互联网金融理财产品收益率的影响因素

陈成

在现在这个社会时代飞速发展的趋势下，经济建设也在不断地突破向前。尤其是在互联网行业快速发展的今天，很多领域已经和互联网紧密结合，形成了先进的行业技术。而互联网金融就是金融行业引进互联网技术手段后的成果。这也是未来金融行业发展的大势所趋，将互联网的技术手段与金融行业相结合已经引起了众多人的注意。可以预见在未来互联网行业的不断发展，将会为金融行业带来更大的改变。在互联网金融行业不断发展的大背景下，很多类型的金融理财产品应运而生，大家在这么多的产品中要想选择收益率商的产品就会受到一些影响或干扰。因此本文从互联网金融理财产品收益率的影响因素入手，分析了各种金融理财产品的收益情况。

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理财产品收益率影响因素

引言

随着现在科学技术手段不断发展，互联网已经和我们的生活紧密相连了。我们现在的正常生产和生活已经离不开互联网的支持。尤其是现在我们已经进入了大数据时代，它对于各行各业的影响更加的显著。目前我们国家的金融行业也逐渐跨人互联网时代，引进了许多高端的计算机设备与系统。很多金融理财企业也拓展了自己的业务范围，开拓了很多网上销售业务，互联网金融的销售产品在很多企业的介绍中收益率都是很高的，这样可以吸引客户。但是客户为了提高自身的收益率一定要对各种产品进行比较，选择最适合的产品。

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（1）网上出售金融产品

近些年来，网购已经成为了每个人非常熟悉的一件事。尤其是现在的80后以及90后，网购已经成为了这些人的日常生活。除了网购，现在还有非常方便的云支付手段，小到路边小店，大到高级商场，现在都可以使用手机支付。于是在金融领域一些网络销售理财产品的项目也就应运而生。而且已经有越来越多的金融公司推jL了网络销售和网上咨询等服务。此外还有很多证券商家也开始尝试网络销售。例如现在很火热的阿里公司，在其支付宝中就推出了余额宝这种基金项目。还有一些金融公司自己制作了APP，开启了销售服务一体的营销策略。

（2）第三方支付

互联网行业的兴起，让我们再也不用带着银行卡和钱包出门。近些年来随着互联网技术不断发展，我们也告别了以前用银行专门的电子APP进行电子支付，可以使用第三方支付平台进行支付，第三方支付平台最大的好处就是方便。现在我们的支付交易中有80%是由这些第三方的支付平台进行交易的。除了我们常见的支付宝，还有财付通等第三方支付企业。

（3）网络借贷

现在有一种网络贷款模式被称为“P2P”贷款，也就是个人对个人的借款模式。它也是有第三方的借贷平台做担保和中介，个体可以在上面进行借款或者将钱借给他人。这也是一种新的借贷方式，它更加的快捷与方便。现在已经有几千家贷款平台，而且贷款金额已经达到了几百个亿。但是风险也随之而来，有些平台因为审查不严，导致一些欠款人携款潜逃，或者不按时还款，导致了一些用户的损失，这也是不少见的案例。例如在17年，浙江江苏就出现了多起小额贷款诈骗的案件，其中一件是镇江句容市后白镇居民王某，以开办工厂的名义，向同镇38户居民借款1000余万元，并承诺每月向每人支付2%到3%的利息，随后全家携款离开。

（3）大数据的信息分析

现在我们已经进入了一个大数据时代，很多领域都已经使用了大数据的分析手段，对用户群每天产生的数据进行分析。这样能够更加准确的掌握行业的情况，并且能够有针对性的为客户提供服务。还可以进行风险控制，因此被一些贷款平台加以利用。尤其是阿里集团旗下的小贷服务，已经利用大数据为很多小微企业进行了贷款融资，收益率也非常高。国内最具代表性的供应链金融是阿里小贷，截至2012年9月末，阿里小贷已累计为超过13万家小微企业提供融资服务，累计发放贷款总额超过260亿元，并已实现单日利息收入100万元。

影响因素分析

本文选择的用来解释互联网金融产品收益率的指标有五个，分别是货币市场利率、股票市场、债券市场、理财产品基金规模、季节变化。之所以选择这几个指标是因为互联网金融收益最本质的核心还是在于货币，也就是说收益一般是来自于货币基金，这个基金与银行协定利率有关，利率高则收益高，反之如果利率较低那么收益也就会随之降低。但是一般来说这个利率是由我们国家的中央银行来设定的，因此如果在市场内的资金比较紧，那么这个利率就会相对较高。下边的图展示的是一些互联网金融理财产品以及他们相应的货币基金。

