对保险业风险管理的几点思考

王聪

随着现代社会经济的发展，保险的功能越来越强大，保险在人们心目中的地位也越来越重要。近几年来，我国的保险业在快速发展的同时，也出现了很多间题。因力保险业具有特殊的经营风险，风险管理至关重要，影响着保险公司的可持续发展。如果无法送行科学合理的风险管控，保险公司将会面临破产倒闭的结局。所以本文主要针对保险业风险管理进行了分析，并提出了自己的一些观点。

保险业 风险管理

我国的保险业处于初级发展阶段，风险管理水平和发达国家还存在着不小的差距。风险管理意识薄弱、风险管理能力低下，风险管理技术简单。中国保险业存在的风险绝对不容忽视，所以有必要针对保险业的风险管理进行探讨，以便更好的进行风险管理，促进社会的发展。

保险业风险类型

风险管理指的是通过专业的技术和方法进行风险识别、风险衡量，进而对风险进行控制，从而降低风险的负面影响。如果按照风险产生的原因进行分类，风险主要有经营风险以及非经营风险两种。经营风险主要包含以下几点。第一超负荷承保风险，指的是保险公司没有经过科学合理的计算规划，盲目的扩大新保单，导致保险公司的开支费用过大，出现亏损，严重的还会影响保险公司的偿付能力。第二是资金运用风险，指的是保险公司会把一些资金用于投资，从而获得更大的利润。但是如果运用不当，那么将会遭受巨大的经济损失。资金运用风险有很多，例如利率风险，货币风险，决策风险，偿付风险等。第三是竞争风险，指的是采用不正当手段竞争，给保险公司带来经济损失。第四是管理风险，指的是保险公司因为管理不善而出现的损失。

非经营性风险主要包含以下几种。第一自然灾害风险以及突发事件风险。指的是自然灾害发生次数过于频繁以及某些突发事件的发生会增加保险公司的理赔款，导致收益下降。第二是利率风险，尤其是针对寿险公司，因为利率变化比较大，导致保险公司收益出现损失。第三是道德风险，指的是某些人为了谋取个人利益，制造保险事故、伪造与保险事故相关的证明材料，或者指使其他人提供虚假证明、夸大事故损失等来骗取保险公司的赔偿金。

保险业风险管理现状

（1）新风险增加

近几年来，我国的市场经济不断地改革，各种新兴产业以及新型技术不断涌现，保险业与其他产业的关联不断的加深。在金融行业内，混业经营已经成为未来发展的趋势，比较明显的是银行、保险、基金、证券等行业的并购热度持续上升，银行控股的保险公司，保险控股的基金公司等情况越来越多，而这些产业的融合扩大了保险业的经营范围，同时也使保险公司面临着更多、更大的风险，而这其中也有很多新的风险。目前保险业面临的考验是混业经营使得不同行业之间的关联度增加，也为风险的传递提供了方便，而因为混业经营而出现新风险又具有潜伏性、隐蔽性以及危害性，急需要进行科学合理的分析和管理。

（2）风险管理难度增加

随着社会的发展，我国的保险业在国家的大力扶持下得到了快速的发展，投资领域越来越宽，投资比例越来越放松，而这也使得保险资金运用风险的管理难度大大增加。例如保险公司在新领域进行投资，投资风险将会增大。另外金融领域的风险是处于动态变化中的，而这也会增加资金运用风险。

保险业风险管理对策

（1）完善保险法

保险业的风险管理不仅包含对风险的识别、衡量、控制，还包含保险制度的安排。制度对风险管理具有十分重要的作用。而对于风险管理来说，法律是完善风险管理制度的基础条件，保险业的法律完善程度决定着保险业的风险管理水平。所以针对目前的情况，首先要进行的就是进一步完善《保险法》的不足和缺陷，解决法律滞后与保险业快速发展的矛盾。

（2）整合风险管理

社会的发展速度越来越快，因为市场风险、操作风险、財务风险等导致的企业破产倒闭的案例数不胜数。过往的失败经验告诉我们，单个风险管理越来越难以帮助现代企业很好的规避风险，传统的风险管理方法已经无法适应当前快速发展的市场经济。而整合管理风险是目前对风险管理的最佳方法。而且整合风险管理已经在银行业中得到广泛应用，并且效果良好。随着金融业混业经营的进一步发展和普及，保险业也需要广泛使用整合风险管理的方法。但是这种新型的风险管理方法还处于摸索阶段，还需要在实践经验中不断地研究和分析。

（3）加强保险业的经营方式

加强保险业的经营方式需要做到以下两点。第一点，加强保险公司的内部管控，加强保险公司的外部监管。第二点，严厉惩处违规经营、违法犯罪的行为。可以对风险进行专项检查，了解清楚某一些风险的实际情况，确认保险公司是否存在不利于保险公司健康发展的行为，例如是否具有谎报财务资料的行为，是否按照相关法律规定以及市场规范进行经营和管理，是否具有故意隐瞒资金运行的行为。另外，还要了解清楚跨界经营、并购收购等行为的风险，进行风险评估，确认其是否具有风险，风险系数有多大等，让保险公司的经营者保持清醒的头脑，做出正确的经营决策。

（4）加强保险业的信息化建设

加强保险业的信息化建设的目的在于进一步优化保险业的监管信息系统。明确保险业信息建设规划，明确各种信息标准。保险监管信息系统越完善，就越能了解清楚保险公司的实际业务经营情况，掌握保险公司的风险状况。引进现代化信息手段，优化信息传递方式，加快信息传递速度，提升信息的准确度、透明度，加强对保险业风险的实时监督与管理。另外，还要优化保险业风险预警指标体系，确保对风险进行严密的管控，对风险进行实时监测，及时进行风险报告，谨慎进行风险评估，并针对性的制定出风险的防范策略，科学合理的进行保险业风险管理。

综上所述，随着保险行业的快速发展，保险公司所面临的风险也越来越大，越来越多。为了更好的进行风险管理，建议完善保险法，使用新型的风险管理方式，即整合风险管理，加强保险业的经营方式，加强保险业的信息化建设。

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