互联网金融背景下商业银行经营管理创新探讨

张洪宇

近年来，随着互联网技术以及移动通信技术的发展和普及，我国互联网金融得到7快速发展，在支付、融资等不同业务领域都给商业银行带来了巨大的冲击，传统商业银行面临着严峻的挑战。本文在对我国互联网金融的产生和特点进行概述的基础上，进一步分析了互联网金融对商业银行经营管理的影响，最后提出了商业银行应对互联网金融冲击的创新对策。

互联网金融

商业银行 影响 创新对策

互联网金融概述

（1）我国互联网金融的产生

互联网金融是在互联网时代大数据背景下诞生的一种新型服务模式，是传统金融业与互联网相结合的产物，是以移动支付、搜索引擎和云计算为代表的数据处理技术与金融产业发展相结合的一种新的金融运行机制。2013年可以被称为中国“互联网金融元年”，余额宝、P2P、及第三方支付迅速崛起，凭借其良好的用户体验、方便快捷、运营成本低等优势，在数以亿计的移动和互联网用户群中迅速展开，得到众多消费者的认可，开始融入到人们生活的方方面面。以阿里巴巴和腾讯为代表的互联网金融开始在第三方支付、线上贷款、平台融资等领域对商业银行及非银行金融机构构成极大的冲击，动摇了传统金融机构在金融领域的垄断地位。

当前，我国共有互联网金融平台1.9万多家。从业态上看，现有互联网金融业态一共有21类，包括网络借贷、网络众筹、互联网资产管理等。其中，网络借贷平台累计有6000多家，互联网资产管理将近3500家，网络众筹有800家，网络借贷、网络众筹、互联网支付的累计交易额达到70万亿元。相对于传统的金融行业存在着的¨槛高、收益低、服务不均衡、覆盖面狭窄等问题，以支付宝为代表的互联网金融行业的崛起，有效弥补了传统金融服务的短板，降低了中小微企业融资成本，缩短了金融服务时间，为中小企业及个人提供了更优质、便捷、高效的金融服务，为社会经济的发展注入了新的活力。

（2）我国互联网金融的特点

由于互联网金融建立在互联网基础上，兼具了金融和互联网的许多共性，使得互联网金融具有其自身的特点，主要表现在以下几个方面：

1.便捷性

传统的金融业务需要花费大量的时间和金钱到银行等金融机构办理相关的手续，效率较低。相对于银行业务复杂的手续与流程，互联网金融具有易操作、更便捷的特性；依托大数据分析和互联网交易平台，无论是在进行网络借贷，还是投资理财，客户都可以通过简单的网上操作即可完成，省去了繁多的审批程序，节省了交易的时间和成本，大大提高资金使用的效率。同时在互联网金融模式下，时间和地域限制已经不再存在，客户可以足不出户，通过互联网金融移动终端来办理各种金融业务，随时随地进行资金的自由管理与运用。

2.高效率

互联网金融的发展优势之一在于，金融交易信息更加公开化和透明化，用户可以随时随地在服务平台上寻找自己所需的信息和资源，而互联网金融平台则凭借客户的注册信息与业务记录，通过分析客户的消费倾向与风险偏好，为客户量身打造出多样化的理财产品，提供更周到的金融服务。正是这种信息共享、匹配交易的模式减少了双方由于信息不对称造成的资金闲置或使用效率较低的情况，大大提高了资源的配置效率。同时像新兴的支付宝、财付通等第三方支付平台，逐渐取代传统的现金支付成为主流的支付手段，这些支付手段缩短了交易时间，大大提高了互联网金融的效率。

3.低成本

在互联网金融模式下，人们的所有金融交易行為均可以通过网络平台完成，金融机构的柜台业务逐渐向互联网平台服务转变，营业网点规模可以缩小，租金和人力成本得以降低，客户可以以低廉的价格得到更好地服务。同时，客户只需通过网络平台就可办理某项业务，免去了各种中介服务费用，节省了因地区不同而花费的路费以及时间，金融交易成本得以大大降低。因此，相对于传统的商业银行经营发展模式，互联网金融这种低成本、更便捷的模式，必然会更受消费者欢迎。

