加拿大养老制度的启示

陶短房

加拿大是福利社会，很多中国人都会误会，以为“福利社会人人都有养老金”，然而，实际情况和国人的想象有很大差异。认真地说，加拿大的养老金制度恐怕是世界上最复杂的养老制度，加拿大菲沙研究所曾将之称为“西方最难读懂的养老体系”。

这个“最难读懂的养老体系”中，养老金部分分成老年金、养老金、养老储蓄基金三大部分，以及配偶补贴、私人养老储蓄等一些补充部分等。这三部分中的老年金是不折不扣的政府福利：所有资金来源都出自联邦政府税款。不过老年金也不是那么好拿的：按规定，只有在加拿大定居满10年，年满65岁后才有资格领取；定居满40年才有资格全额领取。全额老年金有多少呢？以2010年为例，每月有516.96加元（1加元约合5.22元人民币），如果仅定居10年，每个月更只有129.24加元，那就连吃饭都够呛了。

加拿大老年人主要的养老保障是养老金。在加拿大，18～70岁从事固定职业的人都要被强制参加养老金计划，计划规定，雇员和雇主按1：1的比例从月工资中提成养老金，这个比例如今已涨到9.9%，且政府曾千方百计想上调至15%，但屡次都被公众舆论驳回。但如果仅靠老年金、养老金，大多数老年入根本无法生活，因此许多加拿大人都会参加养老储蓄基金和私人养老金计划。这笔钱由专门的基金负责运作、投资，雇员退休后可获本息收益。一般而言，养老基金收入会占个人养老收入的35%左右，但和养老金一样，只有从事固定工作者才有份参加，且工作年限越短，退休后收益也越少。

在加拿大乃至整个北美，家庭养老都并非养老的主流形式，父母无须补贴成年子女，而子女一般也不赡养老人，大部分加拿大人年纪老迈后，都会选择把住房卖掉，然后住进各种有福利补贴的养老机构，靠退休金、老年金，以及养老基金的分红来支付养老的费用。

养老机构分为多个等级。最高规格的称为护理安老院，这类安老院的入住者为完全丧失独立生活能力的老人，需由护工24小时照顾，费用全免，一般为医院附属，因此也被外国人俗称为“老人医院”。较次一级的养老院是护士中心，老人有较多活动空间，可以会客和互相交往，但需要护工全天候照顾。再次一级的养老院为退休人士之家，基本为集体老人公寓性质，有护士24小时监护，每天接受1小时医疗检查和护理，社区医生会定期巡访，费用不高。最普通的为老人公寓，55岁以上即可申请入住，房租很低廉（如在不列颠哥伦比亚省一室一厅仅300加元），公寓里各种锻炼和活动设施一应俱全，可以自己做饭，也可去食堂就餐。这类公寓一般有政府或非营利机构的补贴，由于老龄化严重，排队现象同样明显，很多老人只能望屋兴嘆。不过加拿大政府也想出了一些变通手法，如允许老人自己找房屋，政府给予高额补贴。当然，加拿大也有各种商业养老机构，床位不紧张，但费用十分高昂。

如今，许多加拿大人也主张多看望、关照老人，几年前CBC电视台曾推出一个公益广告，向那些对老年父母不闻不问，偶尔回家却忙着盘剥老年父母积蓄和养老金的子女提出批评，曾引发许多人的共鸣。

（摘自《同舟共进》）