大学生网络信贷的行为研究及后继影响

金田 沈若芸 陈东怡

本文通过对大学生群体送行问卷调查，利用详细的数据对大学生网络信贷送行行为研究，了解大学生对于网络信贷产品的认知程度以及使用网络信贷产品的原因，测量大学生的风险偏好、消费偏好，对网贷信用度进行调查，利用调查结果结合行为经济学中心理账户、前景理论等思想分析大学生网络信贷的行为，评估预测网贷行为为其带来的影响，同时提出建议改进网络信贷的不足，维护其形象，使得大学生消费群体养成更好的消费行为。

网络贷款 消费行为 风险厌恶

大学生网络信贷概述

网络信贷作为一种全新的信贷工具，在释放国民消费潜力、完善金融市场结构和提升国民经济发展等方面都起到了十分重要的作用。大学生网络信贷作为信用贷款的细分市场，既有普通信用贷款的共性，也有自身的特点。

（l）网络信贷的含义与特征

伴随着信息技术的飞速发展，我国结合民间金融和互联网形成了一种新兴借贷模式——网络信贷。这种信贷模式区别于传统的银行信贷和民间借贷，是顺应小微企业和个人融资需求的时代产物。

网络信贷相对于传统的信用贷款，存在以下特征：

1.门槛低，申请贷款易于受理。在网络信贷中，只要贷款申请人具备平台注册条件，即可申请贷款。在“蚂蚁花呗”中，平台只负责审核用户的信用情况即可注册使用。

2.贷款发放快，效率高。网络信贷的最大特点是将信贷过程和互联网相结合，通过在线交易来实现借贷的完成。

3.网络信贷的监管还存在不少空门领域，存在法律风险和信息泄露风险。

（2）网络信贷的产生原因

网络信贷的产生受益于信息技术以及民间金融的高速发展。网络信贷将小额信贷融入网络之中，使借贷双方直接从网络中获取双方信息，并最大限度的提供公开、安全的小额交易系统。从中国当前的金融体制来看，无论是资金供给方还是需求方，都为网络信贷提供了巨大的需求。

中小企业的数量占我国企业总量的99%，这些企业规模小，财务透明度低，管理体制不健全，因而在成长期急需资金的时候往往得不到银行的支持。而网络信贷在这种大环境下产生，更促成了其必然性。

（3）我国大学生网络信贷的发展现状

网络信贷素以方便、快捷、门槛低的特点深受大学生的欢迎，在2017年11月12日凌晨，第九个天猫“双十一”的交易额为1682亿，据蚂蚁金服数据显示，“双十一”全天完成支付12.3亿笔，其中蚂蚁花呗占比20%。

我国大学生网络信贷平台主要分为三类：一是大学生分期购物平台，即为满足大学生购物需求，可在平台选择商品后分期付款。二是传统电商平台，例如京东、阿里等，不仅能够提供商品分期付款，还会投资一些分期付款购物平台。三是面向大学生的P2P网贷平台，该类平台直接向大学生提供消费、助学、创业等贷款服务，据网贷之家数据显示，我国校同网贷平台超过100家。

各校同网贷平台为占据市场，采取多种宣传推广方式。一是采用网络广告推销方式，在大学生点击率高的网站进行广告宣传；二是现场发传单、贴广告的形式；三是采用校园代理的方式，代理人负责校同业务推广，并赚取业务提成。

（4）大学生网络信贷产业链分析

大学生使用网贷平台的主要消费场景为电商平台，平台产品主要来自于淘宝、京东等。在校大学生只需向网贷平台提交身份证资料、学生证、亲属舍友联系方式等信息即可借贷。

大多数网贷平台为防止逾期还款，会提前告诫学生逾期还款会在央行的征信系统留下不良记录。但其实民间机构是无法接人央行征信系统的，随着民间征信系统（如芝麻信用）的兴起，部分网贷平台接人了民间征信系统，但依然没有实现全网信息共享。

临近还款日期时，贷款平台会通过短信、邮箱提醒学生按时还款。逾期后的催债手段一般是致电贷款学生、联系其室友和父母、发送律师函、去学校找学生、群发短信或电话通知贷款学生通讯录中的联系人等手段，对于坏账，网贷平台会打包出售给坏账催收机构。

大学生网络信贷行为

本次问卷调查的目的主要是从行为特征和心理方面分析对比使用与不使用网络信贷产品的大学生，了解他们的消费及行为偏好，评估其风险意识。

（l）调查数据分析

本次调查共回收问卷418份，有效问卷418份，男性占38.76%，女性占61.24%.

1.大学生目前的消费能力以及消费水平依赖于父母的供给：主要经济来源是家庭的占79.91%，只有极为少数的主要经济来源是助学贷款、实习兼职等。

2.最被大学生所熟知的网络借贷平台为花呗、京东门条等传统电商平台下的借贷平台：以花呗为例，蚂蚁花呗是支付宝旗下的蚂蚁金服所推出的消费信贷产品，使用者可以先消费后还款，此外支付宝作为国内领先的第三支付平台，花呗更容易被人们所熟知。

3.在本次问卷调查中，有45.69%的被调查者使用过网络信贷产品，针对这类人群展开了如下调查：

第一，大学生使用网络信贷产品不仅限于生活用品：在问卷中列出的六大类消费品中，使用网络信贷进行生活用品消费的占比最多，其次为餐饮、数码及美妆产品。当前大学生的消费需求已经不仅仅满足于个人生活必需品，消費观念的转变使得大学生的消费多样化。

第二，本次被调查的使用网络信贷产品的大学生具有良好的信用：70.16%的使用者没有过违约逾期记录。网络信贷违约要承担违约金的支付，对于个人信用也有很大的影响，因而大学生在使用网络信贷产品时应综合考虑网络信贷的风险。

第三，免息成为网络信贷产品吸引大部分使用者的原因之一：在本次调查中，有49.21%的使用者免息时才使用网络信贷产品。网络信贷平台推出免息能够吸引由于利率过高而放弃使用的消费人群，特别是目前主要经济来源依赖于父母的大学生群体。

第四，本次调查中将近70%的人证明了网络信贷的存在会增加大部分使用者的额外消费，此外有58.61%的被调查者在面临资金不足时会通过向家人索取、兼职、网络信贷、向同学借钱等方式满足自己的消费欲望。