浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势

陈燕端

大数据以及互联网高速发展的现在，互联网融入了各不产业的发展，引领了经济发展新的方向。互联网也进入了消费金融领域，传统的消费模式在互联网的冲击下也正在改变。因为消费金融是向处于社会各个经济阶段的人提供消费贷款的金融模式，是带动消费，增长经济的一种手段，对于经济的发展有很重要的作用，但是它的发展一直停滞不前，始终无法走出束缚。传统的消费金融成本高，规模小，不能很好的满足市场的需求，限制了朝向更好方向的发展。但是与互联网金融结合的消费金融带来了新的改变。以互联网大数据基础和共享资源的优势为背景的互联网金融改变了原有的局面，它对传统的消费金融做出了改变，在扩大客户数量的同时提高服务的质量。互联网金融背景下会给消费金融带来市场消费结构的改变，有利于提高市场运作效率，给市场带来新的发展，其他的优势也在逐步的显现出来。本文就互联网金融背景下消费金融的发展趋势提出了自己的见解，并就发展的状况提出了几点建议以期更好的分析金融行业的发展趋势。

互联网金融 消费金融 发展趋势

消费金融当前的发展情况

（1）消费金融的含义

消费金融是一个较为新兴的概念，是金融行业向社会提供借贷服务的金融业务，是市场经济下的一种经济手段。它可以关系到大多数人的消费以及借贷业务，关乎到我们的经济的发展。不同的经济领域对消费金融的定义不同，但是基本上的功能是相同的，所以准确理解消费金融的概念对于发展互联网背景下的消费金融有很重要的意义。

（2）消费金融的发展局面

我国在1997年真正提出发展消费金融的概念，在随后的两年时间内发布了多部有关消费金融的法律，不仅确立了消费金融的地位，还给消费金融的发展提供了正确方向。我国还在2009年在四个地点试点了几个公司，准备发展消费金融公司，并且在以后的时间还要继续扩展。这是我国消费金融发展的一个简单的大致历程，经历了多年的完善过程我国的消费金融进入了新的局面，逐步走向了全方位发展的局面。但是消费金融仍然存在着一些缺点，消费金融尽管走人了各个领域和地方，还是存在着很多不均衡的情况，经济收入水平低的人群的借贷与经济收入水平高的人群待遇是不一样的，而且供求之间在一定程度上也是不平衡的，这都给我国消费金融的发展带来了一定的阻碍。不过，国外的消费金融发展是很有借鉴意义的，他们已经形成了完整的消费金融体系，促进本国经济的发展。完善的消费金融体系离不开法律、市场以及管理体系的健全，这些都对国外消费金融的发展做出了贡献，可以值得我们去借鉴。

互联网金融背景下的消费金融

（1）互联网金融背景下的消费金融的情况

互联网是一个以大数据和共享资源为背景的数据库，存放着各种资源，有着更多的便利。互联网金融通过改变支付、借贷、理财的方式改变传统的消费金融模式。马云开创的阿里巴巴将支付宝这一全新的支付方式推到了我们眼前，随后其他的企业也相继推出自己的支付方式，并且进入了我们生活的各个领域，带来了极大的便利，现在的我们几乎就是一个手机走遍天下，省去了携带现金的麻烦以及找钱的繁琐，成为人们更为喜欢的支付方式。互联网金融背景下的支付方式对于消费金融而言是一个新的突破点，方便快捷就会引起更多人的兴趣减少更多的麻烦。理财和借贷方面更是互联网金融背景下消费金融发展的重要方面，存钱赚收益、分期付款都是互联网金融背景下的小额理财和资金借贷业务，通过互联网可以很方便的实现资金的流动，手续费用也不是很高，消费金融公司的资金周转灵通，消费者的理财和借贷也轻松实现对于经济的发展有着重要的推动作用，未来的经济发展互联网金融会发挥很大的意义。与此同时，因为互联网金融的出现，对传统的消费金融带来了冲击，迫使传统消费金融行业做出改变。很多金融机构都在推陈出新，在可承受能力范围之内改变原有的理念和经营结构，用传统消费金融领域的优势来吸引客户，避免客户数量的流失，减少亏损。

