对欠发达地区民间借贷问题的深入探究

李柯擎

伴随金融机构深化改革，资金供给、需求之间的矛盾越来越突出，民间借贷有了更广阔的发展空间，但是由于市场经济多变的因素影响，民间借贷的发展还存在诸多问题。在经济环境逐渐回稳向好态势下，经济欠发达地区与经济发达地区的民间借贷行为存在显著差异，如何发挥出民间借贷的积极效用，是社会各界都十分关注的问题。本文以笔者所在地抚顺市新宾满族自治县为例，针对民间借贷的问题进行阐述与分析。

新宾县

欠发达地区 民间借贷 发展

新宾县民间借贷现状分析

新宾县位于辽宁省抚顺市东南部，为全国第一个满族自治县，拥有丰富的人文、自然资源，加之深厚的满族文化，让新宾县成为抚顺市著名的旅游圣地，伴随新宾县旅游产业迅速发展，吸引了大量外界投资流人，从而带动其他产业发展，同时也促进了新宾县的民间借贷发展。

根据调查数据显示，截止2017年末，新宾县辖内民间融资余额约为6300万元，较同期增加1000多万元，增加18.87%。其中：农户融资余额1800万，较去年同期增加300万元，增加20%；个体工商户融资余额约为1500万，较去年增加200万元.增加15.38%；法人企业融资余额约为3000万元，较去年同期增加900万元，增加42.86%。新宾县民间借贷增长的原因：主要是由于正规金融管理手段和体制因素控制的特殊背景，民间借贷弥补了传统金融的不足。

县域的民间借贷行为，存在借款利率高的现象：据统计，个人借贷利率为月息1.5分～3分，有的甚至高达5分；企业借贷利率多为0.65分～2分之间徘徊。在融资金额上，企业融资金额集中在10万元～500万元，个人融资金额多为1万～10万。在生活化的民间借贷行为上，融资主体集中在个人之间，多为亲朋好友、间接组织，在购买房产、婚丧嫁娶、看病、子女上学时，若资金不足，会以民间借贷的方式请求帮助，此类借贷的金额较小，一般为几千到几万元。

新宾县的民间借贷特点

（1）履约率高：多为个体工商户、农户的借贷行为，主要用来解决生活、生产短期费用问题，融资额度不高，生产周期结束后，大多可以按照规定履约。

（2）具有季节性、区域性特点

县域的民间借贷行为经常是短周期性的周转资金，比如企业原材料加工期间、个体工商戶进货期、农户春耕种植期间对于资金的急需求。比如：新宾县的人参加工产业，资金需求时间集中在当年9月到来年4月份之间，资金需求急、资金需求量大，用来收购人参、雇佣员工等。

新宾县民间借贷的问题分析

（1）民间借贷相对隐蔽，监管难度高，属于金融监管工作的真空地带，容易引发一系列的金融纠纷，就当前来看，新宾县的民间借贷合同没有统一的规范体系，政府的政策干预力度不大，加上民间借贷缺乏法律明文保护，容易引发理解差异，严重影响正常的社会秩序，由于此导致的借贷双方大动干戈的问题时有发生。

（2）很多借款人不受法律保护，借款利率已经超出正常执法机构要求的利率上限，签订的借贷条例中有很多不符合执法要求的强制条款，借款人的实际权益不能受到合法保护。

（3）县域的民间借贷行为存在多、乱、高等不良现象，借款人类型多样、借款利率水平参差不齐，有高有低，分布散乱，高利贷行为随处可见，不利于执法机构统一管理。很多借款人不重视个人信用维护，对于民间借贷存在侥幸逃脱心理，从而滋生暴力收款的不良社会现象，严重影响社会金融秩序

新宾县民间借贷问题的规范措施

（1）正视民间借贷的积极效应

金融机构要汲取民间借贷的优点，创新金融借贷形式，提供一些期限与价格灵活、贴近用户需求、手续方便的借贷产品。同时，放宽对社区银行、民间信用担保机构、典当行、村镇银行的创办条件，在条件许可的情况下，可以成立支农融资互助会、县域融资服务中心，让隐蔽的民间借贷朝着正规化、公开化的方向发展。通过该种方式，能够解决当前欠发达地区贷款难的问题，优化金融组织体系的覆盖率。

（2）从法律方面规范民间借贷

完善现有的民间借贷法律法规，将其纳入法制化渠道，为民间借贷提供合法化空间，对非法集资与正常民间借贷做出明确的界定，规范民间借贷利率与上限额度。规定民间借贷机构根据要求登记、纳税、公正，用法制手段促进民间借贷的规范化运行，明确借贷双方的义务、权利、违约责任、交易流程等，解决当前民间借贷无法可依的问题，为新宾县民间借贷行为的健康发展提供有益的法律支持。

（3）发挥金融机构的服务能力

正规金融与民间借贷之间拥有密切关系，两者具有互补效应，对于金融机构而言，要转变自身的经营理念，为发展前景良好的中小微企业、农户、新型农业主体等，予以资金方面的支持，适当增加经济贷款投入。同时，进一步推进利率市场化改革活动，扩大存款利率上限，促进民间借贷、正规金融的科学分布，完善现有的县域征信体系，建立客户经济档案，做好跟踪调查工作，建立信用咨询体系，破解当前担保难、融资难的问题。

（4）建立梯度化的县域投资渠道

随着经济不断发展，百姓手中的流动资金也越来越多，对投资的关注度也更高，当前缺乏多元化的投资渠道，导致部分资金流人到民间借贷中。为此，需要进一步拓展现有的投资渠道，鼓励民间资金流人黄金、债券、钱币市场，建立梯度化的县域投资渠道，让民间借贷能够朝着理性的道路发展。

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