校园借贷在高校中的影响

董晗

一、校园借贷概述

（一） 校园借贷平台的产生

现阶段社会的进步和生活水平素质的提高，尤其是网络的迅速发展，使学生的金融业务成为了各大银行和各大企业的一块大蛋糕。2002 年招商银行发行了第一批针对学生的信用卡后，各大银行和企业都把目光放在了一个新时代的庞大群体——在校大学生。然而在2009 年7 月，银监会为了避免大学生信用卡坏账增多的重大风险，下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，基本叫停了大学生的信用卡业务。

由此学校里各大校园借贷平台迅速发展，在学校市场中占据大比例，扛起了“校园信用贷款”的大旗。一些校园借贷平台的初衷依然是为了资助贫困学生的助学贷款以及创业贷款，但随着这一时代的推进使得助学贷款逐渐变成一般性消费贷款。

（二） 校园借贷平台的分类

到目前为止校园借贷的分类，按照产品的类型可分为助学贷款、学生创业贷款以及学生消费贷款。目前为止发展最迅速的是学生消费贷款平台。但学生消费平台的贷款却是三类贷款中风险最大的，其原因是： 1.平台管理不严谨，质量参差不齐，有的平台仅用身份证便可贷款。2.部分平台借贷利率不明，导致最后还款数额偏大。3.学生消费借贷平台多为网络借贷，存在坏账的风险，这对在校大学生以后的信用卡借贷和银行贷款信用积分等有不良的影响。4.由于当下借贷平台的参差不齐，借贷方的信息非常容易被被借贷方泄漏，甚至个人信息被借贷平台以低价位售出，若借贷方为在校大学生很有可能导致学生的生命财产遭到危害，造成不必要的损失。

二、调查情况分析

（一） 网络借贷对大学生的影响

2003 年5 月各大网购平台的成立，成为对借贷的一个推动力。加之当下在校大学生没有金融概念和收入来源，超前消费使得大学生不正常的价值观增长迅速。大部分在校学生由于父母所给予其生活资费不足支撑他们的超前消费和购买能力，便把目光放在了各种借贷网站上，校园借贷平台正是在掌握了在校大学生的过度“消费需求”后迅速地占领了大学生市场。

有些在校大学生为了低借贷率，充当网贷平台的宣传员，使得更多的同学陷入了透支消费和欠款的困境之中。部分在校大学生为了满足自己的消费需求，没有从脚踏实地出发，为满足自己的消费观念选择投机取巧为了赚取利息差价，他们将自己的学费或通过借贷的大量现金投入借贷平台中，但由于借贷平台质量没有保证，有的借贷平台和网站突然关闭，导致血本无归或因收不回贷款欠下大笔贷款而被迫躲债。

（二）采取措施

1.完善法律制度。想要彻底解决这一问题的办法就是让国家能够制定相关的法律法规。只有这样，学校等教育部门才能够对学校贷的盛行采取有效的措施，改善学校的风气。

2 .加强监管力度。就目前的现状来说，并未有相关的法律法规对校园网贷公司实施监管，所以银监部门应该联同工商部门以及监管部门等多个部门同时出击，动态监督学生贷情况，尽量避免校园贷导致的不良影响。同时对待不良校园贷公司，可以主动要求约谈，落实校园贷的宣传、流程审核、款项批放、 贷款催收的规范性，此举可避免校園贷公司背负的金融风险，又可避免不具有还款能力的学生陷人借贷深渊，以及受到不良校园贷公司的恶性催收款事件。如果发生此类案件，必定严厉惩罚，以规范校园贷平台。

3 .建立预警机制。一般而言，建立行之有效的预警机制，校园理应设立专门的小组监督学生的异常消费支出，如果发现学生发生网络借贷的意向，应当立刻分析其网贷的潜在风险，及时对其发出预警信号， 进行科学和合理的开导，避免不必要的恶性事件。发现未经学校同意， 私自在校园开展网络贷款宣传、诱导部分学生参与的不良信贷公司，应当马上请示政府相关部门，上报银监、网监、金管部门对其进行依法处置。此外，对参与校园贷的学生，建立跟踪档案，与其家长进行细致沟通和交流，逐步帮助所有学生走回正途。

4 .开展法律援助。当前学校应该对已经参与校园贷的学生提供法律援助帮助，联同有关部门解决其根本性问题，帮助其回正常学习及生活。与此同时可以召集学校专门小组、辅导员、以及一些学生干部，参加校园网贷专题工作会，引导监督学生。

5.普及金融知识。为减少校园贷现象的发生，学校应该给学生多传授一些关于校园贷的知识。尤其是校园贷中的利息和还款的最晚期限等。让学生能够拥有应对在网络平台上各种陷阱的能力。

6.引导学生合理消费。要想彻底地让学生远离校园贷，就必须要让学生能够树立正确的消费观，不要过度攀比。辅导员要给学生们多讲解一些知识，让学生对自己的金钱能够合理地安排，做到收入和支出相互平衡，最好每个月还有一点结余。当在生活上遇到困难时要学会向长辈求助，多多参考他们的意见； 学校也应该站在学生的角度上考虑，尤其是那些经济状况不怎么好的学生。在必要的时候，可以让学生外出工作来获取收人。（作者单位为武汉工商学院）