民营银行的差异化发展路径

侯卫谦

从第一批民营银行试点到开设以来，民营银行在我国获得快速发展。然而，民营银行自诞生就面临着s传统银行的激烈竞争。如何在竞争中谋求自身发展，成为民营镊行不得不考虑的重要问题。本文围绕民营银行的自身特点和定位，认为差异化经营才是民营银行的正确发展路径，并就如何开展差异亿经营进行探索。

民营银行 差异化 民间资本 银行改革

近些年，民营银行从试点到开业，不断抢滩资本市场，成为银行业新的重要现象。但同时，以首批五家民营银行，即深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行为例，除了网商银行和微众银行比较具有“互联网基因”外，金城银行、民商银行和华瑞银行则更接近于传统银行，民营银行在发展中差异化经营仍显得不足，中规中矩的同时缺乏亮点。

差异化之路被普遍认为是民营银行发展的重要方向，但成立时间尚短的民营银行如何走出特色之路，仍需继续摸爬滚打。

精准塑造民营银行的差异化定位

市场定位是民营银行在发展中不可回避的基本问题。民营银行要想在激烈的市场竞争中获得更明确的发展，必须要对自身的发展战略、客群目标、产品形象等作出明确规划。

对于民营银行的定位，可以从三个层面来设定。首先是产权结构，民营银行是由民间资本全资或者控股的銀行，即民营银行必须由民间资本控股，以保证其“民营”的基本身份。其次从信贷投向的角度来看，民营银行应强调资本为民营企业服务。再次是自主经营，由于民营银行控股权没有掌握在国有资本等手中，因此，民营银行经营应该具有更多的自主权，股权所有者享有对剩余利润的分配权，追求和实现股东利益的最大化，从而实现自主经营、自负盈亏，使民营银行真正成为权责利相统一、产权归属清晰的民营企业。

民营银行的定位，使得民营银行自诞生之日起便拥有自身独特的发展优势。这主要表现在，首先，依托母体集团，创造先发优势。通过观察第一批五家民营银行可以看到，其都具有强大的母体支撑，比如微众银行有腾讯的支持，浙江网商银行有阿里巴巴的支持，而腾讯和阿里巴巴本身就拥有强大的用户群，这为浙商银行和微众银行提供了坚实的潜在客户和精准完善的大数据信息。其次，立足区域发展，降低获客成本。民营银行具有生在本地、服务本地的特点，往往在本地区拥有更牢固的市场基础和社会关系。最后，符合深化金融改革的时代背景。当前，我国正处于深化金融体制改革的重要时期，正在积极推动多层次资本市场建设。在银行业引人民间资本，使得银行业资本构成更加丰富，对于完善和发展多层次资本市场具有重要意义。

四大挑战制约民营银行长远发展

民营银行作为相对新生的事物，必然像所有的新生事物一样，在发展初期会面临一定的挑战。通过梳理我国民营银行的现状，可发现其发展主要面临与传统银行竞争、同业竞争、规模相对较小、相关法律缺位等挑战。

（1）权威性和公众认可度较低

信用是银行业经营之本。传统商业银行，尤其是国有银行建立时间久、财力雄厚、有政府做隐形担保，因此，公众习惯上更加倾向于信赖传统银行。而民营银行建立时间较短，公众对其不太熟悉，甚至对民营股东抱怀疑态度，这在很大程度上影响了公众对民营银行权威性和可靠性的认可。这种认可度的不足，会导致民营银行揽储或放贷不畅，对于以资金为命脉的银行来说，无疑会形成发展的掣肘。

（2）软硬件相对薄弱，抗风险能力较差

相对于传统银行来说，从硬件条件看，我国民营银行整体数量偏少，网点覆盖率较低，在产品研发、技术支持等方面没有先发优势。从软件来看，民营银行资金规模小，内控制度不健全，盈利能力相对较弱，关键交易较多，尤其是贷款对象多为小微企业，其信息公开透明度较低，贷款风险相对较高。加之民营银行自身资金规模相对较弱，所以总体来说，民营银行的抗风险能力相对传统银行明显不足。

（3）相关法律缺位，规范发展仍需探索

我国目前存在的关于规范银行业的法律主要是《商业银行法》，还没有出台专门针对民营银行的特殊立法。完善的法律更有利于事物的规范发展。因此，应该针对民营银行尽快出台包括市场准人、股东资质、风控措施、管理结构以及相关配套措施的法律法规，从而为民营银行健康发展创造更好的条件和环境。

