互联网普惠金融：需求分析和发展展望

王嘉磊

随着移动互联网客户的快速增长和传统实体消费金融的转型，互联网移动支付繁荣发展，给互联网普惠金融创造了良好的外部发展环境。其中客户需求是互联网普惠金融快速发展最主要因素。中国需要根据不同城市的市场环境和客户需求特色设计不同的“互联网+普惠金融”产品设计和营销计划。“互联网+普惠金融”的计划应该为中低端移动用户提供金融服务的通道，同时加强普惠金融风险的控制，以促进普惠金融的长期发展。

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引言

商业银行等传统金融机构存贷款利差不断缩小的情况下，其盈利能力受到互联网金融极大的挑战。因此，近年来商业银行与时俱进，纷纷走上了特色化、专业化的商业道路，通过互联网信息技术的使用，不断探索潜在客户群体，为居民提供平等、互惠的金融产品。

在互联网普惠金融方面，以商业银行为主的金融机构运用互联网信息技术，整合线上线下渠道，以移动终端为载体，实行流动性营销方法，试图建立一个方便、快捷、高效的全方位移动金融服务系统以满足客户对金融服务的需求。同时，互联网普惠金融还建立了一个全新的、快捷的、优质的互联网金融业务生态圈，实现了普惠金融的模式创新。

手机银行和中低端社区金融的发展是互联网普惠金融发展的两个要点。普惠金融尤其强调共同造福弱势群体，互联网金融平台的创新是普惠金融深入发展的新途径。“互联网+普惠金融”将移动终端和人工智能互联网平台的结合成为普惠金融的主要载体。借助这种模式，金融机构可以更方便地开展业务，全面地进行市场推广和扩大客户群。

中国发展互联网普惠金融的市场环境和客户需求

（1）互联网普惠金融的技术条件日趋完善

互联网和移动终端发展迅速，现代社会呈现出移动化发展趋势。移动支付作为互联网普惠金融的基础产业，无疑将成为手机生活和金融未来的市场。作为应对互联网冲击的一种方法，互联网金融的发展和积极的居民普惠金融服务拓展已成为越来越多商业银行的战略选择。因此，互联网普惠金融的发展是中国商业银行顺应时代潮流发展的明智举措，也是推动中国普惠金融发展的重要战略。

（2）传统金融机构网点逐渐向移动终端发展

2000年以前，银行金融服务主要以银行网点等实体业务形式存在，其在时间和空间上都受到了很大的限制。因此，商业银行在2000年到2010年间建立了大量ATM机，创造了新的个人金融自助服务渠道，实现了存款、取款和转账等基础业务的“24小时服务”。同时银行业还大力建设网上银行和互联网终端，给客户在时间上更多的选择。面对商业环境的变化和强烈攻势的竞争对手，商业银行尤其是中小银行都视“互联网+普惠金融”为组织创新的一种形式。但互联网终端也有其管理问题，最突出的问题是服务营销困境。目前的互联网银行依然存在于大型银行等金融机构周边，农村地区的金融服务依旧缺乏。在新时期的移动互联网环境下，金融服务的供应已经不再仅限于传统的实体银行网点。许多第三方服务提供商以互联网为平台，已加入支付结算，融资和投资等金融服务产品的市场竞争。通过背景调查、虚拟营业厅和人工智能算法改变了金融服务营销的特点，甚至免费提供金融服务以吸引客户抢占市场份额。

（3）客户需求推动互联网普惠金融的快速发展。

尽管中国的商业银行已经相继建立了“移动银行”以弥补应对互联网发展的不足，但是随着消费方式的变化，金融机构的客户群体越来越重视增值服务和便捷高效的客户体验。目前以银行业为主的金融机构受到时间和空间的限制，难以适应快速需求的转变，严重阻碍了普惠金融的深度和广度。同时，随着电子商务行业的迅速发展，更多的人群愿意选择非面对面的交易模式，以获得更便捷的商品和服务。

（4）中国普惠金融的需求差异。

要使互联网普惠金融获得可持续发展的动力，金融机构必须详细地分类不同客户的消费需求，进而分析市场，对客户的消费类别进行定位。对消费者需求的分析可以根据居民的消费支出来判断。消费支出主要包括居民所有的日常生活消费，客户的移动端消费分析为银行有针对性地制定普惠金融方案提供了强有力的参考。

中國“互联网+普惠金融”发展展望

随着中国城市化进程的加快，居民对全方位、多层次的金融服务体系的需求不断提高。提高普惠金融的服务质量是“互联网+普惠金融”亟需解决的问题。

（l）实施“互联网+普惠金融”产品设计和营销计划

通过移动终端建立在线普惠金融服务平台。该平台应该针对普惠金融服务群体，将小额资金管理，小额支付，小额融资等功能融为一体。同时要建立以城乡地区为单元的差异化互联网金融服务平台。根据不同地区的特点，提供个性化的一站式金融服务，同时涵盖移动支付，购物，快递和物流等功能，提供便捷、丰富的互联网金融服务。

（2）建立“互联网+普惠金融”服务渠道

金融机构总是会面临许多周期性和重复性的单一业务。这样的业务不仅操作难度较低而且利润也很低。整合生活缴费、社区医疗、消费借贷等与日常生活息息相关的服务于互联网平台，不仅可以减少用户的时间，提高服务质量还大大降低了相关服务机构的成本。

（3）加强普惠金融产品创新

目前我国个人投资者急需操作便捷，灵活多样的的投资产品。因此，金融机构应该从日常消费和投资两个角度设计互联网普惠金融产品。支付结算产品是中低端消费群体首先考虑的互联网金融产品。因此，应将便捷、准确的产品匹配系统作为设计互联网普惠金融产品的关键一步。

（4）加强互联网普惠金融服务的风险控制

在拓展互联网普惠金融服务的同时，要坚持谨慎的原则，始终把信息安全和保护客户权益保护作为创新的前提和基础。各个金融机构之间应建立联合预防和控制链接，提高安全边界。将视频记录、追踪定位和生物识别等互联网人工智能技术作为普惠金融创新的安全保证，实现普惠金融发展过程中创新与安全的和谐统一。

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