关于加强国内商业银行贷后管理的思考

梁学军

摘要：金融风险始终存在，且是影响国家或区域经济发展与社会稳定的核心要素。因此，必须完善信贷机制、强化信贷管理，以有效防范系统性金融风险的产生。文章从我国银行贷款管理为出发点，重点探讨了如何加强我国商业银行在发放贷款后的管理。目前，我国商业银行贷后管理仍处于缺位的状态，其原因也涉及多个层面，包含观念、制度、执行以及问责机制等。

关键词：商业银行；贷款；贷后管理；对策

商业银行是一个国家或地区的重要经济支柱，也是金融事业发展的端口，因此，为有效防范金融危机，必须从商业银行的信贷危机管理做起。商业银行应积极建立健全贷款后的管理制度，并加强贷款后管理制度的观察落实，从而将可能存在的安全隐患缩减到最小，与此同时，加强贷后管理也有助于监管人员及时发现问题，并针对性的采取解决措施。对于我国商业银行的运作工程来说，其贷后管理应设立一定的范围，包含普通型、公司型以及机构型客户。业务类型也应该覆盖企业的授信业务、押品管理等各个层面。贷后管理是决定贷款行为是否有效的根本性保障，如果贷后管理实效，则极可能导致贷前审批与所经历的所有貸款流程均付诸东流。同时，若商业银行的不良贷款率过多，则可能给银行的运营以及其他业务造成重大影响，甚至引发危机。

1 商业银行贷后管理缺位及其原因

目前，我国商业银行对于贷款业务及其后期管理并未给予足够的重视，甚至存在着管理缺位的问题，管理制度不完善、管理行为缺乏具体的落实。分析其具体原因，包含以下三个方面：

1.1 “重贷轻管”的错误观念

我国商业银行在成立之初，具有着较为强烈的扩展意识，为追求经济效益和抢占市场份额，过于重视贷款业绩，即盲目追求贷款发放量以及可能产生的效益，但是却忽视了贷款发放后的管理，精力与资源都被投注于贷款前和贷款中，而无法兼顾贷款后管理。重贷款而轻管理的错误观念不仅限制着贷款业务的正式化、正规化发展，也可能给整个金融市场造成效消极影响。

1.2 贷后管理制度建设落后

制度是规范和约束具体操作行为的根本性标准，建立健全有关制度是开展某项业务行为的前提。对于我国商业银行来说，其已经初步形成了较为严格和严谨的贷款管理制度，但是其主体内容过多的偏向于贷款前管理与贷款中运行，而涉及贷后管理的则相对较少，这使得工作人员在开展贷款业务尤其是后期监管时缺乏必要的参考与指导。与此同时，商业银行现有的贷后管理制度已经具有十几年甚至几十年的历史，与社会发展现状和客户需求产生了一定的脱节，无法满足当代银行信贷业务的发展要求。具体来说，我国商业银行贷后管理制度的不完善之处主要包含信贷资产检查报告制度不健全、风险预警系统缺位以及过分重视企业财务报告等。

1.3 贷后管理制度的执行不当

如何将贷后管理制度在现实信贷业务开展过程中得以有效执行，是现阶段各个商业银行应关注的重点。然而，大部分商业银行都存在着贷后管理制度执行不当等问题。信贷业务的工作人员以及监管者为追求业绩或简化流程，而无视公司制度，并不会严格遵照贷后管理制度，最终使得贷后管理制度流于形式。具体分析其表现如下：首先，缺乏对于客户贷款用途的有效监管。信贷业务监管人员在贷款完成发放后不能及时获取相关信息，从而了解该笔资金的流向和主要用途，客户违背合同而私自改变资金用途的情况时有发生。其次，缺乏对于信贷客户活动状态的跟踪管理。待贷款流程结束后，信贷工作人员即放松了对于客户动态的监管，对于商业银行要求的贷后检查，信贷工作人员也是敷衍了事，这必然使得信贷业务存在的还款风险不能被及时发现，更不用说准时发出预警并采取针对性的应对措施。这导致商业银行在应对信贷危机时无法准确抓住处理时机。

1.4 贷后管理问责机制不严

为保障信贷业务的良好开展与企业的稳定运行，我国商业银行自设立之初就形成了信贷业务检查机制，相关监管部门会定时或不定时对各级机构的信贷业务开展情况及其贷后管理开展针对性的检查，然而，这并不能有效规避贷后管理问题。甚至许多贷后管理问题总是反复出现，无法有效避免。追究其原因可发现，我国多数商业银行的贷后管理问责机制并不成熟，无法将责任准确定位于具体人身上，使得工作人员相互推诿、不作为。

2 商业银行加强贷后管理的科学对策

2.1 树立科学有效的贷后管理理念

为提高商业银行信贷业务质量，其必须首先变革传统的“重贷轻管”观念，正确处理好不同业务行为之间的关系。首先，商业银行必须科学把握信贷业务完成后的风险管理与业务拓展的关系，做好存量授信业务管理，熟悉客户经营管理需要和客户需求，创造业务发展机会。其次，商业银行需正确处理好贷后与贷前、贷中的关系。三者是有机整体，忽略任何环节都将影响风险管控效果。

2.2 建立健全贷后管理制度

建立健全贷后管理制度，实现贷后管理的规范化、标准化。要加强制度建设和贷后管理的目标指引，切实解决好贷后管理的相关问题。把贷款发放后到贷款回收前的各个工作环节标定出来，从账户监管、客户检查、风险预警、贷款档案管理、贷款清理回收、资产保全等大项入手加以细化，形成全程管理路标，做到依标施管。

2.3 强化贷后管理制度的有效执行

商业银行要抓住关键，积极探索贷后管理的激励约束机制，充分调动广大信贷人员做好贷后管理工作的积极性和主动性。一是积极探索贷后管理评价考核的手段方法，完善贷后管理考核机制。二是将贷后管理制度执行情况和工作成效纳入对经营部门的考核体系。三是对于未能尽职尽责做好贷后管理的人员，要加大责任追究力度。

3 结语

综上，信贷业务是商业银行业务体系的核心构成，对于商业银行的健康运行与持久发展都具有重要作用。因此，务必重视贷后管理的缺乏问题，商业银行应建立健全贷后管理制度并严格落实，有效监管客户贷款用途，了解资金流向，及时发现还款风险并采取针对性的应对措施。

参考文献：

[1]蔡家强.关于加强国内商业银行贷后管理的思考[J].韶关学院学报，2009，02.

[2]赵阳.关于商业银行如何加强中小企业贷后管理的思考[J].经济研究导刊，2013，01.

[3]阮涛.加强国内中小股份制商业银行人力资源管理的思考[J].现代商业，2009，11.