基于农村信用体系建设提升农户信用价值

[摘 要]在农村经济发展和新农村建设过程中，农业贷款发挥了重要作用。但是由于农户信用存在问题，以及农村地区没有完善的信息制度，导致许多农户或涉农经济组织无法通过正规途径进行贷款。因此，必须要通过提高农户自身的信用价值，逐步建立起完善的农村信用体系，引进失信惩罚机制，切实对农户信用行为产生约束，通过营造良好的农村信用环境，为农村经济建设提供必要的资金支持。

[关键词]农村信用体系；信用价值；信用环境；建设渠道

[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A

1 农村借贷市场的现状分析

1.1 正规金融机构借贷

由国家金融监管部门批准设立的金融机构，包括商业银行、农村信用合作社等，这些正规金融机构往往能够获得政府或相关部门政策的支持，因此其运行和经营更加规范。同时，这些正规借贷机构无论是在农户征信信息管理还是贷款审批等方面，都会严格遵循相关的标准。例如，商业银行对于借贷农户各方面条件的审核严格，很多农户由于达不到贷款资质而无法从商业银行贷款。因此，我国农村地区虽然正规金融机构借贷的覆盖范围更广，但是实际的贷款业务并不高，仅占农户借贷资产总量的25%左右。

1.2 民间借贷

民间借贷是现阶段农村地区小额贷款的主要渠道，并且由于各地区经济条件等因素的影响，民间借贷的形式也十分丰富，常见的有互助型借贷，多出现于同一农户、彼此熟悉的群体之间，以口头约定或签订合同等形式作为贷款依据；还有就是小额贷款公司，主要是地方性的企业或其他组织，其特点是借贷门槛低，不需要或是小部分需要资产抵押，但是贷款利率要比正规商业银行高出许多。民间借贷虽然存在一定的法律风险，但是方式灵活，在农户借款资金占比上超过了60%。

1.3 互联网借贷平台

互联网金融的发展，催生了一种新的借贷方式，即P2P。现阶段由于农村地区互联网及配套设施发展尚处于初级阶段，因此这种新兴的互联网借贷模式的应用还具有一定的局限性，目前集中在一些经济基础较好、靠近一二线城市的郊区。随着农村地区经济的发展，互联网借贷平台的建设将会更加规范，可以为农户提供更加便捷的借贷服务。

2 农村信用体系建设的主要渠道

2.1 建立农村诚信体系和失信惩罚机制

在农村信用体系建设工作中，仅仅开展信用教育是不够的，还需要引进失信惩罚机制，通过强制力和约束力，确保农户能够遵守信息制度。近年来，为了鼓励更多的社会资本进入农村市场，推动农村经济发展，国家先后出台了一系列的法律法规，为农村信用体系建设提供了必要的制度支持。金融机构也可以在实际工作中，结合农户的特点，对这些信用体系进行细化和完善，以更好地规范农户信用行为，在维护自身合法利益的同时，也有助于在农村地区营造一种人人守信的氛围。另外，对于那些失信的农户，也应当及时公示，给予必要的惩罚，同时将其加入黑名单，这样也可以为其他借贷机构提供参考。

2.2 改善农村地区的信用环境

作为整个市场信用环境的组成部分，农村地区的信用环境往往更加复杂，并且明显受到农户信用水平的影响。长期以来，部分农户缺乏信用意识，从各种金融机构借贷后采用外出躲避的形式逃避贷款机构依法回收贷款，不仅给借贷机构造成了经济损失，也严重破坏了农村地区的信用环境。针对此类问题，可以从以下几方面优化农村信用环境：第一是政府机构定期开展讲诚信的宣传教育活动，以及违反信用的危害性，使农户能够自觉地强化信用意识；第二是在处理拆迁房屋、占用土地等工作时，应站在农户角度维护农户根本利益，增加农户对政府的信任，在本地区营造一种“守信受益，失信受罚”的社会信用环境。

2.3 引进完善的农户信用评价标准

结合农村地区信用体系的建设情况，一套完善的信用评价标准应当至少包含农产品质量安全、购销合同信用以及信息披露信用三个方面。在此基础上，地方政府应当联合银行、工商、农业等多个部门，拟定农户信用评价标准的方案。在对其内容进行补充和完善后进行试点推行，取得一定成果后再进行推广，逐步引导农村信用体系建设向规范化和标准化方向开展。另外，农村金融結构也应当负责好这些评价标准的落实工作，杜绝为了获取更多客户贷款而放松信用评价与审核标准。可以使用配套的信息化管理系统，做好农户信用登记，方便随时进行信用查询，也可以为该评价标准发挥实际作用提供保障。

2.4 探索各地农村信用组织创新形式

2.4.1 信用互助平台。农户从各类金融机构贷款时，希望在还款期限内尽可能地降低贷款风险，以减少不必要的成本支出。但是在复杂的社会信用环境下，不可避免会遇到一些贷款风险。为了减少农户经济损失，就需要建立起信用互助平台，将农户征信、借贷机构的信息等统一发布在该平台上，这也就增加了借贷双方信息的透明度，一方面是减少了贷款期间引发风险的可能性，另一方面也有助于改善当前的信用环境，这对于推动农村地区信用市场的成熟发展也起到了支持作用。

2.4.2 信用互保联合体。除了依托网络虚拟平台管理和利用农村信用信息外，还可以建立线下的担保机构，真正实现线上与线下互动，构筑起完善的农村信用信息组织体系。例如，可以将本地的农业大户、龙头企业与商业银行联合起来，成立信用互保联合体，各个成员共享信用信息，提高了对金融市场风险的抵抗能力，尤其是维护了农户的资产安全。

2.5 扶持农村信用中介服务市场发展

信用中介在农村信用市场发展中发挥了不可或缺的重要作用，尤其是在一些经济基础薄弱的贫困农村，这些信用中介由于具有覆盖面积广、灵活性强、可操作性高等特点，因此更容易得到农户的认可。但是由于缺乏有效的监管，这些信用中介也往往存在利息偏高等问题。因此，应当由地方政府牵头，出台一系列的规范政策，或是提供一些优惠补助等方式，营造一个和谐有序的农村信用中介服务市场。同时，还要客观看待农户存在的负债能力低、抵押资产少等特点，由商业银行或其他正规金融机构作担保，成立信用担保机构，这样就可以为农户或农村经济组织提供更加实际的借贷帮助。

2.6 提高农村信用的信息化管理水平

在互联网时代，借助于信息技术开展农村信用体系建设既可以提高管理效率，又能够实现对农户基础信用信息的动态跟踪，一旦发现农户存在违约或失信行为，可以立即采取相应的措施，降低借贷机构的损失并追究农户的相关责任。另外，受近年来城镇化的影响，农村地区的人口流动也显著增强，跨区域结算、收付代付等业务的需求量增加，这也需要通过开展信息化管理建设，为农户提供综合借贷业务。因此，在增加农村地区信息体系覆盖规模的同时，也要注重配套工作的开展，通过提高信息化管理水平为农户提供更加完善的借贷服务。

3 结语

农户经营规模单一、资金需求量高以及产业化水平低的特点，决定了农户的信用条件受到很大限制。此外，部分农户对于信用价值的重视不足，自身也存在一些违约或失信行为，这些都导致了农村地区信用体系建设面临重重阻力。针对此类问题，就需要由政府牵头，联合各类金融实体，通过多种渠道优化农村信用环境，通过建立完善的信息体系规范农户信用行为，进而改善农村信用状况。

[参考文献]

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