互联网金融背景下地方性商业银行金融创新

郭子源

随着时代的进步，互联网金融的迅速发展让人不禁感叹科技的进步，互联网金融交易遍布在各种场所，商场，菜市场，食堂甚至街边小摊，互联网金融交易只需一部手机就可随时随地进行交易，克服了传统金融模式下的拿号难，办理业务慢、受时间限制的缺点，电子转财快捷，这些优点使得不带现金出门成为了现实，因此在青少年及中年范围内应用广泛，但互联网金融模式也存在一定的风险，黑客与病毒的侵入可能会使消费者的合法权益得不到保障，这也是互联网金融在今后发展过程中需要改善和加强的一点。

互联网金融

地方性商业银行 金融创新

互联网金融的大范围应用给地方性商业银行带来了许多机遇和挑战，面对机遇，我们应该牢牢的把握住，利用互联网金融和银行业务的优势强强联合，最终达到互利共赢；面对挑战，地方性商业银行如果不能适应时代的发展，不在传统的金融模式上加以创新很有可能面临倒闭。互联网金融作为一种新兴的模式却被大众所认可，地方银行应意识到经营存在的风险，创建特色服务和风险低的理则产品等。接下来我将在这篇文章中浅谈在互联网金融成为时代主流时，中小企业如何创新来提高经济效益，促进长远发展。

互联网金融的含义

互联网金融模式是依靠互联网来进行金融交易的一种行为。现如今，互联网金融成为了聚焦热点，随着有些企业和投资者在互联网和金融融合这一模式中尝到甜头，各行各业也都开始进军互联网金融。互联网金融模式打破了传统金融模式的狭隘和弊端，无疑是时代发展的产物。互联网金融是指互联网和金融的融合，是借助于互联网工具实现资金融通、支付和信息中介功能的一种金融创新活动。现如今，互联网金融的表现形式主要为第三方支付、网络借贷、众筹融资、网络保险公司以及网络银行。

互联网金融存在的风险和解决对策

毫无疑问，互联网金融的时代已经到来，但互联网金融模式也存在一些风险，因为互联网金融模式以互联网为依托，而互联网本身就存在着高风险性，网络黑客的存在就使得破译密码和大数据成为一件容易的事情，消费者的个人信息和财产权益等方面就提高了风险性，而且多种多样的数据也给物理存储系统带来了挑战；互联网金融交易为虚拟环境，在发生借贷行为时，应对借方的偿还能力，信用星级，身份认证等有详细的调查，这样才能避免偿还不上或虚假信息造成銀行损失的问题。

（1）对于银行来说，应该增加对互联网安全技术的应用，如防火墙技术等，为了避免黑客和恶意病毒的侵入应定期检查，复查其系统漏洞及风险，来保证交易用户安全健康的环境和更好的提供金融服务，注意数据的备份，当消费者的权益因银行疏忽受到侵害时，银行应主动承担责任。正所谓法网恢恢，疏而不漏，完善互联网金融的法律法规，假如黑客或恶意传播病毒者被抓到，应赔偿因此银行所造成的损失，不能触碰到法律的底线，否则就会受到严惩。像那种经常贷款而没有实际能力偿还的，也应该将其排除在外，对于信誉评分低的应不予办理。在信用制度方面做严格的约束，就能使这个网络环境更加有序整洁。

（2）在互联网金融风险管理工作中，在互联网金融风险管理工作中，必须培养专业的金融人才，这样就能间接的降低互联网金融风险。由于互联网金融模式还未站稳脚跟，更必须注重金融人才的培养，这也就需要政府和相关部门广纳贤士，通过不同渠道来招募贤才，由于金融行业行景并不是一成不变的，时时发生变化，这就需要互联网金融从业人员创新思维能力，提高应变意识，针对时局变化来定时的进行培训，跟紧时局的变化，与时俱进。

规避降低互联网环境的风险

互联网金融交易虽然存在交易快捷方便，不受时间限制等一系列的优点，互联网金融模式打破了传统金融模式的固有思维，无疑是对传统金融模式的创新和发展，当前对互联网金融模式最强有力的威胁就是其自身的高风险性，其信用风险、安全风险、道德风险所能带来的危害都不容小觑。对于互联网金融带来的风险，只有做好安全防范、风险管理工作，提高安全意识，才能有效的降低风险发生的可能性。只有保证互联网金融环境的安全性，才能促进地方性商业银行的经济增长。

