互联网金融对传统信贷业务的影响及对策分析

安文岚

2013年开始国内互联网金融的发展突飞猛进，其快速发展正在对我国商业银行的传统信贷业务产生巨大冲击和影响，互联网金融凭借其快速、高效的服务及其创新型的金融产品赢得7大量客户群体，逐渐瓜分着商业银行的信贷市场，也逐渐改变着商业银行的经营理念和发展模式。本文首先对互联网金融的三种主要模式进行了介绍，其次分析了互联网金融对商业银行传统信贷业务的影响，最后为商业银行在互联网时代下的发展提出建议。

互联网金融 商业银行 信贷业务

引言

现如今，信息技术已经运用到了我们生活的方方面面，大数据，云计算，移动网络的快速发展，“瓦联网+”顺势而起，将互联网技术与传统企业研发、设计、物流、营销、供应链管理、销售等环节相结合，使得传统产业不断升级改造，一直以来提升着实体经济的创造力与生产力，不仅改变了原来的商业模式，人们的消费习惯和生活质量也得到了很大程度的提升，瓦联网金融的快速发展使得互联网与金融领域的交集越来越大，也为商业银行注入了新的活力，互联网金融这一概念也开始被人们所熟知。互联网金融的三种融资业务模式，即P2P网络借贷平台、众筹、大数据金融，为网络小微信贷开辟了出路，瓦联网金融结合大数据和云计算技术为小微企业开发出了合适的贷款品种，能够快速地满足客户的需求，因此互联网金融刚推出就迅速占领了市场，凭借其平台和技术的优势不断冲击着商业银行的信贷规模，商业银行在金融方面的垄断地位更加受到了挑战，使得商业银行需要迫切地进行改革与转型。

互联网金融模式介绍

互联网金融这个词语是在2012年被首次提出并得到人们关注的。周华（ 2013）研究了互联网金融的发展模式，互联网金融对传统银行业的影响及商业银行如何应对瓦联网金融的冲击和挑战。互联网金融的融资业务模式主要有三种：

（1） P2P网络借贷

P2P即Peer to Peer，足计算机术语，表示计算机中点对点的信息数据交互方式。在金融领域P2P则表示为“个人和个人之问的借贷关系”所以P2P网络借贷就是利用瓦联网技术完成个人之间的借贷关系。在国内，典型的P2P网络借贷平台收入形式为收取交易手续费。评判信用等级也是P2P的功能之一，它会按照自己的评判标准给用户进行信用评分，包括线下的信息，例如：用户的身份证，工资卡，手机号码，学历学位等等相关因素。也包括线上的信息，例如历次交易的额度，频率，以及是否逾期还款等情况。

（2）众筹

众筹商业模式（crowd - fundingbusiness model）旨在为那些有创意的人和一些中小企业筹集资金或其他物质支持的一种业务模式。筹资者通过众筹平台的审核后可以在其网站卜发布自己的项目，向投资者介绍其项目的运作计划，创新点以及收益情况，来获得中意者的投资或其他支持。所筹得的资金并没有直接到达筹资者手中，而是最初由众筹平台掌握，等到该项目筹措到所有资金时，资金才会达到筹资者手中。筹资者利用筹措到的资金运作其项目，等到项日成功实施后，给予投资者一定的物质或非物质嘲报。

（3）大数据金融

大数据金融是指把那些大量的不規则的数据通过云计算，数据挖掘的技术，分析客户的消费数据，从而获取消费者的消费习惯以及其他信息，并对消费者的消费行为进行预测，从而提高金融服务平台的服务效率，降低其贷款风险。大数据金融所拥有的优势是传统金融难以企及的，它更加贴进客户，所提供的服务都是有针对性的，极具个性化的。有了大数据金融，商业银行可以借助其来完善自己的征信系统，降低了贷款所面临的风险度，也节约了运营和服务所花费的成本，从而增加收益。

互联网金融对商业银行信贷业务的影响

（1）争夺信贷业务资源

商业银行传统的信贷业务主要面向的是大中型企业和机构，为其提供大额信贷为主。但市场上存在着大量小微企业因得不到资金支持而无法生存和发展。李克强总理在2015年政府报告中提出“大众创新，万众创业”，这使得小微企业的贷款融资业务所占比重越来越大。互联网金融效率高，门槛低的特点得到了许多小微企业的认同与关注，这很大程度上缓解了我国小微企业对资金的需求。P2P网络借贷，众筹，大数据金融的目标客户就是那些固定资产少，但有较好发展前景的小微企业。随着互联网金融的继续发展，其目标客户群体将会进一步扩大，逐渐延伸至一些大中型企业，这势必会影响商业银行信贷业务的开展，使得商业银行的信贷市场份额逐渐被互联网金融所瓜分。

