互联网金融助力珠三角中小外贸企业发展

肖雯文 梁海龙 洪锦端 贺佳乐

摘要：本文通过对珠三角中小外贸企业的融资现状进行深入分析，找出当前企业融资难、融资贵的内外部原因，接着运用SWOT分析法对互联网融资模式进行优势、劣势、机遇与挑战进行了比较分析，得出了优势大于劣势，机遇大于挑战的结论，在此基础上分别从政府、行业、企业三个层面提出珠三角中小外贸企业利用互联网金融解决融资难、融资贵的对策。

关键词：互联网金融；珠三角；中小外贸企业；融资问题

一、引言

珠三角中小外贸企业对广东国民经济的发展起着不容忽视的重要作用，是国民经济增长的重要要力量。珠三角中小企业在发展初期和进入快速增长期后，对资金的需要非常的迫切。但是由于融资困难，企业得不到它发展所需要的大量资金，这些问题影响着众多珠三角中小外贸企业。据多家媒体报道，有“世界工厂”之称的东莞，曾经的支柱产业包括电子信息、纺织服装、家具、玩具等制造业，正在面临一场比2008年更惨烈的倒闭狂潮。2014-2015年：近一年内4000家企业关门；2008年-2012年：5年时间7.2万家企业倒闭；2006-2015年：7年时间4000家台企撤离或倒闭[1]。这些倒闭的企业大多数是因订单不足，生产技术不够先进所导致的。然而这些问题是因企业融资难融资贵引起的，企业因资金不足，在面临订单不足的过渡期间，没有足够的资金去维持和稳定企业的正常运行，如果说订单不足是主要原因，那么融资问题则是加剧主要原因的根本。

由大量的企业倒闭的数据看出，珠三角中小外贸企业在面临融资难融资贵上越来越严重，同时也影响着珠三角经济的增长，失业问题也日益严峻。

二、中小外贸企业融资难、融资贵原因分析

一般来说，中小外贸企业的传统融资渠道主要有银行、信托公司、基金子公司与债券资管、股市委托贷款、私募基金以及高利贷等模式，这些模式对于大多数的中小外贸企业而言，要么融资手续烦琐、门槛高，要么融资成本高，这使得中小外贸企业面临着融资难、难融资贵的问题。

1、外部原因

①银行融资手续烦琐，门槛高

中小外贸企业一般多是选择较传统的银行贷款融资模式，但这种方式手续烦琐，而且放款额度小，贷款审批时间长，对于中小外贸企业对资金需求的“急、频、小、短”特点来说，在等待贷款的过程中，企业资金很容易周转不过来，解决不了企业的燃眉之急。

银行贷款的门槛较高。银行出于降低信贷风险的考虑，中小企业的贷款条件要远远高于大企业，一般都要求企业提供连带担保和财产抵押，又由于抵押财产变现困难等风险因素，银行一般不接受財产抵押，而信誉度高的企业为了避免资产风险，大多不愿意提供贷款担保。中小外贸企业规模相对较小，抵御风险的能力差、寿命短、信用度较低，因此通过银行贷款进行融资是一个难题。

②其他融资方式成本高企

除了银行贷款融资渠道外，有些企业还会选择私募基金、高利贷、P2P借贷等模式，虽然是可以去掉烦琐的手续，节省了贷款的时间，但这些模式带来的往往不仅是高成本的贷款，而且融资的门槛高，资金贷出年利率接近24%，这无疑是给处于刚起步的中小企业巨大的还款压力。

2、内部原因

①中小外贸企业融资具有“急、频、小、短”的特征

其实融资难有部分原因是中小企业自身存在的，众多中小企业都具有“急、频、小、短”的特征[2]，其规模小、轻资产、短存活时间、抗风险能力低，从而导致银行对企业资金的贷款审核更加严谨，满足不了企业的资金需求。

②中小外贸企业的信用等级普遍较低

正如银行的一笔贷款，资金贷出利率一样，但银行更愿意给国企或者规模较大的企业放贷，因为这些企业的信用等级较高，放贷风险小，这些内部原因也有可能导致中小外贸企业融资难。