（1）商业银行应该建立风险管理体系，遇到不同的风险有不同的解决方案。银行账户和各购物软件建立的联系都应该由本人授权，提供正确的身份信息，绑定手机号可以维持行业秩序，降低风险，由于网上交易的频次越来越高，银行也应该提供更为安全可靠的支付方式，现如今，指纹支付和密码语音输入，人脸识别等方式都能有效降低风险，用户也可以设置单笔金额大于某值时发送短信验证等。银行应成立相应的风险部门，在电脑端进行实时监控，碰到可疑情况的发生立马采取相应措施，尽可能地减小损失。

（2）互联网金融虽然作为一种新兴模式，但已与市场融合的较好，只掌握金融知识的人才已经不能满足当代银行的需要，掌握互联网技能和对应的金融知识才是才是银行迫切需要的。

（3）普通的微型计算机对大数据的处理和存储不能满足要求，必要设备的采购和信息管理系统都有助于互联网金融和实体银行之间的联系和融合。风险管理体系的创建，互联网金融人才的招募，培养以及后期培训，对大数据的存储空间有一定的保障都能帮助减小互联网环境中的风险为用户和银行双方提供保障和便利。

银行如何与互联网金融融合从而实现创新

地方性商业银行要想在日益激烈的竞争中享有一席之地，就应该通过不同渠道来扩大自己的知名度，在特色优势，招募人才，适应时代要求增加人才总量，扩大银行规模，在不同地区设立分行，增强创新能力来提高地方性商业银行的影响力。

（1）地方性商业银行在综合实力，遍及范围方面还有很大的发展空间，与社交软件的合作对地方性商业银行的发展是十分有利的。微信、支付宝无疑成为互联网金融实力较强的社交软件，而农村信用合作社等地方性商业银行如果积极与社交软件合作，不仅能留住受地域限制的潜在客户，还能扩大该银行的知名度和影响力，如果能定期有一些优惠活动或让利政策，也会增加开户的数量和使用频率。

（2）地方性商业银行应设立专门的交易平台，商业银行应借助互联网传播速度快，范围广的特点搭建专属的金融平台，该平台应包括网络支付，电子转账，理财产品以及借贷的相关信息，根据消费者的消费水平，收入水平不同提供风险低的理财产品，根据借方所提供的身份认证和抵押担保，现实情况和其偿还的能力等来定制利息和计息次数，年限不同的方案来供其选择，无论对于哪一行业，贯彻实行“顾客就是上帝”这一思想都是正确的，银行的利益固然重要，但也要设身处地地去为客户进行考虑。这就要求銀行互联网端的工作人员应该头脑灵活，思维能力强，有相关的储备知识来为客户制定适宜的方案。

（3）不断寻找新的客户固然重要，但更要注重原有客户的感受和资金实时变化和理财方案的修改变动，网络平台应首先推荐给优质的老客户，让他们对互联网金融与银行的结合提出真实宝贵的意见，老客户一定是因其某种优势才一直支持，在遇到某些缺陷时他们会给予最真实的反馈。给用户身临其境足不出户却能享受到的优质体验。互联网金融和传统商业性银行的优势互补，能发挥其巨大的潜力和优势。

（4）中小地区商业银行应积极转变观念，接受新鲜技术，同时应该增强自己的学习能力，或许将来互联网金融将会是商业银行的主要收入来源和发展手段，商业银行应学会规避互联网金融环境的风险，在互联网金融环境中融人个性化，给客户如在实体般的优质体验，对客户的问题进行及时准确的作答。

结语

近些年来，互联网金融也极大地带动了金融行业的发展，地方性商业银行实体应与互联网金融模式融合，这样才能适应时代发展的要求不被社会淘汰，互联网金融模式存在较多的优点，这种模式与实体的融合提高了网络环境的风险性，只有通过缜密的分析这种模式在将来可能遇到的特殊情况和应对方案，才能降低互联网金融的风险，商业银行若是能巧妙应用并融合，绝对会促进金融行业的又一磅礴发展，进而推动社会经济的发展。但互联网环境中的风险控制也是银行在经营管理过程中密切注意的，传统模式的商业银行已经存在很大的不足，只有适时创新发展，才能迎来商业银行的繁荣富强。

[1]李岢斐.互联网金融背景下地方性商业银行金融创新探究[J].大陆桥视野，2018.（2）：58-59.

[2]丰翔，丰林.互联网金融背景下地方性商业银行金融创新[J].金融经济（理论版），2016，（1）：44-45.