（4）缺乏具有新思维的专业人才

民营银行对于新时代人才提出了新要求，即拥有服务民生的新思维，懂得金融科技等新知识，具有差异化竞争的新手段，总之，民营银行要求新时代人才要有新的素质。而通过观察可发现，目前，民营银行就业者中的大部分人是从传统银行转移过来，这部分从业者的工作思路和方法还停留在过去的旧模式。而要积极适应新的竞争环境，民营银行从业者就需尽快转变思维，不断学习新的经营和服务模式，不断调整和完善自己的工作思路。此外，民营银行应就行业的实际需要，对员工开展专业化培训，使员工尽快转化思维，使自身更加符合发展需要。

差异化是民营银行未来发展的重要路径

发展的重要形式是互补而非一味的竞争。错位竞争则是一种代价小、风险少，能够抓取市场空白，实现特色化发展的重要手段。而且，民营银行自身也具有诸多优势，其中非常重要的一点是，民营银行如微众银行、浙江网商银行等都具有互联网基因，凭借阿里巴巴和腾讯在大数据方面的优势，民营银行可以拥有比传统银行更为丰富、精准的用户信息，能够更深入地了解客户需求和差异。总之，面对与传统银行的竞争，要想在夹缝中求生存，民营银行必须学会用错位竞争的战略，设定自身定位，谋求长远发展。

（1）明确自身服务小微、“三农”的定位

鉴于民营银行资金规模有限，所以，民营银行可根据自身财力，将客户定位于小微企业及“三农”领域。从传统角度来说，小微企业及“三农”领域往往由于缺乏抵质押物，或收人流不稳定，导致大型银行不愿放贷等。但同时，小微企业等民营企业在我国经济发展中扮演着重要角色，他们也有着较旺盛的融资需求。而民营银行的出现，为化解这种矛盾提供了很好的思路。民营银行资产规模小，经营方式灵活，应该利用自身优势，在基层地区做好服务小微和“三农”服务。

（2）建立风控制度，更好防范风险

由于民营银行资产规模小，尤其是新建立的民营银行的公司治理和风险管理体系不健全等，在經营中面临一定的风险。更好地防控风险是实现安全发展的前提。因此，民营银行有必要建立起完善的风险防控体系。首先，要完善民营银行自身的风险防控能力，建立一套适合自身的风控体系，保证在风险暴露前及时发现风险，在风险暴露后及时化解风险。其次，与再贷款、再担保公司开展合作，帮助民营银行分担信用风险，分担相应的坏账风险。再次，监管部门应尽快完善关于民营银行的法律法规，以法律法规的力量保证民营银行在健康安全的环境中开展业务。

（3）借力互联网金融，做业务的创新引领者

民营银行可以发挥在互联网领域的基因优势，利用大数据、云计算等科学分析方法，形成对客户精准的信用评价，并筛选优质客户，前期做到对客户准确评价授信，中期做到远程防控风险，后期通过建立黑名单等防范失信客户。同时，进行移动互联业务的创新，力争为客户提供随时、随地、随心的网络化服务。通过上述措施，一方面可以使民营银行更好地降低经营成本，另一方面可以提升服务效率，为客户创造最佳的一站式网络化金融服务体验。

（4）重构业务模式，增强特色经营能力

提供更好的金融服务应该是民营银行孜孜以求的目标。因此，民营银行业务模式的塑造显得更为重要。一方面，要将民营银行及其上下游企业和客户作为整体来设计产品和服务方案，加强综合性服务。另一方面，针对特定场景、特定客户群、特色产品来量身定制差异化服务方案，由此形成整体着眼、局部落实的点面结合的业务模式。此外，应加强线上线下配合，尤其是线上环节，要基于大数据分析、人工智能等，建立一套量化管理体系，增加民营银行的科技含量，做到对客户和风险的精准筛选和分析识别。

总之，错位竞争是民营银行实现差异化发展的必然路径，也是避免和传统银行进行同质化竞争的重要方式。在秉持人无我有，人有我精的原则下，民营银行要发挥自身在大数据、云计算等获取客户和精准服务方面的优势，更好地调动信贷资源，更准确的防控风险，从而实现更长远、更稳定的发展。

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