传统金融机构的互联网金融发展问题与建议

王秋凯

互联网金融发展至今，业务模式已逐渐成熟。互联网金融带来的不单是经济体量的增加，也逐渐成为金融发展的重要驱动力。互联网金融的发展初期对传统金融机构的影响是业务的侵蚀，给传统金融机构的发展带来了阻力。传统金融机构应当顺应时代趋势，转变发展模式，建立合理机制，整合资源，积极开展互联网金融业务，让科技带动金融发展。

互联网金融

传统金融机构 互联网金融业务

传统金融机构的互联网金融发展现状

互联网金融快速发展的趋势在金融行业中已是常态，金融业务的互联网化也逐渐被广大客户群体所接受，传统金融机构对互联网金融业务的重视程度逐渐提高，并结合自身业务发展情况，接受新思想，转变传统思维模式。在明确提出互联网金融不改变金融本质的基础之上，改进传统组织架构，搭建线上平台，结合互联网技术增强风险控制能力，积极将互联网金融纳入传统金融机构的长远发展版图之中。

（1）调整组织架构

互联网金融兴起的初期对传统金融机构造成巨大冲击，并且互联网金融发展大势已不可阻挡，传统金融机构开始对互联网金融有清楚的认识，对现有的组织架构进行调整，减少繁杂的流程，提高经营效率，以合理的组织架构实现金融机构的战略目标。

如在银行业中，开始出现组织结构的调整。交通银行以“事业部+互联网金融子公司”的新模式，开展互联网金融业务；上海银行则在原有的基础之上增设增设直销银行业务委员会，城商行中互联网金融业务走在前列的包商银行也专门设立了数字银行事业部。

（2）搭建线上平台

传统金融机构的业务都是以线下为主，而互联网金融则是依靠互联网技术开展线上业务，传统金融机构的互联网金融业务必须搭建线上平台为着力点，开始互联网金融业务的线上运营。

传统金融机构搭建线上平台主要从内部和外部两个渠道。外部渠道通过与企业展开合作，搭建场景，切人客户生活圈，让传统金融机构的金融服务更加贴近客户的基本生活需求，从而获得客户流量。传统金融机构开展互联网金融的内部渠道是以“智能交互化”为核心，包括微信公众号与移动客户端的开发，建立客户与互联网金融线上平台的对话渠道，让客户更加直观、真切的感受到传统金融机构的互联网金融服务。

從不同金融机构的发展现状来看，商业银行主要以直销银行为抓手，将金融服务搬到线上，不仅提高效率，而且降低了综合成本；证券机构则普遍的以建立移动客户端为起点，通过移动端平台将线下业务服务移至线上，让金融服务更符合客户的真实需求。但由于传统金融行业是一个强监管的行业，各大金融机构创新受限，商业银行之间，券商之间的线上平台提供的客户服务功能趋同，其差异则体现在服务水平和服务能力上，这时，结合金融科技，增强核心竞争力，使研发成果逐渐转化成产品，更好为客户服务，成为传统金融机构从同行业中脱颖而出的一个有效途径。

（3）增强传统风控由于传统金融行业是一个强监管的行业，传统金融机构有强烈的风险控制意识。但是互联网金融业务的线上开展，传统金融机构将面临许多未知的“新型”风险，仅用传统的风控模式已经无法满足现实需要。传统金融机构需要借助互联网金融风险控制模式提高自身的传统风控能力。

例如传统金融机构中的银行机构运用互联网技术将信贷等线下业务搬到线上，并根据互联网金融风控模式建立一整套的风控体系，运用大数据对客户进行多维度分析，不断降低风险，进一步降低银行不良贷款率。

问题

在短短的时间内，互联网金融从逐渐崛起到如今发展的如火如荼，互联网金融对于传统金融业不仅是新的挑战，更多的是新的机遇。但是，传统金融行业虽然在慢慢接受互联网金融这一新的模式，但接受的程度还不高，对互联网金融的普遍认识及重视程度还不够深，资金投入力度还不够大等问题还有待解决。

