我国互联网金融风险与控制

史立山

伴随着我国经济的快速发展，互联网所涉足的领域不断扩大，模式不断创新，对传统金融行业来说是一个巨大的冲击。作为新的金融形态，其发展的模式尚处于摸索阶段，有必要对于其发展过程中可能出现的风险进行预测和分析，将其发展过程中的风险性降到最低。通过分析，提出合理化的建议，以便社会各方面对互联网金融的发展实施有效的监管并控制风险。

互联网金融 金融风险 风险控制

研究的背景和意义

伴随互联网金融的快速发展，各互联网或者金融企业为抢占市场，纷纷涉足互联网金融行业，这其中又不少的企业因为没有探索到一种合适的发展道路而被迫退出这个领域。我国互联网金融发展尚属探索阶段，各金融企业发展规模参差不齐，加之我国对于互联网金融行业的监管不力等因素，其将来还有很长的一段路要走。因此对于当前我国的互联网金融行业发展过程中所遇到的各种风险挑战进行细致的分析就显得很重要。

互联网金融的界定及典型形式

（1）互联网金融的界定

互联网金融是传统金融行业同互联网企业的融合，通过这种结合，能够充分发挥互联网的作用，使金融企业较传统模式更加具有发展潜力与活力。

（2）互联网金融的典型形式

1.互联网银行

2.网络微贷

3.P2P贷款

4.众筹融资

5.互联网支付

6.互联网理财

互联网金融的风险以及应对措施

近几年互联网金融在国内快速发展，度小满金融（百度金融），网易理财，余额宝，京东百条等这些词汇已悄然走进我们的生活，金融行业的主角已不再是传统的银行、基金公司等老面孔，而是伴随着阿里“余额宝”的出现所给金融业带来的一次革命性的变革。

（1）互联网金融风险分类

互联网金融给人们的日常生活打来极大的便利，推动力经济的更快发展，但也带来了诸多的风险。

互联网金融风险主要分为以下几类：

1.法律与制度风险

第一，法律风险：法律制度的不健全给互联网金融开来了很大风险。

第二，制度风险：在管理制度方面，我国的监管当局还没有出台一系列明确相关互联网监管的文件，为互联网金融带来了不少的风险。

2.模式风险

我国互联网金融发展较晚，但是发展速度很快。我国当前的金融环境与国外存在较大差别，在国外获得成功的模式由于许多主客观原因来到国内不一定能够得到很好的适应，无法取得同外国企业相同的成就，产生模式创新风险和模式扭曲风险。

3.安全风险

由于互联网技术的应用不合理，互联网金融平台的技术缺陷，数据的管理不当等原因会造成各式各样的安全风险。

4.市场风险

互联网金融作为新鲜的金融模式，发展过程中有着诸多的不确定性。例如，当互联网技术的发展不能很好的服务于模式的创新，或者是由于金融企业借助于互联网快速发展的过程中由于管理不当造成资金链断裂的问题等都会造成一系列的市场风险。

5.其他风险

包括操作、声誉、政策等方面的风险。

建设有中国特色的互联网金融治理体系

社会主义市场经济同欧美等资本主义国家的市场经济有很大区别，作为互联网金融发展的治理也必须根据中国的实际情况来确定。

（1）依照国家法律政策治理

互联网的健康发展离不开法制的治理，但当前我国的法制建设不完善，尤其是针对互联网领域的规章制度建设方面，一些不适用于传统金融领域的案件不能得到很好的解决。法律政策是一个国家健康发展的重要保障，互联网金融的治理同样离不开与之相对应的法律法规作为重要的保障。

（2）金融监管治理

由于我国是社会主义市场经济，供我们所借鉴的成熟的经融监管经验并不是很多，需要我们自己去逐步的探索，尤其是由于互联网金融跨界性尤为突出，使得监管力度加大，原有的监管模式已不适用。因此，要勇于探索，使各方利益主体充分的参与其中，发挥各自的主动性，建立多方协同共赢的金融监管治理体系。

（3）地方政府治理

互联网金融的发展能够给地方发展带来诸多的动力，它能够带动地方的经济快速发展，促进地方产业的优化升级。因此，当地政府要大力扶持当地的金融企业发展，提供便利条件的同时还要对金融的发展进行有效的监管，打击不法行为，维护行业的健康发展。如果监管不当，不仅不能够带动经济的发展，反而适得其反。

（4）行业协会自律治理

对于互联网金融行业来说，由于互联网技术因素的引入，使得其相较于传统金融行业更加难以监管。所以，行业协会监管是一种很好的补充。通过行业监管能够很有效的约束和规范企业的行为。并且，行业协会作为一个行业纠纷的调解机构来解决政府同企业之间的纠纷。

（5）人才治理

企业培养专业的人才，这些人才通过利用自己的专业知识以及对于企业发展负责的态度，积极引导企业向正确的方向发展，避免因为决策上的失误或者发展方向的扭曲导致企业的发展遇到困难，阻碍企业的健康发展。与此同时，企业也可以利用人才的优势加快企业的发展步伐，在与互联网金融监管机构保持良好沟通的情况下，通过借鉴国内外互联网金融发展模式的趋势，实现企业发展模式的合理创新，引领行业的发展方向。

（6）依照國家法律政策治理

互联网金融行业的健康有序发展需要良好的市场秩序和外部环境，需要国际协同治理，制定统一的监管和行业规则，共同构建互联网金融发展的国际环境。虽然我国在世界的经济政治地位不断提高，但是在金融领域还没有足够的话语权，这就更需要加强国际合作，防止国际监管套利问题。

[1]霍学文.新金融新生态[M].中信出版社2015

[2]胡晓军.中国金融新生态[M].人民邮电出版社2014.

[3]谢平、邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012.

[4]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融2013.

[5]胡世良互联网金融模式与创新[M].人民邮电出版社2015

[6]（美）斯蒂芬·德森纳（StevenDresner）.众筹[M].中国人民大学出版社2015

[7]吴晓求等.互联网金融[M].中国人民大学出版社2015