三、互联网金融及其融资模式的SWOT分析

1、互联网金融

自2012年起，以云计算、大数据为基础的互联网技术逐渐被运用到金融行业中，产生了“互联网+金融”的新模式，2013年，“互联网+金融”的模式更是受大众追捧。

互联网金融具备三大特征：一是效率高、成本低，互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主的销售渠道的效率更高且成本更低，提高投资者的收益率；二是操作便捷、门槛低，互联网金融业务操作过程便捷流畅，而且资金交易的门槛低，人人都可以参与；三是信息对称、供求匹配，运用大数据，互联网客户可以通过网络平台自行完成信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用量[3]。

2、互联网金融融资模式的SWOT分析

（1）优势分析

①最大程度的缩减中介成本

在银行或是其他金融机构融资需要大量的资料以及抵押的物品，再等工作人员来审核，审核通过后才可以放款，融资门槛高，并且在这个过程中所产生的中介成本大大提高了企业融资的成本，而在互联网金融的融资门槛较低，在互联网金融机构进行融资却可以大大地减少这些中介成本，只需要基本的资料以及有所保障的还款能力就可以较为轻易的进行融资。

②海量的信息和数据

互联网金融通过融合电子商务平台和第三方支付等模式，积累大量的客户交易信息和信用数据，以此为基点搭建起对客户的互联网信用评价体系和信用数据库，在最大化的消除了信息不对称的影响后，也更好的鉴别了客户的信用情况。因此，互联网金融平台可以利用大数据实施精准贷款，降低贷款风险。

③便捷和高效的服务

互联网金融模式本身就是突破传统金融模式的新模式，通过大量的数据的组织、排序和针对性的检索，自动匹配客户的需求，大幅度的提高服务效率，使客户能够更便捷、更高效、更低成本的完成交易。

（2）劣势分析

①目前互联网金融机构的贷款利率相对较高

根据最新国内各个融资渠道资金成本的比较，银行的贷款利率为8%-12%/年，信托公司是13%-20%/年，而P2P借贷则是24%/年，在这个数据上，互联网金融相对比银行、信托公司存在极大的劣势，也说明在互联网金融当中融资需要偿还大量的利息债务，产生了融资贵的问题。

②互联网金融征信体系不完善

目前互联网金融所使用的信用数据，基本都是客户之前交易记录中的信用数据，这使得整个互联网金融行业都缺少一个覆盖面广泛的、可靠性高的、有严格监管制度的征信体制。

③行业内无监管、无准入门槛

目前互联网金融正处于无应对监管机构、无准入门槛的尴尬阶段，虽然相对应的法律与监管准则正不断出台，但是将这些进一步落实到实际监管上面，还需要一定的时间。

（3）机会分析

①互联网金融是在“互联网改造传统产业”、“互联网+”基础上的进一步深入和发展，对整个金融行业带来了新引擎新动力，而国务院也是频繁发文鼓励发展互联网金融，2015年3月5日，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，支持发展移动互联网、鼓励互联网金融健康发展，引导互联网金融行业走上规范化发展的道路。2015年6月16日，国务院印发《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》。《意见》提出将支持互联网金融发展，引导和鼓励众筹融资平台规范发展，开展公开、小额股权众筹融资试点，加强风险控制和规范管理。

②中小型企业对极频小短的融资需求量大，不单只是珠三角地区的中小外贸企业存在融资困难的问题，我国绝大部分的中小外贸企业都存在这样的问题，而互联网金融这一模式很好地解决了这些企业的发展问题，这是这些中小企业发展的机会，也是互联网金融发展的好时机。

（4）威胁分析

互联网金融融资面临的威胁主要来自于传统金融机构。①利率相差过大，在前面又说到银行的利率最高不过12%/年，而P2P借贷平台的利息却高达24%/年，这个高额的利息是互联网金融发展所要面对的一个巨大威胁；②个人信息的保密性，现在因个人信息泄露而致诈骗的案例屡见不鲜，手段层出不穷，而互联网金融机构自身的信托体系不完善，这导致借贷双方都不太信任对方，害怕信息泄露，而银行信息保密安全性高，基本不会出现信息泄露问题。