（1）货币规模

但是从现实情况来看，银行给互联网金融理财产品给的利率也不是一成不变、无法商量的。通常情况下，一个金融理财产品的规模越大，购买的人数越多，那么能够和银行商讨的余地也就越大，通常这类金融理财产品的收益率也就越高。但是并不是规模无限扩大收益率就会无限增加，当产品规模达到一定的程度以后银行相反会降低一些利率，这格式化在进行投资那么收益率相应的也就会较少。因此货币基金的规模大小也是影响金融理财产品收益率的重要影响因素中的一个。

（2）债券市场

因为一般情况下资本与货币的交易之间是存在着一定的关系的，如果一个互联网金融理财产品比较热销，在市场上的流通性比较好，那么这个产品一般会受到资本市场上收益率的影响。尤其是在我们国家，大家比较热衷于股票投资，在这种大环境背景之下短期的理财产品更可能会受到股票市场变化的影响。一般在货币基金领域来说，大家普遍选择的是期限比较短，风险相对较小的债权，这样看来债券市场也会对互联网金融理财产品的收益造成影响。

（3）销售季度

因为在现实生活中，我们一般在互联网上购买的金融理财产品可以用于网络购物，这个购物消费的高潮与低谷通常也是有一定的规律的。那支付宝中的余额宝为例，一般在阿里巴巴年底搞“双十一”等购物促销大活动的时候，就是理财产品规模不断扩大的时候。因此在一年之中的第四季度，資金规模也就比其他季度的规模要更大。前文也已经提到过，规模更大所获得的收益率也就更高，那么可以说明在不同季度理财产品的销售规模不同，而且在销售数量高的

季度中获得的收益率也就更高。建议

（1）短期用途或者短期投资收益率更高

因为对于互联网金融理财产品来说，它的流动性是很强的因为短期的投资投入回报也比较快，大家可以很快的收回资金然后投入到下一次的金融投资之中。此外短期投资的收益率也比较高，这样就可以供大家作为短期投资的选择，或者是对手头闲余资金进行一个投资。而且因为短期的金融理财的灵活性比较好，那么在市场投资经济不景气的时候大家就可以选择这类理财产品，来避免可能会产生的风险。但是这类产品也不是绝对高利率的，因为虽然风险较小但是还是可能会出现“挤兑”风险，而且因为和银行的短期产品相比，它没有准备金，因此对于投资者而言还是有一定的风险需要注意的。

（2）加强对理财产品的监管

现在在我们国家的互联网金融销售领域，还没有一个很健全很完善的监管体系。虽然近几年我们国家已经开始重视互联网金融的交易秩序，慢慢在加强对市场的监管。但是还是存在着一些的不足之处。尤其是那些大规模的互联网理财产品，前面也说道这些大规模的理财产品能够和银行协商获得更高的收益率，但是这在一定程度上就阻碍了市场形成合理的利率。面对这种情况，相关的监管部门就应该对此进行一定的监管，适当控制那些互联网理财产品的规模，可以对于个体客户购买的产品数量上进行控制，使得市场上的产品收益处在一个合理的范围之内，保证市场公平。此外因为互联网的理财产品都有一定的周期性，监管部门也应当对这些周期进行适当得调控，避免这些理财产品的周期波动会对市场收益产生过于严重的影响。

（3）银行增加自身的理财产品种类

我们不难体会到，现在的互联网金融理财产品对于我们传统的银行理财产品的销售已经产生了很大的影响。但是在一定程度上这种现象可以推进传统的金融机构不断加速自身销售的转型。例如我们传统的金融机构——银行，以前我们最熟悉的理财就是个人储蓄，但是因为个人储蓄的收益很低而且没有恨上时代的发展，存錢取钱都很不方便，因此就导致了银行再融资方面遇到了一些困难，而且盈利也大幅度下降。因此银行应该看到自己现在存在的不足，有针对性的进行适当的调整，丰富理财产品的种类，适当提高收益，不断拓宽自身的业务范围。

小结

在未来互联网行业的不断发展，将会为金融行业带来更大的改变。在互联网金融行业不断发展的大背景下，很多类型的金融理财产品应运而生，大家在这么多的产品中要想选择收益率高的产品就会受到一些影响或干扰，因此要熟悉对产品收益率产生印象的因素，在避免风险的前提下，选择最适合的产品尽量获取更高的收益。

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