房价对家庭商业性医疗保险需求的影响

张倩 蔡文祺

摘要：本文采用2014年中国家庭追踪调查（CFPS）数据，从微观上研究了房价对家庭商业性医疗保险需求的影响。结果表明，房价上涨，拥有房产的家庭会感到更加富裕，由于财富效应，家庭购买商业性医疗保险的可能性增加。

关键词：房价；商业性医疗保险；财富效应

1.引言

自1980年起我国保险业恢复以来，我国保险业取得了辉煌的成绩，已经成为仅次于美国的全球第二大保险市场。与此同时，我国房地产行业自1998年住房改革以来也飞速发展。近年来中国房价的快速增长相当程度的影响了居民的生活，尤其是消费习惯与个人金融资产的分配。我们有理由认为房价是影响商业性医疗保险需求的重要因素。

本文将商业性医疗保险与房价对居民经济行为的影响的研究结合起来，利用CFPS微观数据，从微观层面上实证分析房价对商业性医疗保险需求的影响。在中国，除了张里程（2004）外，很少有基于微观数据的实证模型对医疗保险需求的影响因素进行分析，国内学者的研究大多集中在商业性人身险。尹成远等（2008）基于1982年到2005年国家层面的时间序列数据来研究和预测人身保险的保费收入。对于房价对居民生活的影响方面，袁冬梅和刘建江（2009）通过分析我国1986年至2006年的房价与宏观经济数据，发现我国房价的上涨虽然带动了经济增长但也产生了挤出效应，抑制了我国居民消费的增长。但之前的文章未曾将这两个方面结合起来，本文首次研究房价对家庭医疗保险需求的影响，具有创新性。

2实证研究

2.1 模型设定

本文研究房价对商业性医疗保险需求的影响。数据上使用了2014年中国家庭追踪调查（China Family Panel Studies，CFPS）数据。由于农村的房产价值不能准确衡量，本文剔除了农村数据，只保留城镇数据。

2.2 变量定义

被解释变量为是否有商业性医疗保险（dins），家庭有商业性医疗保险，则dins=1；家庭无商业性医疗保险，则dins=0。解释变量为房价（lnhp）、现金及存款（ft1）、家庭负债（ft901）、家庭收入（fincome1）、健康状况（fz202）、教育程度（edu：家庭中是否有学历大专及以上的家庭成员）、年龄（age：家庭中是否有六十岁及以上老人）。

利用变量，我们使用Probit模型研究房价对家庭是否持有商业性医疗保险的影响。本文所采用的Probit模型形式为：

由于人身保险的保费是截断的，因此本文使用OLS模型进一步估计房价对家庭商业性医疗保费支出的影响。

其中，lnIns表示家庭商业性医疗保险需求的对数，lnhp和control代表的含义和上一模型相同。

2.3 实证结果及分析

下表是Probit模型的回归结果。

Standard errors in parentheses

*** p<0.01， ** p<0.05， * p<0.1

我们关注房价对家庭商业性医疗保险参与可能性及金额的影响。系数为正，在1%的水平上显著，说明房价对家庭商业性医疗保险有积极作用。房价上涨，已经有房的家庭会感到更加富裕。商业性医疗保险不仅是基本医疗保险的补充，在一定程度上也是一种投资。由于财富效应，于是会增加对商业性医疗保险的需求。家庭成员中如果有受过高等教育的成员，那么家庭参与商业性医疗保险的可能性越大。家庭成员中若有六十岁以上老人，那么家庭更有可能購买商业性医疗保险。

3.结语

研究结果表明，房价的上涨提高了家庭购买商业性医疗保险的可能性。家庭收入的增加、教育水平的提高都会推动家庭居民购买商业保险。另外，家庭成员的健康状况、年龄结构等也会对家庭参与商业性医疗保险产生重要影响。本文在数据处理上还有很多不足，在今后的研究中有待改进。

参考文献：

[1]樊纲治和王宏扬，2015，《家庭人口结构与家庭商业人身保险需求——基于中国家庭金融调查（CHFS）数据的实证研究》，《金融研究》第 7 期，第 170～189页。

[2]何兴强和李涛，2009，《社会互动，社会资本和商业保险购买》，《金融研究》第 2 期，第116～132页。