第三方支付发展现状及对策研究

韩立明

现如今人们的经济状况大大得到改善，并且网络与移动技术得载了广泛的应用，第三方支付应运而生，并成为我国支付体系的主力军，受载了广大用户的欢迎。由于第三方支付行业有着非常良好的发展前景，追逐利益的資本金大量挤入了第三方支付行业，这一情况加剧了第三方支付行业内的竞争，也导致了第三方支付的混乱状况。本文的目的主要是通过对第三方支付行业的分析，以此来找出第三方支付行业在发展路径上所存在的问题，从而提出具有针对性的解决对策和建议。

第三方支付 发展现状 对策

第三方支付从实质上说是电子商务过程中的一个平台、一种服务或一条纽带。在不需要进行面对面交易的电子商务中，为保证交易成功，第三方支付提供了技术支持、信息平台与安全保障，较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、资金流等各种问题。

第三方支付平台的发展现状

（1）两种不同的交易模式

一类是与我们自身最熟悉的网上购物相关的阿里这种高实力并资金雄厚的公司，他们能够建立自己独有的支付平台，客户通过其在这个平台开立的账户来进行交易与服务支付；另一类是没有独有的账户，而是仅通过银行为该平台提供的网络接人、接出方式来提供一类资金通道的服务方式，其没有专门单独的支付平台公司，如银联国际、银联在线等。

（2）优点分析

第三方支付作为独立的第三方，降低了不合理内幕行为发生的可能性，从而保证了第三方支付企业作为资金媒介的公平性；它具有成本低、操作简单及资金划转速度快的特点；其为卖方寻求中间的资金担保创造了便捷条件，能够降低卖方的使用成本；它令人们能够在网络上完成日常生活中的充值及缴费等活动，极大便捷了生活；它还能提供类似于银行的理财产品，为人们充分利用闲置资金拓展了全新的便捷渠道。

（3）缺点分析

我国的第三方支付平台大多特定连接着某一些网络平台，如支付宝与淘宝，用户在这些特定网站购物时必须使用其捆绑的第三方支付工具，缺少相对的独立性；其业务创新还不够成熟。

存在的问题

（1）相关法律法规不健全

由于第三方支付是新兴事物，其发展过于迅速，再加上法律制定时的严谨性，保守性及一定的滞后性，这导致相关的法律制定跟不上第三方支付平台的发展速度。同时我国对第三方支付的监管模式还未固定，有着很大的不确定性，而现在的相关规定并不能很好的匹配第三方支付的实际情况，为保护我国网络支付良好的发展，这就对我们的金融监管部门提出了更高的要求。

（2）客户存放资金与信息不安全

第三方支付在发生线上交易时需要通过网络来进行，而网络自身的系统性风险直接关系到客户在交易平台上所存放的资金的安全问题。使用者在开立第三方支付的账户时需要填写自己的个人信息来验证身份，这些信息一旦泄露就会引起社会中的网络诈骗等非法行为。

（3）平台竞争过于激烈，不利于行业发展

拿现在第三方支付的两大巨头支付宝与微信来说，在拓展业务方面竞争格外激烈，很多时候是在打价格战，但价格战之后呢，使用价格回升，又降低了人们使用时的满意度，这么一番折腾后这也并没有实质性提升第三方支付平台的水平，反而会带来一些负面影响。

（4）人们防范风险的意识薄弱

在短短两三年间，我们就发现我们的身边无论是大型商场还是街边小摊小贩到处都可以使用支付宝或微信来进行扫码支付与收款，很多年轻人都已习惯了这种支付方式，由于这种习以为常，才导致了人们对于这种新兴支付手段的风险防范意识的弱化，这也是导致许多资金诈骗问题发生的重要原因之一。

解决的对策

（1）加强法律法规建设，提高监管力度

近两年以来第三方支付已经充分引起了大众及监管部门的关注，《非金融机构支付服务管理办法》是引领其有序发展的第一步，要以这项办法制定其实施细则，首先可以从提高第三方支付相关法律的级别来人手，由于制定级别与社会重视度相呼应，所以这样做可以快速有效的把对第三方支付监管提上相关部门的制定纲领，而且只有足够的级别才有着更大的执行力，方能够推动第三方支付行业的规范有序化进程。

（2）改进第三方平台支付技术

第三方支付平台最初只能够通过密码输入这样最基本的方式来进行款项交易，现如今已经开发出指纹支付，扫二维码支付，甚至刷脸支付等方式，可以看出，支付技术的科技含量在不断提升。如今我们的生活中处处都有了扫码支付的方式，这个技术阶段相比于以前的密码支付要先进很多，也安全很多，这正是技术进步所带来的的福利。我们可以充分利用这一点来减少资金的风险问题，提升在支付时的安全性。

（3）促进第三方支付机构积极进行合作

前边已经提到第三方支付平台的竞争现状与不持久的盈利模式，过度的价格战对于竞争参与者来说基本上得不到好处，即使得到了好处，那基本也是一时的，并不能获得长久的用户，也不会形成稳定的盈利流量。而对于这些第三方支付企业来说，合作会是其更好的选择。

（4）提升平台使用者的防范意识

人们也很少会关注各平台使用时的安全条例，这种看似不重要的疏忽大意往往是为其资金安全埋下了隐患。我国第三方支付还发展不全面，系统也会有着一定的尚未发现的漏洞，面对这样的情况，我想只有平台使用者自身提起了重视，多了解支付平台的使用规则与注意事项，并且不要因怕麻烦而拒绝多设置几重安全措施。此外再依靠平台多普及一些使用第三方支付时的风险防范措施，若人人做到这些，第三方支付会成为人们生活的一项安全可靠的工具。

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