互联网金融背景下银行网点转型研究

李玉民

随着互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的快速发展，互联网金融产生了颠覆性影响。银行网点是经营管理的着力点，是拓展客户、维护客户的根据地。互联网金融的理念已经根植入人们的思想之中。“互联网+”已经涉及到很多领域，对金融领域产生了很大的影响，随着互联网技术的不断成熟，金融服务会更加智能化、人性化，传统银行面临着很大挑战，如何转型，如何适应不断进步的金融环境，如何实现网点成功转型为传统银行急于解决的问题。

互联网金融的基本概念

互联网金融（Internet of Finance，简称IOF），是传统的金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息技术实现资金融通、支付、投资、信息中介服务的新型金融业务模式。它继承了传统金融领域的性质，又融合了互联网技术的优势，实现了传统金融银行业与新兴互联网技术的优势互补。

互联网金融发展现状

随着AI技术及互联网技术的快速发展，金融行业面临着前所未有的挑战。互联网金融已经根植人人们的心中，微信、支付宝、P2P借贷、和众筹融资等已经被人们所熟知，第三方支付平台的飞速发展已经对传统商业银行造成很大的冲击，第三方支付的出现有效的提高了资金流动率，解决了资金流动不足的问题，为我国经济建设注人了新的活力。第三方支付（微信、支付宝等）已经深人各生活领域的支付业务。

随着第三方支付平台的发展，传统商业银行投资理财业务、营销服务模式、金融地位同样受到很大影响。互联网金融的投资理财产品不受交易时间影响，不受空间限制，因而吸收了大量客户投资，导致传统商业银行客户严重流失。传统商业银行的服务相对传统，而互联网金融企业更关注客户的需求、客户体验、业务流程便捷程度等，能够更有效地维护客户群体。近10亿网民都是互联网金融的潜在客户群。

网点转型方向

传统银行为了应对互联网金融带来的冲击，积极推出网点转型，通过客户认领、差异化营销、优化分流、后台运营流程优化等手段，提升网点竞争力，促使网点由“坐商”型网点向“服务”型、“行商”型网点转型，但与互联网金融简单、方便、快捷的服务相比，传统银行还存在差距。银行网点转型发展总体呈现了轻型化、智能化、体验化、场景化、融合化。

社区网点转型。从全国第一家社区银行网点开业至今已经将近4年的时间，和前几年火热相比，近期的社区银行网点逐渐失去了核心竞争力，社区网点增速减缓，网点内部冷冷清清，门庭冷落鲜有访客。很多社区网点很难实现盈利，很多是赔钱赚吃喝，社区银行网点不如传统物理网点功能齐全，也不如电子银行方便快捷，在社区内服务周边居民，但是没有防护玻璃，所以无法提供柜台现金服务，未来社区银行的转型方向应类似于雄安新区的“无人超市”模式，可考虑作为银行线上与线下的枢纽。通过高清摄像头进行人脸识别，绑定身份与支付信息；随心随意挑选喜欢的金融理财产品，电子价签将实时展现银行贵金属价格；拿着贵金属产品通过智慧化结算通道，无需支付动作就能轻松完成贵金属结算。

智慧网点转型。大部分传统银行网点仍然是坐等客户上门办理业务的方式，营销手段相对单调，导致银行网点服务质量低，客户排队时间较长，交易流程繁琐，客户体验较差。随着互联网的快速发展和AI技术的快速崛起，智慧网点成为传统银行网点转型的方向。中国农业银行等大型国有银行以及部分股份制商业银行在各地纷纷建立智慧银行网点，积极进行新一轮网点创新升级。智慧银行网点利用先进的智能设备、人机交互等技术实现智能化，打造具有多样化功能的综合性网点。应用AI技术、大数据、云计算、区块链等技术优化改造现有的流程及客户服务模式，提高资源利用效率，全面提高智慧网点金融服务水平。

特色网点转型。传统商业银行也在快马加鞭根据区域环境、因地制宜，研究建设特色网点。比如，招商银行推出咖啡银行，银行进驻咖啡店，打造新颖的咖啡银行网点模式。客户既可以享受休闲、舒适的咖啡店环境，也可以得到網点的优质金融服务。

互联网金融转型。金融转型、科技为先。加大科.技投入，提升风险管理水平。传统金融行业在科技上的投入是欠缺的，甚至有些小型商业银行没有自己的科技团队，提升科技竞争力是银行转型升级的前提。在未来的网点转型中，积极推进网点轻型化改造、深入探索移动支付领域、抢占消费金融市场，以开放的姿态积极拥抱互联网金融。国内传统商业银行拥有强大的根基、雄厚的实力、拥有战略转型的定力和毋庸置疑的发展潜力。

结语

互联网金融和AI技术的快速发展，给传统的商业银行带来了前所未有的冲击。传统商业银行网点应实施战略转型，明确定位，优化布局，优化网点功能分区，提升客户体验，建立基于金融大数据的精准营销策略，实现网点智能化服务，提升银行网点核心竞争力，顺应互联网金融大趋势，提高互联网金融对银行网点的贡献度。本文分析了互联网金融的发展现状，探索了适合传统商业银行实施网点转型发展的方向，并提出可行建议。为应对互联网金融的发展所带来的冲击，银行网点智能化转型是探索银行网点发展的必由之路。

[1]关于商业银行网点服务转型的对策[J].李康康，诸清华.现代金融.2017（10）

[2]互联网时代银行传统网点渠道转型路径及策略研究[D].李明洋.西北大学 2017

[3]互联网金融背景下我国商业银行网点运营转型研究[D].杨乐.天津财经大学 2017

[4]大数据时代商业银行转型发展战略[J].王萍.商场现代化.2016（30）