农村产权抵押融资问题研究综述

陈苗苗 胡佳卉 谭光万

[摘要]农村产权抵押融资是我国金融制度改革的重要关注点，同时，也是农村经济发展的重要组成部分。从包括农村产权抵押融资供需研究、农村产权抵押融资制度研究、农村产权抵押融资试验模式研究以及农村产权抵押融资影响研究等四个方面，对近年来国内外的农村产权和农村产权抵押融资问题研究成果进行了述评，同时，也对农村房屋产权抵押融资的研究进展进行了总结，并提出进一步研究的建议。

[关键词]农村产权；农村产权抵押融资；农村房屋财产权

[中图分类号]F832.43 [文献标识码]A

1 引言

党的十八大提出，当前农村经济工作的出发点是要不断落实农村土地的用益物权，逐步赋予农民更多财产权利，并且要深化农村金融改革创新，稳妥有序开展“两权”抵押贷款业务，从而有效的盘活农村的资源、资金、资产，进而增加农业生产中长期化、规模化经营的资金投入，为稳步推进農村土地制度改革提供了经验和模式，促进农民增收致富和农业现代化加快发展，为农村的发展做出重要的贡献。并且，近年来，国内外学者关于农村产权抵押融资问题进行了大量研究，也取得了一些成果。但是，总体来说，目前我国农村产权抵押融资还存着很多的问题，还不够成熟。

农村产权抵押融资是当前我国农村金融制度改革试点中的一种新型的融资方式。农村产权是以集体土地所有权为核心的土地用益物权和担保物权等构成的权利体系，一般主要包括以下几个方面：农村土地承包经营权、集体经济组织养殖水面使用权、集体建设用地使用权、农民住房财产权、四荒地使用权等。农村产权抵押融资是农户和金融机构之间进行的一种活动或行为，主要是把农村产权作为抵押标的，来向银行等金融机构进行融资或者申请贷款。而对农村产权抵押融资问题的研究意义主要是在一定程度上弥补在农村房屋财产权抵押融资方面的研究不足，不断促进农村经济的发展，使得新农村经济建设深入推进，为农村金融制度的改革推进提供建议和思路。而研究的目标是立足于农村经济的农村产权融资贷款问题，全面深入地研究中国农村产权抵押问题，意图通过明确农村产权，加大农民的融资渠道，从而构建一个能够适应新农村建设的农村金融制度，全面支持、配合和推进新农村经济的建设。

2 国外学者对农村产权及其农村产权抵押贷款之

间关系的研究

农村产权问题研究起步于德国的农村土地金融业，是农村土地产权抵押研究的开端。此后欧洲各国以及加拿大、美国、苏联等国也分别对农村产权及其农村产权抵押贷款之间的关系进行了研究。

Pal（2002）通过构建受限因变量计量模型，由此分析出来影响家庭贷款所选择的贷款方式、正规金融机构和非正规金融机构贷款需求的因素。其分析结果显示，由于非正规金融机构提供贷款更加的快捷方便，农户贷款可得性也较高，因此，非正规金融机构贷款比正规金融机构贷款要更普遍一些。

Dale and Baldwin（2003）通过对前苏联、东欧国家和地区的研究总结指出，有效的农村土地金融市场至少需要具备清晰的产权界定、相应的制度环境条件两个比较明确的条件。严格来说，是必须要保证资本以及借贷市场的有效性，而且要求市场活动应该具备较高的透明度。同时，为了创造有效的农村土地市场，需要从农村土地交易受到相关因素的影响等方面进行改革和完善，主要表现在以下结构方面：土地评估、土地登记、金融服务和政府的规章制度等。

Miller（2004）主要是通过总结研究前人的成果，进一步梳理出农村金融市场发展面临的多重挑战，主要表现在金融环境、制度、法规等方面。他认为挑战主要表现为农业的脆弱性、营运、能力以及政治法律等约束形式。而这些约束的形式将都会变化成对分散化的需求、高信息和高交易的成本、虚弱的制度能力、由补贴信贷所带来的不良效应、季节性、农场经营危机、缺乏可利用的抵押物等农村金融的挑战。

Erica Field（2006）认为土地是良好的抵押物，主要是自身具有优势：地理位置的固定性及其价值的稳定性。然而，由于缺少一些正式的产权证明，导致大量的借款者依旧存在信贷满足需求等方面的难题。

Sebastia Galian（2006）在深入研究分析了农村土地产权对贫穷人口的影响之后，表明明确的土地产权不但能够帮助人们通过土地获得抵押的贷款，而且还可以运用投资机制和代际教育来减轻后代的贫穷数量。

3 国内学者对农村产权抵押融资的研究

对于农村产权抵押融资，国内学者近年来开展了大量的研究。我国对于农村产权的研究起步比较晚，但是，通过吸收国外成果和不懈努力也取得了较大的成绩，如杨婷怡（2014）、白雪（2015）、罗剑朝（2013）等人。

3.1 农村产权抵押融资供需研究

马鹏举（2013）通过对杨凌农户农村产权抵押融资意愿影响因素，对调查问卷和调研数据进行分析，表明影响抵押融资的意愿的因素主要有以下几个：杨凌农户户主的性别、家庭人口、土地面积、人均收入、对产权抵押政策的了解程度、对信用服务的满意度和农户的文化程度等。惠献波（2014）以河南四个具有代表性的试点县的调查资料为依据，分别从农户需求、金融机构供给两个层面对农地经营权的抵押贷款的需求、供给及其影响因素进行了实证分析，认为农地经营权抵押贷款业务的开展与农民正规信贷需求很好的契合，农地经营权抵押贷款业务全面开展已是必然的了。

