浅谈小额消费贷款发展趋势

杨云皓

进入新时代后，由于网络金融发展、利率市场化以及人们消费观念等因素，我国小额消费贷款迎来了发展的高峰期。因此，本文将对小额消费贷款典型的发展趋势进行分析。

小额 消费贷款 银行

前言：在当今社会，小额贷款已经成为了人们消费的一种主要方式。因此，必须了解其发展的典型趋势，并在此基础上不断完善银行贷款服务，拓宽服务途径，提高服务质量，从而为我国小额消费贷款的健康发展奠定良好基础。

客户群体整体下沉

在现代社会，人们的消费贷款主要是用于满足汽车、住房等方面的需求，但是，通过对国际经验及国内发展趋势进行分析可以发现，由于经济增长方式与人们消费观念的不断变化，没有规定用途的日常持续消费和耐用品消费，如高档家具、液晶电视、个人电脑以及智能手机等，正成为人们消费贷款的重要内容。在这种发展状况下，客户群体在不断扩大，同时单笔贷款的数量在不断下降。

从客户群体方面分析，目前，小额消费贷款的主要客户不再仅仅是工作稳定、收入较高的国企事业单位员工和公务员，中低程度收入的群体，如进城务工人员、个体工商户以及私营企业员工等，逐渐加入到小额消费贷款中。由此看来，以接待方法实现跨期消费的客户群体数量不断增加。从业务区域方面分析，随着城市化进程的不断推进，小额消费贷款逐渐普及到了中小城市以及农村地区。而从产品结构方面分析，小额消费贷款具有时间短、频率高和额度小等特点。

贷款渠道线上发展

由于网络技术的广泛应用，小额消费贷款开通了线上服务。一方面是传统业务向着线上发展。根据网络化的程度，传统业务可以分为三个层次：首先是现有产品的网络化。商业银行等贷款供给主体会利用社交网站、搜索引擎等对产品进行宣传，并通过互联网平台实现线上营销。其次是精简办理流程。利用网络技术可以将申请、预审以及进度查询等工作在线上完成，有利于提高工作效率。最后是在线上将贷款工作全部完成。例如工商银行推出的“逸贷”指的就是当满足条件的客户在指定地点消费时，其只需要在网银或者是手机上确认，系统就会适时发放贷款。另一方面是银行与电商的深入合作。当客户在网络上购物时，电商平台会将有合作关系的银行的信用卡分期付款功能提供给消费者。如淘宝、京东以及苏宁易购等都与各大银行存在着合作关系。同时，综合性的金融服务平台也逐渐形成，如“交博汇”、“善荣商城”等，这些系统可以自主完成贷款核定与发放等工作。另外，各种网贷公司也逐渐涌现出来。拍拍贷和宜信惠普等网贷平台主要的客户是个人创业者或者是小微企业主，其可以对传统金融服务还没有覆盖到的消费贷款客户提供服务。而且，“阿里小贷”、“京保贝”、“支付宝透支”以及“京东白条”的出现都拓宽了消费者贷款的渠道。

融资消费实现对接

目前，传统的先贷款后消费的形式逐渐转变成了消费与贷款的无缝对接，这不仅代表着信贷产品实现了需求主导，也体现了贷款供给主体的“行商”理念。在线下，驻点营销模式、POS机+信用卡分析等都具有消费贷款服务；在线上，白条、透支和分期付款等也实现了消费与贷款的对接。同时，一些银行还在对产品进行创新，以期提高客户的体验效果。例如，光大银行提供的“网络瞬时贷”，只要客户在网络平台中提交申请，那么在20分钟内其就可以实现信贷消费，这一产品避免了申请的复杂流程，减少了客户等待的时间，有利于提高客户的体验效果。同时，工商银行推出的“逸贷”产品，无论客户是在线上还是线下消费，其都可以提供消费贷款服务。而且这一产品不仅可以利用信用卡进行分期付款，还可以使用借记卡或者是存折，这意味着在当前网络一体化背景下，普通支付媒介可以利用信息技術发挥与信用卡相同的功能。

相关机构跨界合作

首先，为了产品的研发与销售，各大银行实现了与相关机构的合作。例如，银行通过与互联网公司的合作，如腾讯、百度等，实现了产品的线上宣传、而通过和电信、联通等运营商的合作，开通了移动支付功能。同时，由于微信的普及，银行也提供了“微信银行”服务。其次，为了有效预防与控制风险，各大银行与担保公司以及保险公司等开展了业务合作。例如，光大银行和农业银行等就通过与平安产险公司的合作，推出了“保捷贷”和“平安易贷险”等，在一定程度上减少了银行贷款的风险。最后，为了扩大客户群体，各大银行与医院、旅游公司、汽车经销商以及房产中介机构等进行了合作。例如，中信银行和易居中国共同推出了“乐居贷”服务，其中，中信银行负责发行易居联名卡，此卡可以在旅游、家装以及购房等方面使用。而易居中国则是通过媒体、会员等进行营销，并拓宽客户用款的渠道。

通过上述分析可以发现，小额消费贷款具有客户群体整体下沉、贷款渠道线上发展、融资消费实现对接以及相关机构跨界合作等典型的发展趋势，因此，必须采取转变经营理念、实现产品上网等与趋势对应的措施，从而促进我国小额消费贷款更好更快的发展。

[1]李红艳.我国中低收入群体消费信贷现状研究[J].中国市场，2016（20）：152+163.

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