（2）互联网金融背景下的消费金融带来的改变

首先，是消费金融市场结构的改变。传统的消费金融不能适合以及满足所有地区的发展，造成了区域消费金融发展不协调现象的出现。所以互联网金融背景下消费金融的发展改变了这种现象，互联网因为共享性和实时性联系了各个地区之间的经济，发展了更多的潜在客户，金融市场的范围更加扩大了。消费市场结构改变的同时消费的主体也在增加，从原来的商业银行、金融公司到互联网金融时代下的多层次的互联网金融公司，互联网将不同行业带入消费金融领域，并且提供了广阔的平台，带动了金融行业的合作发展。互联网金融背景下消费金融不断发展，创造了更多的可能性。互联网带动金融的发展，也是对我国经济发展的一个拉动作用。

促進互联网金融背景下消费金融的发展的意见

（1）健全法律体系，保护消费金融的发展

建立健全法律体系可以指引消费金融的发展方向，避免金融行业因为拘泥于是否符合法律而丧失很多的机会。互联网金融高速发展，需要完善的法律体系约束它的合法性，因为原有的经济类法律可能不适合互联网金融背景下的消费金融的发展，需要考虑互联网信息安全、互联网金融的合理性和合法性以及公众的财产安全等等问题。这都是与互联网金融有关的需要考虑的问题。有了完善的法律体系的约束，互联网金融才能张驰有度地得到更好的发展。法律是保证一切活动进行的前提。

（2）完善个人和企业的信用

每一个银行或者金融公司都有自己的一个信用体系，但是传统的消费金融模式下他们不能得到资源的共享，无法综合评估消费金融主体的信用，甚至有些人没有信用记录，这对银行或企业进行金融活动是不利的，没有保障。而互联网金融背景下，信用记载范围广，而且记录的比较完善，还可以实行资源共享，供其他互联网金融公司情侣借贷人的信用来决定是否借贷等问题。还有企业的信用也是相当重要的，一个企业的信用代表了他们做人做事的原则以及是否可以作为考虑合作的前提条件，要保障金融活动的正常进行，交易双方的信用度都要达到要求，才能保证双方之间正常的合作。

（3）创新互联网金融活动方式

消费金融活动在传统金融活动中采用较多的是线下进行的方式，双方面对面评估合作的可能性，有较强的直观性；互联网金融背景下的消费金融更多的是采用线上的方式，沟通交流更为方便。银行或者金融企业应该积极创新互联网金融进行的方式，权衡线上线下活动的利弊创新交易模式。互联网金融背景下的消费金融有更多的可能性，可以利用互联网数据综合评估顾客的需求以及自身需要改进的地方，这样可以更大程度提高互联网交易的成交度，还会降低线下运营所需要的其他成本。这些体现在我们当前熟知的京东、阿里巴巴等网络经销商中。他们都是互联网金融背景下快速发展的企业。

（4）借鉴国外经验，丰富我国的互联网金融

国外的消费金融发展时间长，发展成果较好，我们国家可以借鉴他们的经验应用到我国的互联网金融背景下的消费金融的发展中去，提高我国消费金融的服务质量。西方国家的监管部门对他们的消费金融的发展起到了很好的促进作用。他们的监管并不是完全死板的，可以根据市场需求放宽或缩紧监管力度，给金融企业足够的灵活度进行自身的发展，提供了更多可能性。所以我国的互联网金融在发展的时候也要有适合的监管部门，对互联网金融进行约束，规划他们发展的正确方向。监管体系的完善不仅体现国家对于互联网金融的重视，对互联网金融背景下的消费金融的发展也有着督促作用，一举两得。

结语

互联网金融背景下的消费金融的发展呈现了如火如荼的趋势，给传统的消费金融带来了冲击，促进传统消费金融改变原有局面从而走人创新。互联网金融自身也在发展的过程中趋于完善，迈向更好的台阶。互联网金融背景下的消费金融改变了市场结构、增加消费金融的主体、扩大了消费金融的范围等等，这是互联网金融出现后给金融行业以及社会经济带来的影响。那么我国为了保护和促进互联网金融背景下消费金融的发展，也应该做出一些改变和努力，政府和相關部门应该建立健全法律体系，完善信用制度，创新活动进行的模式并且加入监管体系。重视消费金融的发展是拉动我国经济发展的一大动力来源。总之，在保证合理合法的金融活动进行的前提下，要着重加快互联网金融的发展，为我国的社会经济做出更大的贡献。

[1]孔晓文.浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势[J].现代经济信息，2016，01： 301.

[2]桑博亭.互联网金融背景下银行支付手段发展分析[D].对外经济贸易大学，2015.