商业银行移动互联网金融发展研究

张浩

目前，互联网被大众普及，以其运行成本较低，内容丰富，便捷高效历深入人心。互联网行业发展迅猛，促使互联网在金融领域的应用也取得了很大的成绩，成就了“互联网金融”，把网上支付，第三方借贷变成了现实。大数据网络互联时代的出现，更加方便了现在人们的生活。但也应看到，互联网金融在带给人们诸多好处的同时，同样也对传统的商业银行带来了巨大挑战。面对如此严峻的形式，商业银行只能跟随时代发展的潮流，积极创新，锐意进取，同时也要加强与互联网金融的合作，这样才能带来多样化的产品，才能摆脱当前存在的危机。

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面对突如其来的互联网时代，商业银行面临重要的转折点，对它来说是机遇同时也是挑战，因此研究商业银行的发展趋势将变得更有意义。面对互联网带来的挑战，商业银行要积极进行变革，积极应对互联网金融带来的挑战，努力创新，从而可以在市场的发展中稳占一席之地。

目前互联网金融发展的现状

（1）以互联网为主的金融模式正在迅速生长。自从网络出现以后，网络被越来越多的人们了解并且运用。同时，一种新的交易方式也出现在了人们的日常生活中，诸如支付宝、余额宝、微信支付的出现，使“点对点”资金交易成为可能，极大提高了网上支付的便捷与效率，已经深刻影响了现在人们的生活方式。然而这些都只是一种数额较少的交易方式，数据时代的到来，让工资的发放，资本的筹集，以往现金的交易都有了更为可靠有效的方法。这些方式的出现，都能说明互联网势头的发展迅猛。

（2）互联网金融机构正在逐渐增多。全新的产品出现以后，随之而来的就是需求。当人们慢慢的了解了互联网的用途，人们就会增加购买使用互联网的心思。因此，互联网带来的经济发展应该也是可观的。互联网在改变了人们的生活方式的同时也改变着人们的工作方式，比如，智能办公（网络会议、线上审批、移动办公等）。当人们工作生活被互联网充满的时候，互联网金融机构也要满足人们使用互联网的需求，因此金融领域互联网的增长率在近年来逐渐增加。

（3）互联网的金融覆盖规模在不断增加。由小变大，由点成面。越来越多的人接受了互联网的出现，也就意味着互联网金融的需求会随之增加，只有不断的扩大规模才能够满足人们的需求。而这个覆盖面也由家用互联网涉及到工作互联网。现在社会上不论是公司企业还是商店都需要互联网的全面覆盖，经济的发展使得这一大变化越来越明显。例如P2P的发展非常引人注目，P2P网络贷款以低成本、便捷性获得小微企业拥护。一个金融方式的出现就能够引起这样大的变化，由此可以说明互联网的金融覆盖规模正在以迅雷不及掩耳之速增长。

（4）目前互联网用户人数与日俱增。互联网越来越成为人们工作生活不可或缺的一部分，通过互联网我们可以获得更加丰富的内容，同样互联网也让我们的生活变得越来越快捷、越越方便，这样的变化都会导致人们对互联网的需求甚至依赖越来越高。而这个人数的增加不仅仅在于中年人，同时老年人和青少年使用网络的人数也在逐年增加。

互联网金融的发展趋势

（1）互联网的移动化趋势更加明显。互联网最早出现在欧美国家，中国出现互联网的时间较晚，但是互联网一经出现便以迅速的方式占据了中国大半个市场，而同时互联网金融的发展趋势也有取代传统的金融发展趋势的现象。互联网金融除了在一些高端产品科技上应用以外，也逐渐地走入人们的日常生活中。例如：支付宝微信扫码、过年期间的”红包雨"，这些情况的出现都能够说明互联网的发展正在逐渐的接近人们的生活，变得更加平民化。

（2）互联网的业务模式向小规模，小数额方向发展。以往情况互联网对于人们来说是一个成本较高，而且交易数额比较大的平台，很多人也不明内互联网交易的规则。慢慢的互联网的发展趋势更加趋向于中产阶级，因此使得更多的人能够利用互联网的优势发展自己的企业。例如"独资企业、小微企业等"。同时也带动了中国经济的发展，更多的人提供了发展的机会和平台。