3.2 农村产权抵押融资制度研究

吕静（2013）通过对农村产权抵押贷款问题的研究回顾以及相关理论的介绍，论述当前开展农村产权抵押贷款的必要性，并分析了我国农村开展产权抵押贷款的现实障碍：农村产权抵押客体受法律限制、主体不清晰、农村金融制度和社会保障制度方面的障碍以及产权交易市场不发达等几个方面的问题和障碍。然后，又针对农民融资需求、融资的渠道和产权抵押的现状，对成都市100户农民家庭进行了抽样调查和分析。最后，提出不断完善我国农村产权抵押贷款的制度设想。罗乐（2014）通过对农村产权抵押的可行性进行研究，指出当前各地在试点开展农村产权抵押融资的工作中，缺乏成熟的理论指导和相对稳定的农村产权抵押制度，并分析了其中存在的需要解决的问题，又针对这些问题提出了农村产权抵押制度建设的建议和对策。

3.3 农村产权抵押融资实验模式研究

罗剑朝（2013）以杨凌农村金融改革试验示范区为例，全面分析了农村产权抵押融资的特点和操作流程，并通过对中部六省和东北三省农村金融产品与服务方式创新的比较分析，提出了不断完善杨凌农村产权抵押融资政策等相关的政策建议。杨婷怡（2014）通过调查问卷的形式分别对宁夏同心县、陕西高陵县和杨凌示范区三地的农村产权抵押融资试验模式进行了分析比较研究，指出同心和高陵两种模式中农户参与农村产权融资意愿及其影响因素，并分析了推广农村产权抵押融资试验模式的制约因素，以此提出完善并推广农村产权抵押融资试验模式的政策建议。

3.4 农村产权抵押融资影响研究

肖帆（2014）以博弈论为基础，建立三方动态博弈模型，分析了农村产权抵押贷款的博弈，讨论了农户、政府与信用社三者之间的关系，认为在农村产权抵押贷款的过程中，三个主体之间关系既复杂又微妙，并据此提出了相关的政策建议。白雪（2015）以西部农村地区为例，阐述农村产权抵押融资政策对农村经济发展具有非常重要的意义，通过运用主成分分析法和Logistic模型，分析出西部地区农户产权抵押贷款的可获得性，最后针对回归结果提出了相关的政策建议。

4 我国对房屋产权抵押融资的研究

房屋在农村居民资产中占据着很大的比重，但是，目前对于农村房屋产权抵押融资的研究还较少，主要集中在以下两个方面。

4.1 农村房屋产权融资的制度研究

李志強（2011）首先提出关于目前国家相关法律法规禁止开展农村宅基地抵押贷款，导致农村集体建设用地的大量闲置，附着的农村房屋也无法及时的流转，造成农村居民无法进行融资，通过对国家禁止农村宅基地流转的政策评价，分析利弊，提出开展农村房屋抵押贷款的意义，并以杨凌示范区为例开展农村房屋产权抵押贷款的实践分析，提出存在的问题及对策建议。

4.2 农村房屋产权融资的法律研究

王志强（2014）以重庆市、四川省成都地区、安徽省铜陵地区三地试点为例子，分析出农村房屋抵押融资当前面临着法律法规的缺失与法律法规规范之间的冲突、农村产权价值的确定问题、农村房屋产权登记滞后问题、金融机构对于产权抵押融资问题的积极性不高、农民对融资意识非常薄弱以及农村房屋船只变现困难等问题，并依据以上问题有针对性的提出要不断完善制度和相关的立法建议。王啟翔（2014）通过分析农村房屋在社会保障属性和权能受限两方面的特殊性，以及在农村房屋抵押贷款中所面临的法律障碍和配套制度的障碍，针对这些障碍，提出了一系列的对策和建议。

5 小结

综上所述，近年来国内外学者非常关注与农村产权抵押融资的相关问题，尤其是在农村土地经营权的抵押融资，研究方面取得了比较丰硕的成果。一些学者也开始研究利用房屋财产权进行融资的问题，但是相关研究还不够系统和深入。

但从目前总体来看，农村产权抵押贷款项目的开展仍然存在着融资渠道过窄、资金数量供给不足、农村融资机制存在缺陷等问题。因此，分析和研究适应新时期新形势下的农村产权抵押融资相关问题便具有重大的理论和现实意义。

[参考文献]

[1] 罗剑朝.农村产权抵押融资试验典型模式比较研究[J].农村金融研究，2014（6）：10-17.

[2] 罗乐.农村产权抵押制度研究[D].成都：西南财经大学，2014.

[3] 邓纲.我国农村产权抵押融资制度改革的问题与前景[J].农业经济问题，2010（11）：67-72.

[4] 吕静.农村产权抵押贷款：制度设想与现实障碍[D].成都：西南财经大学，2013.

[5] 杨婷怡.西部地区农村产权抵押融资试验模式比较研究[D].杨凌：西北农林科技大学，2014.

[6] 白雪.西部地区农村产权抵押贷款可获得性研究[D].杨凌：西北农林科技大学，2015.

[7] 肖帆.农村产权抵押贷款的博弈研究[D].杨凌：西北农林科技大学，2014.

[8] 惠献波.农地经营权抵押贷款供需分析与效率评价研究[D].沈阳：沈阳农业大学，2014.

[9] 马鹏举.杨凌农户农村产权抵押融资意愿影响因素实证分析[D].杨凌：西北农林科技大学，2013.

[10] 王志强.农村房屋抵押融资法律问题研究[D].重庆：西南政法大学，2014.

[11] 李志强，等.以农村房屋产权抵押贷款带动农户宅基地流转——以陕西杨凌示范区为例[J].广东农业科学，2011（1）：251-253.

[12] 李啟翔.农村房屋抵押贷款的法律思考[J].企业导报，2014（6）：124-125.