用类似“传销发展下线”的手法，继续拉身边的同学加入“骗局”，相当于是“发展自己的下线”，还可以从中抽取部分“佣金”。

在我们调研组在各个高校调研过程中，很多受骗的同学反映，他们因为其同学声称这个网贷平台的员工是他认识的朋友，这些受骗的同学才放松了警惕，同意申请贷款。经了解，他们所在的学校有“禁止校园贷”的宣传教育，也有进行相关普法防骗宣传，他们也知道“使用本人身份信息办理业务或签署名字，是要负相应法律责任的”。但是，基于对朋友的信任，他们甚至都没有想过：“万一对方跑路，这笔贷款是要自己来偿还的”。经过这次事件，很多同学深有感触：不能贪小便宜，不可心存侥幸，不要轻信他人。

案例3：培训贷黑幕，先甜后苦。不少即将毕业的学生很容易遭遇“培训贷”陷阱。在调研过程中，湖南长沙某高校大四学生小优（化名），求职过程中遇到一家不出名的公司给自己打电话面试，面试官表示该学生缺乏职业技能，需要进行额外培训，培训费用2万元由公司垫付，从之后的工资中扣除。于是小优想都没有想，也没有看清具体合同条款就稀里糊涂签了字。等回家过了好些日子才发现，签订的是与一家贷款平台的高息贷款合同。而2万元买来的所谓“培训”，不过是拉着年轻人上了几节空洞无物的课，没有任何实用价值。当小优同学不愿意上课时，离开公司不久，就收到了催款短信，才发现自己受骗了。而这些培训贷骗局还常常打着向大学生表示包找工作，最终向贷款公司借钱后卷款跑路，或者更换公司老板，不承认曾经的培训协议等等。

常见的培训贷套路有多种形式，如“校内讲座”的奥秘骗；一对一打压学生，甚至把人说哭、饥饿营销；学生以为在面试，其实是在申请贷款；商业实战，其实就是校内卖水果。

在我们调研的过程中发现，“××培训，0～1年月薪6K+；1～2年月薪10K+；2～3年月薪18K+。”、“只要你来，保你高薪就业。”、“零基础带薪实习，没钱培训还可协助贷款，甚至亲手代你操作。只要你来，培训机构‘一条龙服务。”这些“培训贷”机构惯用的宣传语到处都是。同时在调研过程中，很多高校学生因面临毕业找工作的迷茫，一不小心签了培训贷的合同。当这些学生上了几次课后觉得没有用，要求解除合同，却无能为力，只能够自认倒霉。继曝光“裸条借贷”后，近日，广州有数百名大学生被“校内公益讲座”套路下的“培训贷”所诓骗，有学生被催债机构逼债，还有学生甚至表示负债累累，有些学生说“真的让人活不下去了”。

三、 警惕“校园网贷”骗局十个“凡是”

1. 凡是声称可以帮助同学“办理小额分期、手机分期等一些用款业务的”；

2. 凡是不考察借款人的还款能力，不进行适当测评，就轻松放贷，发放小额现金的；

3. 凡是声称网上办理贷款“手续简单，当天可以办理”的；

4. 凡是声称可以“以先拿钱后兼职还款”作为条件的；

5. 凡是声称“只需提供学生证和身份证即可办理的”；

6. 凡是声称以介绍同学、朋友参加“校园贷”贷款，便可轻松赚得每单几百上千元不等的“好处费”的；

7. 凡是要求借款人以手持身份证裸体照片替代借条实施借款的；

8. 凡是声称可以找到内部人士、发放助学金的；

9. 凡是通过在校内寻找个别学生或辅导员老师，进行“校园贷”代理，发展“眼线”等方式实施手机APP借贷的；

10. 凡是声称“不需要任何抵押，动动手指就能借到钱”的。

四、 应对校园贷出现问题的防范措施

1. 大学生应当树立正确的消费观，不虚荣，不攀比，理性消费，防止冲动消费。虽然每日生活费不可少，也可以节省一部分开支，尽可能地避免一些冲动型消费。大学生应当主动对校园网贷做一个充分的了解，合理规划自己的日常消费，量入而出，理性消费，尽可能少在一些淘宝、京东平台购物，也切忌攀比消费，对于各类电子产品不需要高大全，只要够用就行。因为自己购买的高大上电子产品有可能给父母带来较大负担，因为自己的每一分钱的消费都是父母的血汗钱、辛苦钱。

2. 大学生一定要坚决明确不做卡奴、貸奴。在大学期间，有很多大学生通过同学或朋友介绍，在各种渠道办理各种信用卡和网贷。虽然他们能够在短期内获得经济上的高消费，但是以后的日子里绝对会压缩自己的生活开支，为了能够还款可能会付出更多的金钱和精力，在这种情况下，更严重者会走上歧途，对自己的学业和未来都有影响。购物分期需量力而行，且要综合比较，尽量不分期购物，同时切忌以贷还贷。

3. 大学生可以在课余时间参加勤工俭学，从而缓解经济压力。在大学里很多同学课余时间比较多，他们之中有很多同学参加一些兼职，这样不仅能获得收入改善生活，还能提前适应社会环境。当然他们兼职的过程中一定要防止上当受骗，要选择可靠的单位。