4.风险较高

与传统的金融机构相比，虽然互联网金融具有运作效率较高、方便快捷以及成本较低等优势，但由于其存在的时间比较短，相关的监管法规并未成熟，对互联网金融所有模式的准人门槛和经营准则并没有进行明确规定，因此在风险管理方面存在较大的问题。同时，互联网金融是依托互联网而产生的，像电脑、移动设备等由于存在漏洞而带来的终端安全风险和技术不成熟导致信息泄露、丢失、被截取、被篡改而带来的技术风险时刻存在，同样不容忽视。

互联网金融对商业银行经营管理的影响

（1）传统经营业务受到冲击

作为我国商业银行的主要负债业务，存款业务正面临着以余额宝为代表的新基金销售模式的冲击。尤其是余额宝模式，凭借其低门槛、高流动性和高收益率等优点，获得了广大用户的青睐，短时间内将众多小额投资者的资金积聚起来，形成巨大的资金流，分流了商业银行的负债业务的同时挤占其市场份额，造成商业银行的客户群体流失，改变了商业银行主导理财产品市场的格局。截至2017年6月，余额宝存款总额超过1.43万亿，超越了招商银行2016年年末活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人活期存款余额1.63万亿元，这使得余额宝变成全球最大的货币基金。

同时，我国商业银行的贷款业务也正在受到P2P信贷和众筹模式的冲击。传统商业银行贷款门槛较高、手续复杂，对偿还能力要求较高，因此一般的中小微企业很难拿到贷款，而P2P信贷和众筹模式的出现，使得有贷款需求的企业和个人有了更多的选择，利用这种模式进行贷款不仅手续简单，而且贷款的流程也大为简化，只需利用信息技术在网络平台中进行实时贷款，一般只需要几分钟，既快捷又方便，更好地满足了资金价值链下游客户需求，因此深受中小企业和个人的喜爱，这使得互联网金融在中小微企业和个人贷款方面逐渐占据主导地位。

2016年全国P2P网贷成交额突破2.8万亿元，历史累计成交额更是达到了4.44万亿元，仍处于高速增长阶段。

（2）支付中介地位受到削弱

一直以来，支付结算业务作为商业银行最核心和基础业务之一，在商业银行中间业务中占有相当大的比重。但随着近些年以支付宝、微信支付为代表的第三方支付平台的快速发展和不断创新，商业银行的支付中介地位受到了很大的冲击，其在支付结算领域所占份额在不断缩小。第三方支付平台提供的支付业务使用方便而且费用较低，相对于传统的现金支付、银行卡支付更受到用户的青睐，它们迅速占领了各大电商、零售商与手机APP的支付环节，并且支付方式逐渐从线上发展到线下，为用户创造了更好的支付体验，极大地改善了人们的日常生活。

2016年我国第三方互联网支付交易规模达到19.3万亿元，同比增长62.2%，较前年46.9%的增速有着较大幅度的提升；第三方移动支付交易规模达到3 8.6万亿元，同比增长216.4%；支付宝的实名用户更是达到了4.5亿，共有超过10亿人次使用；第三方支付平台的迅速崛起，冲击了商业银行在支付结算领域的主导地位。

（3）蚕食商业银行收入来源

现在我国商业银行的主要收入来源还是依靠利差获得，但是，随着互联网借贷平台的兴起，一种小额无抵押网络信贷的产生蚕食了银行的利差收入，这种借贷方式成本更低、速度更快，凭借其人性化与多样化的功能设计获得了中小客户们的青睐，并迅速抢占中小微市场，使得互联网金融与传统银行在中小微企业借贷领域的竞争变得更加激烈。其次，不断涌现的第三方支付平台影响银行的中间业务收入。以财付通和支付宝等为代表的互联网第三方支付平台在取得牌照后，不断丰富其服务内容，满足客户多样化的需求，搶夺了许多银行的客户资源。随着获牌业务范围的增加和支付内容的逐步完善，将会有越来越多互联网金融企业涉足这一领域，商业银行的中间业务收入将会受到更大的影响。2011年5月3日，央行发放首批27家第三方支付牌照，截至2017年6月，全国共有247张有效支付牌照，获得牌照的业务类型呈现多样化的特点，业务范围更是涵盖了银行卡收单、网络支付、预付卡发行等多方面。

商业银行应对互联网金融冲击的创新对策

（1）经营理念的创新

1.培养互联网思维

在互联网+、大数据、云计算等科技不断发展的背景下，传统的经营管理理念已经不能够适用于当前，商业银行应该顺应时代的发展， 改变传统思维模式，以互联网思维去更新自身的经营理念，转变经营方式，要以客户需求为导向，设计个性化的金融产品，深化电子银行创新，优化金融服务，有效结合和运用互联网进行金融的边界和市场拓展，在思维模式的转变中去巩固自身地位。