（2）改变信贷业务流程

互联网金融的创新也在一定程度上颠覆了传统信贷业务的流程，传统信贷流程在一定程度上保证了商业银行信贷业务的安全，但这种流程在互联网金融模式下却有些复杂和繁琐，互联网金融则利用淘宝体系中的信用记录降低了贷款审查中的人力和物力成本，缩减了贷款流程。商业银行也更加注重互联网时代下客户体验的重要性，其客户群体将会是深受互联网影响的80、90后，因此，商业银行也在其贷款流程的缩减上花费了大量的精力，其传统的贷款流程也在逐渐改变。

（3）促进信贷管理手段革新

如今，计算机网络等信息技术的兴起及快速发展，使得互联网金融融资业务得到了大规模的增长，为其发展提供了优越条件。信息不对称一直以来都是信贷市场面临的难题，投资方和融资方无法掌握充足的信息来实现资金的自由流动。但是，随着互联网的发展以及电子商务的不断成熟，阿里巴巴，京东等电子商务公司通过对每日交易数据的分析，便可以获得大量信息，从而发放贷款。随着云计算，数据挖掘等新兴技术的产生发展，商业银行可以利用这些技术对自己拥有的海量数据进行分析研究，为其研发信贷产品，分析客户信用提供参考，进而降低贷款风险。互联网金融为商业银行的传统信贷业务的管理提供了新的视角。

（4）加大信贷业务的监管难度

互联网金融诞生到今天的时间还很短，是一个新兴事物，监管方面还存在很大的漏洞与不足，各种互联网金融服务平台更是诈骗，跑路等现象层出不穷。主要原因是这些网贷公司用高息来吸引客户，之后又无法承受高额利息。互联网金融出现的上述问题势必会影响到传统银行业。互联网金融和商业银行的借贷业务密切相联，如果互联网金融发生信用危机，那么其风险也必将会渗透到商业银行机构，因此，商业银行的信贷业务监管难度也必然会增大。

互联网背景下商业银行的应对策略

（1）实施服务创新

互联网公司发展多年，其所掌握的先进技术以及对庞大的客户群体使得这些互联网公司在市场上占据了有利地位。谢清河（ 2013）认为互联网在信息处理方面具有巨大的优势，使得企业在融资和风险防范方面花费的成本有所下降，并且提高了服务效率。银行是一个数据，信息汇聚的重要场所，每项服务，每笔交易都会产生大量数据，银行应该搭建好自身的数据库及信息平台，安全有效的保存其资源，并合理利用这些资源。互联网对商业银行产生了一定影响，但也给商业银行带来了机遇，商业银行充分利用互联网这一平台，对自己所拥有的数据进行深度挖掘，关注客户的需求，从而为客户设计更多创新型产品，赢得客户的满意。

（2）探索小微企业融资模式

小微企业融资难一直以来是我国比较突出的一个问题，互联网金融出现之后，这一问题得到了一定程度的解决。但是这一问题依然是商业银行所需解决的重要难题，如今，商业银行的目标客户不能仅仅局限在那些大型企业，开拓中小企业市场将会给商业银行带来更大的机遇。商业银行传统的融资模式对于小微企业来说门槛太高，解决这一问题的关键在于中小企业的征信问题。银行如何为那些资产状况较差的中小企业提供资金支持，并在这一过程中保证自身安全。商业银行要创新征信手段，降低中小企业贷款门槛的同时不能给自己带来风险，这就需要商业银行在贷款发放后要对资金有更严格的监管。

（3）搭建一站式金融服务平台

所谓的“一站式服务”是源于欧美的一个商业概念，指客户在一个提供服务的地方可以享受到自己所需的全部服务。这种服务方式极大地满足了客户的所有需求，客户不用去其他地方就可以解决自已的所有问题。商业银行引入“一站式服务”的概念，通过业务创新，满足客户的所有金融服务，客户进入某家商业银行便能办理自己所需的全部业务，而无需到其他商业银行，客户不必再东奔西跑，极大地提升了客户体验。

（4）加强与互联网公司的合作

商业银行与互联网公司合作，将有利于创建一个互利共赢的良性金融生态圈，促进双方的共同发展，为客户提供更加全方位和优质的服务。这方面做的比较好的是花旗银行，它与互联网公司Facebook开展了合作。花旗银行的客户可以把信用卡积分在脸谱这个社交网站上分享，这样一来，客户与银行的互动将会加强，同时也成为了银行营销工作的一部分，不断吸引着其他客户来花旗银行办理業务。客户在网站上分享信用卡积分的同时银行也收集到了客户的消费习惯、消费倾向等重要数据，为以后的精准营销打下了基础。

[1]周华.互联网金融对传统金融业的影响[J].南方金融，2013（ 11）：96-98

[2]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究，2013（ 49）：28-36