（3）互联网金融发展逐渐规范。互联网在我国出现的较晚，因此刚出现的时候不是很规范，没有一些具体的法律条文进行约束。因此互联网的发展就像一盘散沙，毫无规章。但是在实践的过程中互联网金融已经趋向于规范化，人们也懂得了互联网交易的规则。同时国家政府也制定了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》政策，中国人民银行和证监会、银监会等也加强了对互联网金融的监管，同时加上互联网内部的竞争与淘汰，互联网现在的发展更加规范化。

互联网金融对传统商业银行的影响

（1）弱化了传统商业银行中介的角色。银行的出现就是为了企业公司发展的平衡，同时也会为人们的日常生活带来重要的作用。但是互联网金融的出现使更多的人放弃了选择银行，而是去运用互联网金融。人们利用互联网就可以直接达到借款贷款存款等多种功能，因此在发展的过程中人们将会渐渐地忘记传统银行这个中介的存在。

（2）对传统商业银行造成了巨大的冲击。随着信息时代的到来，物竞天择适者生存同样也适用在了金融行业。计算机网络的发展，人们的生产生活越来越多的领域都会与网络有关，网络也在逐渐改变人们的生活方式，但是商业银行作为传统的金融机构，它的创新发展程度较慢，面对时代的变革，它越来越无法满足人们的多种需求。

（3）影响了传统商业银行的發展经营模式。商业银行是以传统的柜面服务为主，顾客的账户是银行发展的核心，记录账户的方式也是手写。但是随着全球化的发展和信息时代的到来，互联网与商业银行的严重脱节，使得商业银行这样传统的的服务模式已经不能为人们所接受了。然而，互联网金融的出现更能够便捷人们的交易，可以不断灵活的为用户提供产品，同时也可以尊重不同用户的体验，因此越来越多的人选择了互联网金融，而导致传统商业银行的发展经营情况不良。

商业银行应对互联网金融的发展策略

（1）商业银行应该利用好自身的优势打造互联网金融产品。虽说互联网金融的发展趋势越来越好，但是依然存在很多的风险，互联网金融管理存在一定的问题而且风险很大，稍有不慎，就会带来很大的损失。然而传统的商业银行客户资源丰富，资本雄厚，信誉度较高，如果说商业银行能够把握住互联网金融这个机遇，在一定程度上趋利避害，必定可以实现全新的发展。

（2）提高银行内部的科技水平，強化网络安全。互联网金融的发展态势越来越好，但同样也会面临着许多的问题。传统银行要想引进互联网金融，也要提高内部的科技水平，过硬的技术水平才能够保证企业的发展。其中最主要的一点就是确保网络的安全，强化网络安全的意识，注重提高银行的防火墙设施，从而保障客户的信息安全。也要提高金融信息的预警，以此来保证金融业务向更加稳定的方向发展。

（3）重视客户的体验。客户的存在才是商业银行发展的根本，因此需要着重地注重客户对于银行业务的体验，在更大的程度上要灵活的应对客户的不同需求。商业银行也可以改变以往的服务模式，应该在最大程度上让客户在办理业务的时候感觉到便捷。互联网金融能够吸引越来越多的人就是因为互联网的便捷度以及灵活的用户体验等，这些都是使商业银行造成客户资源流失的原因，因此要想留住客源就必须着重考虑客户体验，从客户的需求出发进行一系列的改变，转变以往的经营模式。同时也需要利用网络宣传传统银行做出的改革变化，让更多的用户了解到传统银行的优点，通过与客户的交流，加强网络销售。

（4）着重培养综合性的人才。人才才是一个国家一个企业发展的重要力量，同时互联网的出现也向人才提出了更高的要求，因此应该着重的培养一些懂得经营，计算机，金融的全面发展的人才，企业的竞争同样也是人才力量的竞争。只有越来越多的人才参与到生产生活中，才能为企业的发展带来活力，才能促进企业朝着更加明朗的方向努力。企业也应该出资培养一些专门型的人才，有的人可以使用计算机，有的人可以专门为企业留住客户，这样分工合作，共同致力于提高企业发展的效率。

总结语

互联网金融展态势越来越好，为商业银行带来了巨大的挑战，因此商业银行应该积极的转型，顺应时代发展的潮流，从不同的方面改变以往的经营模式、服务模式，引进先进的技术设备，培养综合性人才，从而确保客源量。同时商业银行不能恶性竞争，不能为了自身发展而制定不合理的改革措施。只有互联网金融与商业银行加强合作，互利互惠，才能实现共同发展。

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