互联网金融融资的优劣势对比：互联网金融融资门槛低，可以有效缩减中介成本，解决中小企业普遍存在的融资难的问题；而当然也存在着劣势，比如贷款利率相对较高、征信系统不完善以及安全问题，但将来有利政策的不断出台，互联网金融会被大多数人接受，这些劣势也会得到缓解；从总体上看，互联网金融融资的优势大于劣势。

互联网金融融资的机遇与威胁对比：国家不断出台有利于互联网金融发展的政策，得到国家和政府的支持，这无疑是中小企业利用互联网金融的一个极大的机遇，而当互联网金融健步发展时，目前所面临的传统金融机构的威胁，有很大的可能性会得到改善；所以总体上机遇大于威胁。

总之，珠三角中小外贸企业利用互联网金融可更好地解决融资的问题，更有利于珠三角中小外贸企业的可持续发展。

四、珠三角中小外贸企业利用互联网金融进行融资的对策

1、政府角度

政府可以制定一些具有针对性的优惠政策，比如控制借贷利率，按时间长短和贷款量制定不同的年利率，使得短时间内需要资金的中小型企业不会承担大额度的利率；通过制定完善的法律体系，来规范互联网金融行业的发展；强化互联网金融普惠金融和服务实体经济的政策导向，着重体现普惠性与服务实体经济的结合。

2、行业角度

①合理运用大数据，降低融资成本

互联网金融平台要合理利用大数据技术，精准定位目标客户，迅速地审核企业的基本信息的准确性，节省中间环节的手续烦琐等问题，更高效地给中小外贸企业贷款融资，切实降低企业的综合融资成本。

②健全和完善行业监管

在互联网金融越发快速发展的同时，更需要健全和完善行业监督管理。一是适当提高进入互联网金融门槛，当一些互联网公司申请金融业务时，监管部门要加大审核力度；二是要不定期检查互联网公司的金融业务，若出现不及格现象，则要求其改正和完善。

③强化信息披露，提高行业透明度

由于目前的互联网金融还存在着很多不足的地方，比如信息披露等问题，对于顾客提供的信息没有做到很好的保护，导致信息泄露。所以要强化信息披露，一是要建立相关管理信息的机构和平台，独立管理和保护顾客信息；二是对于有意泄露个人信息的金融公司，要严惩不贷。

3、企业角度

①转变传统观念，积极利用互联网金融

以往珠三角中小企业之所以会存在融资问题，有部分原因是因为企业采取传统观念，认为通过互联网金融融资不安全，个人、企业信息容易泄露，从而导致很多中小企业不敢尝试使用互联网金融进行融资。珠三角中小企业应该转变传统观念，积极利用互联网金融进行融资，解决根本问题，利于企业转型。

②诚信经营，提高信用评级

很多中小企业存在着一定的内部原因，企业本身的信用问题，由于信用等級低，中小企业在各方面的发展都受到限制，比如融资等问题。因此中小企业在经营方面要保持诚信度，提高企业的信用评级，促进中小外贸企业的健康、快速发展。

参考文献：

[1]360个人图书馆.关于珠三角近年倒闭的企业[EB/OL].http：//www.360doc.com/content/17/0709/10/40522588_669993570.shtml，2017-07-09.

[2]韩雪.小微企业互联网金融融资模式研究——以华人天地为例[D].山东大学，2016-05-20

[3]马慧子，王向荣，王宜笑.中国情境下互联网金融的内涵、特征与风险[J].商业经济研究，2017（11）：166.

作者简介：

肖雯文，1996年12月，女，汉族，广东湛江人，金融管理专业 ，大专，研究方向：金融管理、国际贸易。

梁海龙，1997年9月，男，汉族，广东阳江人，金融管理专业，大专，研究方向：金融管理、国际贸易。

洪锦端，1987年7月，男，汉族，广东阳江人；研究生；讲师；研究方向：国际贸易；

贺佳乐，1988年10月；女，；汉族，河南平顶山人；研究生；研究方向：国际贸易。