浅析互联网金融环境下商业银行个人金融业务的发展策略

赵珍

随着互联网业务的不断发展，互联网金融模式的多元化呈现，为商业银行个人金融业务带来了很大的影响。本着分享、平等、开放、协作的原则下，结合商业银行现阶段新路径，按照商业银行现行的发展需求，利用互联网金融优势，实现有效的融合与创新。并在原有的基础上，提升服务质量，创新金融业务产品及其服务的新渠道，加强综合性素质人才培养，推进商业银行个人金融业务的发展，提升客户满意程度。

互联网 商业银行 金融业务

互联网金融环境下商业银行个人金融业务发展因素

（1）人金融产品与业务

随着互联网金融的飞速发展，不少第三方金融支付平台呈现到了大家的面前，并在电子商务的影响下，普遍被众人所认可。与此同时，也为个人结算功能提供了新的渠道与途径。像汇付天下和支付宝等，这些独立的第三方支付平台，主要是为用户提供了支付系统与支付工具。其中，电子商务平台最为代表性的支付服务为支付宝及其财务通等。用户不仅可以实现转账业务，还可以实现理财、收款、网购等个人金融业务。

网上理财项目，主要是用户利用强大的互联网，在网上购买的理财产品，或者利用网络理财渠道实现个人金融业务的投资理财。从目前的形式上看，主要分为两种类型，一种类型是余额理财的方式，另外一种类型是金融产品的销售及其服务平台。其中，余额理财的方式相比之下风险性较低，由互联网企业为用户提供现金管理账户形式，来提倡大家实现资金存放，而金融产品的销售、服务平台，相比之下风险性较大，例如：钱先生等。

商业银行个人金融产品的发展还包含了网络贷款业务。同样是通过第三方平台的形式，基于一定资金的作用下，实现借贷双方的分配，并实现具有借贷意向与能力的客户源寻找。不仅如此，这些平台还在此基础上，实现了云计算和信息处理、搜索引擎、交流沟通等特征。构建了点对点的交易过程，避免信息不均衡情况出现，从而提高效率，降低成本。

（2）个人理财业务

从本质上看，商业银行个人理财业务，是银行掌握客户信息，客户对自身理财情况进行了解的一种过程。商业银行不仅需要针对客户的实际情况进行定制，还需要为客户提供个眭化理财服务。要不断创新理财产品，实现资金管理等服务项目。但是，互联网背景下的商业银行个人理财项目发生了重要转变。一是，银行支付功能开始不断减退；更多用户开始使用第三方支付方式，實现转账、汇款、缴纳电费、购物、理财等。并且不少银行业务还需要依托第三方支付平台实现业务的绑定和拓展。因此，电商和网络支付更加方便人们的生活与需求，传统性的银行支付方式被第三方支付所替代。二是，储蓄存款利率市场化的转变速度，在投资价值的实际转化中，只有满足用户的真实性体验，这样才能满足资金流动为用户带来的便利性服务，尤其是对银行活期存款方面更是影响深重。三是，随着个人理财产品的不断增多，商业银行理财竞争压力，也在日积月累的推移中不断提升。因此，商业银行想要在雨后春笋般的竞争中立于不败之地，就应该按照客户的需求，不断简化理财产品的业务流程。与此同时，还需要向着多元化发展趋势进行发展，改变传统意识，提升网上购买力度。

互联网金融环境下商业银行个人金融业务的发展策略

（1）提升商业银行个人金融业务创新

新常态的背景下，商业银行应该本着规范与发展并重，创新与完善并举的原则进行拓展。本身商业银行活期存款就具有风险性小，变现陕特征，这也是个人支付的需求所在，更加适用于日常消费的周期性缴费形式。此种创新模式，创新性更强，在满足用户日常消费的同时，还可以实现一定的个人收益。近几年来，商业银行电子化进程不断加快，人理财的业务范围不断拓展。因此，可以适当加一些外汇、基金、保险等方面的个人理财业务，满足网络理财的全方位实施方。

（2）提升商业银行理财产品竞争，开发数据库

不管是商业银行的运营，还是商业银行的业务技术提升，都需要数据技术给予的大力支持。因此，基于商品开发的过程中，只有利用现代化的数据手段作为基础，提升竞争力，这样才能提升互联网金融体系的使用程度。在“互联网+金融”的大好势头下，建立大数据构建和战略目标构建，注重风险控制，增加理财产品种类，实现跨界共赢。因此，商业银行还需要把网络数据库的开发应用到理则业务的发展当中去，让智能银行和远程银行、直销银行同时实现，让使用者的体验、互动、反馈成为健康的发展导向。

（3）按照客户需求，提升服务意识

从本质上看，商业银行可以与各大高校进行合作，提供最前沿知识与发展方向。让相关人员在学校里面就可以接受到实践过程中，关于金融业的相关知识。并在此作用下，根据互联网金融模式，进行大数据信息整理与分析，构建出满足市场化需求的个人理财产品。与此同时，商业银行还可以充分利用网点资源，提升相关人员的业务能力，加强客户和商业银行之间联系，增强个人金融服务的满意程度。

基于“互联网+金融”的发展驱使下，商业银行也应该抓住机遇，迎接挑战，实现个人金融业务的创新。从长远的角度，扩大理财服务覆盖面，创建互联网特色的新型业务，提升服务精准度。保证商业银行活力的同时，为金融系统也创建一个安全、协作、共享的优质环境，实现互联网金融环境下商业银行个人金融业务的可持续发展策略实施。

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