地方性城市商业银行的互联网转型分析

李彦池

伴随着“互联网+”时代的到来，如今大部分金融企业都走上了互联网经营的道路，地方性城市商业银行作为我国商业银行体系中重要的组成部分之一，运用互联网提高自身经营实力已经势在必行。然而，地方性城商行又不完全同于国有大型商业银行和全国性股份制商业银行，在进行互联网转型的过程中，有其自身独有的特点。因此，对地方性城市商业银行的互联网经营方式进行分析，并提供合理有效的建议，对于完善我国商业银行体系，进而促进金融行业的稳定发展具有重要意义。

城市商业银行 互联网 经营转型

地方性城商行进行互联网转型的背景

（1）互联网金融的飞速发展

如今随着互联网技术的发展，同时基于人们对于金融的需求，互联网金融模式应运而生，为人们提供例如电子商务、第三方支付、贷款业务等全方.位多样化的金融服务。同时，互联网科技在民众中日益普及，人们也越来越习惯和依赖于利用互联网来享受各类网络金融服务，例如线上购物、支付和理财等。因此，互联网金融的飞速发展，已经为地方性城市商业银行进行互联网转型提供了可有效借鉴的金融经营模式，在客户层面也积累起了广泛的认可度和信任度。

（2）互聯网技术与银行业的有效契合

互联网技术的特点也决定了其可以与银行业产生高度的契合性。从理论上看，银行业作为信息密集型行业，互联网技术对于提高信息收集和处理效率的能力将显著提升银行竞争力。而从实践上看，目前互联网技术能够与银行的传统经营方式有效结合，例如在基础性金融服务方面，银行能够在线上搭建网站平台、在线下网点提供自助设备，从而使得客户能够更快更流畅地办理基础业务等。总而言之，互联网技术能够为地方性城商行在基础业务、网络信贷以及智慧金融等各项领域提供有效的技术途径。

地方性城商行进行互联网转型的条件

（1）在当地的比较性优势

地方性城市商业银行的特点决定其在互联网转型之中具有自身独特的优势。第一，地方性城商行大多数依托于当地政府所设立，因此能够有效地得到当地政府所提供的政策支持；第二，地方性城商行主要以服务于当地企业和个人客户为经营重点，在各自经营区域中已经积累了广泛的客户基础，这些客户可以直接转化为其互联网业务的服务对象；第三，相对于大型国有商业银行和全国性股份制商业银行，中小型城商行的机构更为精简，策略传达渠道更为通畅，在进行互联网转型的过程中更加灵活；第四，现有大中型商业银行的互联网转型经验直接为地方性城商行提供了有效的借鉴，使得其能够以较低的探索成本来完成转型之路。

（2）在当地的比较性劣势

地方性城市商业银行的互联网转型又有其固有的短板。第一，地方性城商行的资金实力和整体规模都较小，在普及高新技术方面将承担不小的成本压力；第二，金融与科技复合型人才更为缺乏，地方性城商行自身较小的实力使得其难以吸引大量互联网经营所需的高端人才加盟；第三，地方性城商行的互联网经营起步时间相对较晚，同时务模式发展固定单一，因此从其诞生伊始就将面临严峻的银行业市场竞争，同时又要承受来自互联网金融企业的冲击。

地方性城商行的互联网经营模式

（1）网络银行与手机银行的设立

对于地方性城市商业银行而言，其最为基础的互联网经营模式就是将其已有金融服务从线下扩展至线上，通过搭建银行网站等方式，引导客户直接通过互联网自助办理相关业务；同时，随着手机上网的普及，城商行也应该通过手机等终端与消费者进行连接，为其提供通过手机APP应用便能直接享受金融服务的渠道。以网站、手机等方式设立的线上银行，能够实现客户随时随地办理金融业务的需求，这将显著提升客户使用银行服务的便捷性和满意度。

（2）线上小微贷款平台的搭建

小微企业贷款一直都是地方性城商行的重要经营领域之尸，而小微企业贷款的审核程序相对较为简单，适合于为其搭建线上经营平台。通过互联网，城商行能够直接对贷款对象企业的数据资料进行收集和整理，并借助后台风控模型进行智能分析，从而决速完成贷款业务的审核程序。而在贷款的实际发放和使用阶段，也可以通过互联网平台对资金的使用情况进行实时监控和记录，并直接提供支付和结算。线上小微贷款平台的设立将显著提高该类业务的开展效率。

（3）直销银行等新模式的发展

依靠互联网所提供的技术优势，再加上其“开放，平等，协作，共享”的特点，使得商业银行能够运用网络技术进行业务创新，而直销银行则是伴随互联网而生的最典型模式。直销银行的经营将完全实现网络化，而不开设实体网点和发放实体银行卡，直接通过互联网来连接消费者终端设备提供金融产品营销。直销银行的出现和发展，将打破地方性城商行经营区域有限这一最大缺陷之一，为其进一步开拓业务范围提供有力支持。

结语

对于地方性城市商业银行而言，顺应时代发展而进行互联网转型已经势在必行。在当前网络技术已经成熟以及互联网运用在民众中日益普及的时代背景下，地方性城商行应有效利用当地政策支持、已有客户资源基础等有利条件，同时借鉴银行业已有互联网转型经验来积极主动地实施网络化经营。具体而言，地方性城商行应逐渐完善自身网络银行体系，提供更多高效便捷的线上业务办理平台，同时积极探索和推广例如直销银行一类基于互联网运营的创新经营模式。互联网技术的有效运用，能够有利于地方性城市商业银行获萚叩脑擞？效率和盈利能力，从而更好地维持自身的市场竞争力。

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