4. 大学生一定要注意对自己个人信息的管理保密，无论是身份证、学生证、支付宝、银行卡账户，都不宜随便透露给他人，哪怕是学校的熟人（包括老师、学长、室友等），以免被有心人用作其他用途。因为如果有人用自己的个人信息去进行校园贷，在自己不知情的情况下背了一身债，有许多大学生因为这样的事情而走向了极端，甚至于自杀。

5. 大学生应当强化法律意识，知道如果进行了校园贷，而自己的权益却被侵害，应如何维权。大学生应当不参与校园网贷行为，也不能在校园内宣传网贷，也不做网贷代理人或中介，不向同学介绍网贷事项。

6. 大学生应当知道放贷之前就要求交纳费用的贷款公司统统可为骗子公司，请不要相信。并且知道以贷款培训作为入职前提的公司也是骗子公司。

7. 大学生无论在任何场合之下，都要谨慎充当担保人，更不要用自己的身份信息替他人贷款，否则要承担贷款连带责任或还款责任。

总之，法律是道红线也是一道护身符，作为高校的大学生应当不要参与不良校园网贷，也不要做网贷代理，同样也不宣传网贷；如果我们大学生深陷网贷陷阱，一定要积极寻求警方的帮助，寻求法律的保护，千万不要走向极端。

五、 各大高校微信公眾平台宣传力度

在科研调研组全体成员一年多不懈努力下，发现了一些可喜的现象。基本上每个高校都有自己的不同社团微信公众平台，进行校园贷知识宣传，也有很多高校做了不同形式的问卷、微信平台问卷调查，从而一定程度上减少了因校园网贷给学生造成的不良影响。比较有影响力的文章如下：

广东财经大学华商学院和广州华商职业学院学生自主团队的草根项目，华商公众号平台发表了《花呗要钱，校园贷要命》的文章。文章分析了打着“低利息，低门槛”旗号的网贷APP、号称利息低至0.99%的宣传语与实际不符合的现象，也提醒了我们要注意所谓的“多头资”、拆东墙补西墙、在这一个网贷平台贷款去偿还另一个债务，最终只会落得债务满身无力偿还的下场。

广州大学华软软件学院电子系职业发展协会的静姐姐的思语公众号平台发表了《免陷入“校园贷”的五条建议（大学生必读！）》文章，在文章中提到了不仅要从社会、政府、体制和学校等外界因素分析，更要从大学生自身角度进行关注。社会上应营造良好的消费风气，树立健康的消费观念，少一些《买到这些，你就能追到大学女神》、《上大学必去的66个旅游胜地》、《女孩子，要对自己好一些（推销某些产品）》、《男孩子，也要对自己好一些（推销某些产品）》、《不买对不起自己（还是推销某些产品）》等鼓吹过度消费的宣传。

河南中医药大学护理学院分团委官方公众号燕尾小荷，发表了《珍爱生命，远离校园贷》，在文章中告诉了我们校园贷缠身怎么办？

首先我们控制自己的欲望，合理消费，悬崖勒马。因为过多的物质欲望往往会消耗我们的精力，影响我们的学业，虽然名包、名牌手机、化妆品能满足我们一时的虚荣。只有控制欲望，才能避免在校园贷里越陷越深。其次向家长和朋友求助。大学生的借贷行为具有一定的隐蔽性，前期怕学校和家长知道，他们要经过一段时间的“拆东墙补西墙”，经常是问题已经酝酿到更大的阶段才会想要站出来解决。涉入校园贷，如果还款困难，应及时向家长和朋友求助，还清借款，避免拆东墙补西墙，越陷越深。最后应当向学校和警察求助。学生陷入校园贷，要及时向老师求助，老师会支持学生勇敢地、全面地看待问题，提供一定的经验和法律建议，同时，学校也会抵制暴力催债者，保护学生的安全。不良校园贷本身就是“见不得光”的，涉嫌非法放贷和诱骗，即使放贷人在催债短信里扬言要起诉借款人，也仅仅是恐吓，因为起诉往往是无效的。学生一旦遭遇不良的校园贷胁迫，务必保存聊天记录、通话记录、录音等，及时报案。

六、 结束语

在“互联网+”背景情况下，校园贷是不可避免的，我们堵的同时也要进行梳理。我们应当引进一些正规金融银行走入校园，宣传校园贷知识，在适当的情况下给予需要的学生发放贷款。

与此同时，强化校园网贷平台监管工作，加强对贷款大学生的消费观念和金融知识的教育。一方面，积极引导大学生树立正确的价值观和理性的消费观念，从而能够自觉抵制片面追求物质享受，超前消费、过度消费等。另一方面，在校园内普及投资和消费相关的金融知识教育，在一定程度上帮助学生树立、培养防范“力所不及”的风险，识别各种非法借贷的意识与能力。当然，家长也需要及时和孩子沟通经济情况，引导孩子合理消费。

参考文献：

[1]黄志敏，熊纬辉.“校园贷”类 P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报，2016（03）.

[2]孙璐璐.P2P网贷专项整治分三步，校园贷是重点[N].证券时报，2016-10-14（05）.

作者简介：

谭桂华，湖南省娄底市，潇湘职业学院。