（1）意识转变有待加强

虽然国内互联网金融发展已有十几年的时间，但传统金融机构的互联网金融业务发展尚还处于初期阶段。在传统金融机构的业务比重方面，互联网金融所占比例较低，传统金融机构仍以线下业务为重心，对互联网金融业务的重视程度不够。传统金融机构对于互联网金融业务的发展理念尚未完全转变，意识有待加强。

（2）技术水平难以达到

互联网金融业务的发展程度很大程度上取决于互联网技术水平程度。从内部因素来看，传统金融机构虽然拥有资金雄厚的优势，但是相比于专业的互联网金融公司，投入发展互联网金融业务的资金并不大。在同行业中，技术水平的落后与研发能力的欠缺，将大幅度的降低传统金融机构在互联网业务方面的核心竞争力，进一步失去业务拓展优势。从外部因素来看，技术发展水平还受科技资源因素的制约。除增强研发能力，大部分传统金融机构通过外包的方式来解决技术问题，将技术外包的方式则很大程度上受科技资源因素的制约。

（3）不对等的监管政策限制发展

从互联网金融的发展历史来看，监管政策的出台相比于互联网金融业务发展相对滞后。首先，互联网金融作为新兴行业，发展速度较快，业务创新与业务合规性难以快速分辨；其次，监管部门对于互联网金融行业的监管态度不明显也给传统金融机构发展互联网金融业务带来了一定的政策风险。最后，新兴互联网金融企业原则上还是属于商业企业，受监管的管制相对较小。而传统金融机构发展互联网金融业务必须要持牌经营，牌照的下发需要时间成本，这严重违背了互联网金融“快、准、狠”的要求，导致很难占领发展制高点。可以看出，种种不对等的监管政策限制了传统金融机构的互联网业务发展。

对策

（1）建立专门事业部机制

传统金融机构发展互联网金融业务的首要步骤就是建立专门的事业部机制，完善组织架构，将互联网金融发展上升到战略高度。建立专门的互联网金融事业部，有利于进一步明确分工，保持专业部门的相对独立性。另外，建立事业部，可以打破传统体制机制束缚，建立与互联网精神相适应的专业化经营体制，也有利于传统金融机构对互联网金融业务的开展进行精准的资金投入，加大自主研发力度，拓宽业务渠道范围，同时相应的提高薪酬待遇，利于技术型人才的引进，进一步提高其核心竞争力，在行业未来的发展中抢占先机。

（2）整合资源、打造多样化平台

平台化建设是发展互联网金融业务的基础，因此，传统金融机构应该围绕“金融”为核心，借鉴同业发展互联网金融经验，打造多样化的线上综合金融服务平台。紧跟客户需求，将服务和产品互相融合。在客户方面，构建网上商城，与其他外部行业进行合作，建立场景，将客户资源的有效整合，实现快速获客；在服务方面，以基础服务为基础，增加人工客服，进行线上业务引导与分流，提升客户满意度；在产品方面，既要实现线下产品的线上化，更要致力于开发针对性的线上金融产品，推出满足不同层次客户的需求的产品。围绕客户需求，运用互联网科技，将产品与服务深度融合，打造一个集生活、消费、投资和理财的多样化金融服务平台将是传统金融机构发展互联网金融业务的一个重要方向。

（3）完善监管体制

传统金融业是一个强监管的行业，监管机制在很大程度上决定了行业的发展方向。互联网技术的发展日新月异，在传统金融机构拥抱互联网金融的现状下，监管机制加快向前推进步伐才能更好地对行业发展起到促进的作用。目前，传统金融业以守住不发生系统性金融风险为底线，鼓励创新，开展互联网业务，这时就需要完善监管机制，尽快出台行业规范细则，推动行业进一步发展。对于传统金融机构来说，应该加强行业的自律，建立互联网金融协会，各机构应该积极加入协会，互相监督，守住金融行业的经营底线。

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