医疗保险视角下的中国家庭金融研究

毛旭峰

医疗保险 家庭金融 家庭财富 优化配置

中国整体的国民经济水平逐年增长，家庭财富值也大幅度提升，中国家庭也开始关注基金、股票等金融市场，家庭投资也逐渐成为投资市场上的重要组成部分。但是，在相关报道中发现，大部分中国家庭的投资理财意识较差，没有合理、科学的理财计划。而在人们健康意识提升的前提下，中国居民的医疗投资在总投资中的所占比例逐渐增加，医疗支出增长明显快于收入增长，也正是由于该现象的产生，人们也开始关注在目前的医疗保险制度下，家庭金融行为发生了怎样的变化。

医疗保险制度对居民经济的影响

随着我国改革开放的不断实施，医疗保险制度也逐步建立，根据全国数据统计显示，人均医疗支出增长明显快于收入增长，其中无论是在城市还是再农村，居民的医疗支出增长速度都有大幅度提升。但是，医疗保障制度的不完善也是增加居民医疗负担的重要因素，在医疗保障制度缺失的情況下，人们在病魔面前显得举手无措，同时也面临着巨大的经济压力。目前，政府不断加大医疗卫生事业的管理和投入，并加速发展基本医疗保险制度以实现“全民医保”，这也一定程度上使我国居民家庭金融结构发生了一定的变化，预防性储蓄随之减少，家庭消费水平增加，对家庭经济有着重要的影响。

（1）医疗保险对居民经济负担程度的影响。医疗经济负担的大小受到家庭收入、支出水平和医疗支出水平的影响。经调查发现，享有医疗保险的人群的住院医药总费用占家庭年收入的比重平均高于非医保人群，且出现高比重的可能性要大一些，这也说明了医疗保险制度在降低医保人群医疗经济负担上发挥了关键作用，能够帮助人们节省一定的医疗费用。但是，我国目前的报销很多是针对于住院报销，报销病型也主要是一般病、常见病和多发病等，对于严重疾病的报销程度和比例都比较小，无论是享有医保人群还是非医保人群所要承担的医疗经济负担都比较大，两者无显著的差异。但是从整体医疗保险措施来看，对于减小居民的经济负担还是起到了一定的作用。

（2）医疗保险对城市家庭资产选择的影响。随着人们的健康意识的增加，人们开始关注控制健康问题，医疗保险比例逐年增加。除此之外，随着经济水平的增加，城市人口的平均受教育年限不断提高，对家庭金融投资有着更新的认识，生产性资产比例减小，持有房产的可能性和房产持有比例也逐渐下降，与之相反的是对金融资产和风险资产的持有可能性和持有比例都显著上升，这说明在医疗保险的制度的影响下，家庭风险承受能力有所提高，人们以往的生产性资产和房产投资方向和观念发生了改变。

（3）医疗保险对农村家庭资产选择的影响。目前，我国农村居民仍以农种为主，农业依旧是主要的经济来源。在金融资产投资方面，医疗保险所产生的影响与城市家庭有着很大的不同。首先，农村经济来源单一且比较收入相对较低，在资产投资方面，对医疗保险并不敏感，

医疗保险所占比例仍然非常小，农村家庭仍旧倾向于生产性资产投资，将银行存款等金融资产用于添置再生产工具。医疗保险对于房产投资的影响并不显著，这主要是因为大部分农村居民都有自己的私有房屋，对于购房、建屋并没有很大的需求，而且农村的医疗保险保障水平相对较低，无法有效地改变农户的居住条件。

相关的政策和建议

（1）政府需要进一步加强医疗保障体系。从国内整体经济发展趋势来看，社会医疗保险起到了显著的协调作用，无论是对农村还是城镇居民来说，都有效地提高了家庭参与风险金融资产市场的可能性和持有风险金融资产的比重。均衡的金融投资市场能够保障市场经济的稳定发展，完善社会医疗保险体系是推动我国居民更多地投资风险金融资产的重要途径。社会医疗保险的家庭比没有社会医疗保险的家庭更可能持有风险金融资产且持有比重更大。同时，随着家庭风险偏好程度的增加，社会医疗保险对风险金融资产的影响越大。但是由于我国医疗保险制度起步较晚，发展并不完善，仍存在许多问题，为了保证医疗保险能够充分其积极作用，各政府必须不断加强医疗保障制度体系的建设。

（2）提高医疗保险覆盖率和医疗保险的保障水平。由于我国各地区的经济发展和水平存在一定的差异，因此各地的医疗保障水平也存在着不同，为了保证各地的人们都能够享有医疗保险，就要提高医疗保险覆盖率，提高医疗保险的保障水平，推进城乡一体化发展，不断完善金融市场，使我国的社会保障体系更加全面健康地发展。

总结

家庭金融作为金融学中的重要组成部分，随着医疗保险制度的发展，我国居民家庭金融投资也发生的相应的变化，在高水平的医疗保险地区，家庭持风险金融资产的可能性和比重有显著改变。随着中国家庭医疗负担的加重，医疗保险在家庭决策中扮演的角色越来越重要，因此，各政府部门要采取积极有效的措施，加大对医疗保险制度的管理，以促进我国家庭资产的优化配置。