校园网络借贷风险应对策略分析

王飞婷

[摘 要]校园网络借贷是基于互联网金融创新形式下的新模式，虽然它解决了大学生对短期资金的需求，但是也暴露出一些问题，如大学生消费观念扭曲、学生信用意识缺失、网贷平台监管缺位等，这些问题的产生也伴随产生了相应的风险，即大学生面临的风险、平台自身的风险以及社会的风险，并针对这些风险给出了相应的防范措施。

[关键词]互联网金融；校园网络借贷平台；风险防范措施

[中图分类号]F724.6 [文献标识码]A

网络借贷主要是通过网络平台实现资金的流动，凭借方便、快捷和低门槛的显著优势，获得了较为广阔的客户群体，尤其是广大的在校大学生的青睐。据相关资料统计，2017年在校大学生2700万人，如此庞大的群体意味着强大的借贷市场。但大学生没有稳定的收入且容易被新鲜事物吸引、识别风险的能力较弱等特点，导致近年来学生在网络借贷时出现各种问题，在對大学生网络借贷的现状进行分析的基础上，总结大学生网络借贷过程存在的问题，从而达到降低风险的目的。

1 校园网络借贷现状及问题

1.1 大学生消费观念扭曲

网络借贷出现后，学生贷款手续简单，使得学生的消费需求不断膨胀，许多学生丧失理性消费行为，过去追求奢侈的物质生活，寻求低成本的网络借贷，甚至挑战自己的道德底线，给社会造成恶劣影响。

1.2 学生信用意识缺失

基于校园借贷平台的放款审批手续过于简单，主要依靠大学生的学籍信息作为信用成本，有些平台基于自身的业务宽展甚至放宽贷款的条件，使得大学生获得借款越来越容易，但平台却高估了大学生的还款能力，这使得学生的违约率提高，从而不利于大学生信用意识的确立。

1.3 网络借贷平台监管缺位，成为“高利贷”的代名词

网络借贷市场发展混乱，各个平台为了扩大自身的借贷业务，从而出现放宽贷款条件、降低贷款门槛等一系列“吸睛”名词，但是手续费却很高，有些借贷平台在借贷双方已经结清前期利息的情况下，将利息又计入本金，这就是所谓的利滚利，借款也成为变相的“高利贷”。

2 校园网络借贷风险分析

2.1 大学生的风险

2.1.1 贷款到期不能按时偿还的风险。很多网络借贷平台似乎对大学生都很“友善”，以比较低的门槛、简捷的贷款手续就可以拿到资金，但很多大学生在合理应用借贷平台时产生很多问题，借贷也因此具有一定的风险。

2.1.2 缺乏自制力，金融知识储备不足。大学生无稳定经济收入，但不少大学生之间存在攀比心理，出现盲目消费，却对此出现的风险不甚了解。很多网贷平台以分期付款为由，吸引大学生借贷，而最终的还款利率却远远高于银行的贷款利率，面对较大的还款金额，只有向其他贷款结构贷款，进而形成恶性循环，大学生的心理压力随之加大，不利于大学生的心理健康。

2.2 网络借贷平台规制的风险

2.2.1 网络借贷平台审核不严，缺乏后期的追踪。校园网络借贷门槛极低，也没有对贷款的去向进行有效的跟踪，有些大学生打着创业缺乏资金的旗号，将贷款用于个人消费，甚至非理性消费，这对于没有经济收入的大学生而言，收回贷款的风险极大。

2.2.2 校园网贷属于一种新兴产业，虽然目前其监管主体已经确定，但由于互联网的虚拟化场景，使得监管的难度加大，于是在监管过程中难免出现监管不到位的地方，就会在贷款的收费标准、利率的制定和还款的期限等方面就出现问题，最终对整个网贷市场造成不利影响。

2.3 社会的风险

网络借贷过程中的社会风险体现在信息泄露的风险，在校大学的个人隐私保护意识薄弱，基于同学友情将个人身份信息泄露给网贷的同学，很可能出现“被贷款”的现象。另外，国家在互联网信息安全技术开发的投入不足，网贷平台容易受黑客攻击，进而被不法分子窃取个人信息，这些都将使得大学生的合法权益受到侵害。

3 校园网络借贷风险防范措施

3.1 从学生角度

3.1.1 建立恰当的消费观念，加强金融知识的学习。大学生要学会理财，杜绝盲目和过度消费现象。熟悉网络借贷平台的运作模式，大学生作为独立的行为个体，要学会对自己负责，要有合理的消费意识。

3.1.2 要加强大学生在借贷过程中的诚信意识。虽然校园网络借贷过程存在诸多问题，但不能否认它是社会金融服务体系的又一大创新，合理运用网络借贷平台，可以解决大学生的短期资金缺乏问题，要想发挥借贷平台的优势，大学生必须在网贷过程中加强诚信意识，按期还款。

3.2 从网贷平台角度

3.2.1 从行业自律角度，积极提倡校园网贷行业自律。由银监会推动，鼓励和支持一些行业协会发出自律倡导，率先同校园网贷平台制定行业规则，督促校园网络借贷市场的健康发展，待到行业规则成熟，择机将这些行业规则纳入到监管法之中。

3.2.2 校园网络借贷平台应该借鉴国外先进经验，加强身份信息的审核。校园网络借贷平台应该加强身份信息的审查，可以适当扩大范围，例如学生父母信息、所在学校、学生学习成绩、学习努力程度等都可作为预留信息，这样可以更加有效地了解学生信息，降低借贷的风险。

3.3 从社会监管角度

3.3.1 完善法律法规和监管制度。从法律监管来看，应通过制定法律、行政法规等相关规范，完善我国金融消费者权利保护机制，避免出现监管漏洞，保障在校大学生的合法权利，引导校园网络借贷市场的良性发展。

3.3.2 从行政监管路径出发，由监管部门推动信息共享机制。校园网络借贷存在的问题如贷款利率过高、借贷门槛过低、审核存在严重漏洞等问题，产生的最终原因在于信息的非共享。网络借贷市场如果能够进行信息共享，就会使得市场出现良性竞争，会让借贷双方更加注重信用带来的积极作用，进而避免市场的恶性竞争而给贷款者带来利益的损失。

[参考文献]

[1] 王婷婷.校园网络借贷风险与法律监管问题初探[J].知与行，2017（3）.

[2] 王建刚.校园网络借贷的风险与规制[J].金融视线，2017（01）.

[3] 谢德光，宋雪芹.高校校园不良网络借贷的危害及教育对策[J].中国管理信息化，2016（19）.

[4] 王梓淇.P2P网络借贷平台探析[J].时代金融，2012（08）.