互联网金融潮流下商业银行的挑战与机遇

夏凡

随着国民经济的不断增长，网络信息技术的不断完善，金融市场发展得到了质的飞跃，互联网金融的概念在我国愈加普及，自2013年至今，互联网金融逐渐发展壮大，对我国各行各业造成了巨大的冲击，其中对于商业银行来讲影响龙为深远。商业银行作为金融市场建设内容的重要组成部分，其自身经济效益的提升是与金融产品创新工作存在密不可分的联系的。故此，本文对互联网金融的含义概念进行了阐述，然后对我国商业银行在互联网金融背景下受到的挑战和发展的机遇进行探究。

互联网金融

商业银行 挑战 机遇

互联网金融的概念

互联网时代的到来不仅对人们生活造成了影响，也促使人们的思维发生了转变。与此同时，互联网金融的强势崛起也对我国商业银行的发展建设造成了巨大的冲击。互联网金融同时具备金融行业的传统特性以及现代化气息，由移动支付、圈子化网络等新兴专业领域构成，为我国商业银行带来发展机遇的同时也带去了诸多挑战。

互联网金融的概念首次出现在人们视野中要追溯到1995年，SFNB网络银行的成立标志着互联网金融的诞生，同时也代表着互联网金融正式开始活跃于世界舞台中。互联网金融实质上是顺应网络信息潮流而出现的一种符合社会发展的服务模式，它通过移动支付以及圈子化网络等新兴领域融合而成。商业银行面对来自互联网金融的挑战

（1）改变了商业银行传统金融服务模式。互联网金融的出现，颠覆了商业银行长期不变的金融中介地位。客户供需双方利用互联网金融模式，可以直接在互联网上进行方便、快捷、高效的资金供需信息匹配，商业银行金融中介的垄断地位受到严重威胁。商业银行手中掌握的大量客户（特别是大客户）的资金信息、账户资源、性格偏好等优势，逐步演变成客户资源闲置、客户关系脱媒。

目前我国商业银行的利润来源仍然为利差收入和中间业务收入。利差收入为主要收入来源，大约占总收入的70%，中间业务收入因其少风险和无风险性，正在被各家商业银行作为发展方向大力拓展。然而互联网金融的崛起，使得商业银行这两块主业遭受重创，商业银行靠传统利差收入的利润空间在逐步变小、商业银行的传统中间业务形成了萎缩的局面。

（2）弱化了传统商业银行的金融中介的地位。从现代互联网金融产业的发展趋势来看，互联网金融产业带给传统商业银行最直接的影响就是弱化了传统商业银行的金融中介的地位，其金融信息共享效率及金融服务效率已经明显下降。伴随着互联网金融产业的产生和发展，互联网的信息共享性及传递特性改变了以商业银行为主导的金融市场的信息不对称情况，全面的消除了信息沟通屏障，提升了金融市场的活跃程度，弱化了传统商业银行的金融中介的地位。

（3）结束了传统商业银行垄断支付的局面。互联网金融产业对传统商业银行产生的一个重要影响在于以互联网平台为支付媒介的移动支付终端打破了传统商业银行在金融市场独家支付的局面。以互联网金融平台为主体架构的第三方支付交易担保体系的形成极大满足了用户非现金电子支付及交易的需求，以支付宝、微信为代表的第三方支付交易平台操作简单、程序认证快捷，极大提升了交易共享效率。互联网金融潮流下商业银行发展机遇

互联网金融的强势崛起对于我国传统的商业银行产生了诸多不利的影响，商业银行可以充分吸收互联网金融的长处，发挥自身规模大、客户多的优势，实现结构升级、发展换挡。

（1）互联网思维下革新经营理念。传统商业银行经营管理理念在互联网金融时代已不能适应发展要求。商业银行以物理网点经营为主，提供服务的对象范围较为狭窄、中小企业信贷服务门槛较高，面对互联网金融已显得力不从心。

在我国，网络受众早已成为最庞大的群体，这个群体是商业银行业务发展的重要潜在客户。商业银行必须提高金融服务意识，运用互联网工具，以客户为中心，提供无差别优质金融服务。同时，强调以“客户体验”为核心的用心服务理念，从客户需求出发设计产品、提供服务，在保证安全的前提下，提高服务效率，增加与客户之间的互动性。

（2）互联网潮流中调整营销策略。从传统物理网点、柜台业务营销服务为主逐步转向互联网金融营销服务为主。金融行业是典型的数据驱动行业，既生产大数据，同时也依赖网络信息技术。推动商业银行由“获利主导型”向“服务主导型”转变；以“产品为中心”转变为以“客户为中心”；将“传统型银行”转变为“智慧型银行”。

商业银行可着眼于在网上推出互联网直销型银行，所谓互联网直销型银行，就是完全是在互聯网上实现商业银行的资金归集、贷款发放、产品营销、投资理财、各种代理、信息查询等。直销银行通过网络渠道完成银行业务，风控优势明显，成本更低、更便于吸引客户。

（3）互联网背景下拓展客户范围。商业银行不仅要贴心服务大客户，还须认真服务小客户。此前，国内商业银行金融服务的眼光完全聚焦在大企业、大客户身上，忽略了中小客户。互联网金融以独到的眼光填补了小微企业贷款资金需求的空白，吸引了大量中小客户投入到互联网金融的怀抱。

商业银行必须发展自身的互联网金融业务，在互联网金融崛起的今天，商业银行首当其冲感受到变革的迫切性，互联网金融理应成为商业银行发展的主要方向。传统商业银行完全可以利用自身管理客户资源的绝佳优势，开发互联网金融新客户，发展商业银行新业务。

结语

综上所述，互联网金融的诞生与发展不仅促使人民群众的生活方式发生变化，还对我国传统的金融机构带去了巨大的冲击，尤其对于商业银行来讲，影响尤为严重。为了保障商业银行稳固、持续的发展，必须要紧紧跟随时代的脚步，从人才培养、经营理念、营销策略等层面出发，竭力创新新型发展途径，迎接挑战、抓住机遇、实现银行业的转档升级。

[1]卢嘉彤.互联网金融模式背景下传统商业银行的应对策略[J].现代商贸工业.2017（31）

[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融.2014（04）

[3]朱文博.互联网金融发展对我国商业银行的影响分析[J].中国市场.2015（52）