2.坚持以客户为中心

商业银行要坚持“客户至上”的服务理念，根据客户的需求设计金融产品、完善金融服务。通过简化银行卡办理、贷款申请等业务的办理流程，提高服务效率和质量，使客户享受到更加便捷和优质的金融服务；同时，充分利用社交平台、门户网站、微博等互联网平台，展开网络营销活动，提高客户的参与感和体验度，只有这样才能在留住老客户的同时吸引更多的新客户。

（2）经营模式的创新

1.加快转型优化

在与互联网金融竞争的过程中，要获得竞争优势，商业银行就不得不加快转型优化，以提升竞争能力。首先，注重平台建设，构建开放度高、覆盖面广的金融平台，挖掘市场商机，促进商业银行转型。其次，精简管理层级和运用先进的管理技术，提升管理效率，提高业务运营的专业化水平，降低商业银行的运营管理成本，提高盈利水平。最后，在人力资源、风险管理等方面也需要进一步加大力度，以确保商业银行更好地发展。

2.寻求合作，互利共赢

在互联网金融时代，商业银行与互联网企业既是竞争对手，也是合作伙伴，商业银行应该积极寻求与互联网企业的合作，利用各自优势建立互惠互利的合作共赢关系。一是共享客户信息和资源，发挥互联网企业丰富的客户信息和商业银行丰富的企业信息的优势，实现资源共享和交叉销售；二是共同打造中小企业融资平台，结合互联网金融在小微贷款的优势以及商业银行雄厚的资本优势，更好地为中小企业提供线上融资服务。

（3）金融产品的创新

1.注重大数据技术的应用

互联网金融最大的优点就在于充分利用大数据和云计算这个优势。商业银行要注意吸取互联网金融企业在挖掘数据、积累数据、应用数据方面的经验，通过云计算和大数据技术构建客户数据库，通过对客户海量交易数据深层次、多维度的分析，掌握客户的消费喜好与投资方向，设计出更适合客户的个性化产品和服务，从而实现经营决策和战略制定从经验导向转变为数据导向。

2.构建不同梯度的产品体系

互联网金融的出现使得商业银行的业务受到极大影响，打造多样化产品以满足客户不同的需求就变得十分必要。商业银行要注重对市场的细分，根据客户的财务状况、风险偏好和理财习惯等，划分出不同的客户群，建立个性化、有梯度的产品体系，提升客户体验；对于一些高端客户，可以设计有针对性的财富管理计划，量身定做专门的金融产品。另外，针对有融资需求的中小微企业，可以适当降低准人门槛，更好地满足其资金需求。

（4）人才战略的创新

1.加快复合型人才培养

商业银行和互联网金融企业之间的竞争在某种意义上可以说是人才的竞争，大力培养符合发展需求的复合型人才，才能使商业银行与互联网金融企业在人才竞争方面保持优势。当前我国商业银行从业人员，普遍知识结构比较单一，精通金融理论、互联网技术、网络工具运用的复合型人才比较稀少，所以要着力挖掘兼具互联网和金融知识的内部人才，为其制定专门的培训计划，同时对外注重对复合型人才的招聘，逐步建立起一支复合型人才团队，建立起商业银行自己的核心竞争力。

2.加强与科研院校的合作

培养一支既懂互联网技术、又懂金融投资的复合型人才队伍，光靠商业银行自身的努力是远远不够的，商业银行必须要加强与当地的科研机构、高校的交流与合作，充分利用其教学资源、人才培养、专业研究等方面的优势，构建起产、学、研一体的互联网金融人才联动培养机制，真正造就一批优秀的复合型人才，既提升了科研院校的声誉，又增强了商业银行的人才竞争力，实现合作共赢。

结论

互联网金融虽然给商业银行带来了冲击和挑战，但是也为商业银行经营管理的创新提供了前所未有的机遇。商业银行要借助互联网金融的潮流，革新经营理念，加快转型升级和人才培养，运用互联网思维构建起全新的商业银行经营管理体系，真正实现以优质的金融产品和服务提高客户的满意度，这样才能适应时代发展的要求，实现商业银行的长久健康快速发展。

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