我国商业银行金融创新问题研究

彭启丰

随着我国深化金融改革路线和国际金融大环境的发展，传统商业银行主要依靠利差为盈利的模武日益衰弱，导致了商业银行发展目前略显匮乏。同时，互联网金融的发展和外资银行的准入，也不断冲击着我国银行业的整体发展。我国商业银行理应全面实施金融创新改革，从而才能推动自身企业和金融行业的良性发展。

商业银行

金融创新 发展现状 方案

改革开放三十余年来，我国的经济形势经历了多个进程的发展，在整个国家的经济命脉中以银行业为主导的国民经济变得越来越重要。而世界经济形势也随着时代的脚步不断变化，传统商业银行扮演中间利差受益者的模式逐渐凸显弊端。与此同时，对比发达资本主义国家成熟的银行业市场，在个人业务这一块的重视程度较低，发展方式较少，其产品以及服务很难满足如今日新月异的经济变化。近几年来互联网金融的飞速发展冲击也使得沉浸于传统发展模式的银行显得招架不住，使得本来就不完善的金融产品服务体系再一次经历着考验。这就导致了我国商业银行的发展前景充满挑战和未知性。

商业银行金融创新现状分析

改革开放推行市场经济体制改革后，我国商业银行的金融创新也逐渐起步发展开来。在国内提出深化金融改革路线的旗帜后，商业银行自身不断深化业务发展能力进行金融创新，在2006年银监会颁布《商业银行金融创新指引》的指导下，我国商业银行在制度、业务、技术工具等多方面都积极进行金融创新活动，也已经初步获得了客观的成绩，具体体现在以下几个方面：

在制度方面，国家积实施了四大国有商业银行股份制改革，国内初步形成了多元所有制结构的银行管理模式，并且随着加人WTO以及和世界主要资本主义国家的不断深化合作，对于外资银行的开放程度也进一步扩大。从内部制度改革方面来看，各主要商业银行都在探索专业化经营模式，通过对资产负债率和外汇经营的内部管理控制，努力实现银行内部的公司化运作模式，同时还为商业银行业务、技术创新作好了准备。

在业务方面我国商业银行则对国外主要商业银行已存在的多种业务进行吸收和拓展，一定程度上降低了以利差为中心的主要经营模式，积极发展中间业务，将银行的非利息收人发展重新进行了规划和调整，主要体现在对市场进行细分从而为了满足不同的客户群体推出了相对应的业务，在稳定主营业务的同时大力发展中间业务，实现了资产、负债、中间业务协同发展的经营模式。

在技术工具方面，随着计算机应用技术和电子产业技术的不断发展，我国商业银行也积极依托新型技术进行了商业银行产品和服务的创新发展，并且商业银行业目前都建立了网上银行、手机银行，线上银行的普及一方面使得商业银行自身业务的多样化得以延续，另一方面能对客户产生更强的吸引力，这样一来，通过技术工具等科技手段的依托发展，我国商业银行的金融创新得到了极大的进步，并且在目前的国际经济形势下，可以为国内商业银行的战略规划提供技术支持。

商业银行金融创新方案建议

（1）积极利用市场利率化

商业银行发展金融创新，涉及到了业务创新、技术创新、机构设置创新等方面，这些金融创新措施不仅为商业银行的发展和金融市场提供了帮助，也有利于利率市场化的推行。商业银行在推行金融创新的过程当中，难免会受到旧机制所带来的影响，导致业务无法顺利开展，因为固定的利率和制度会导致金融创新业务的实用性下降。具体来说，商業银行所推出的业务创新改革和金融衍生性产品都是基于一个开放、成熟的金融市场，只有开放成熟的金融市场才能够为消费者提供更多的投资机会。在全面深化改革的倡导下，利率市场化就能提供更加多元化的机会和路径供商业银行金融创新作为参考建议。

（2）抓住“一带一路”政策契机

商业银行自身应当积极进行业务、制度方面的创新，由于“一带一路”战略计划横跨亚欧非三个地区，沿线国家众多，我国商业银行可以与外国商业银行等金融机构深化合作，建立一个长久稳定的信用和结算体系。同时，商业银行应当与国内的丝路基金建立合作关系，在不断吸收国内外资金投人基础设施建设和贸易往来的同时在战略沿线国家发行货币债券，使得资金问题不再成为投资和贸易活动的门槛。而作为监管者和政策颁布者的各国货币当局，应制定有利于金融机构和民间资本的政策，调动商业银行等金融机构和个体投资者的积极性，完善自身各国的信用体系，加强金融监管合作，只有安全稳定的金融贸易环境才能够吸引更多的投资者加人，相互促进的作用下而形成一个良好的金融市场发展环境。

（3）金融创新在亚投行计划中的运用

“亚投行”倡议的提出者为中国，因此无论是中国的商业银行还是其他金融机构和非金融机构，都应该积极利用这次机会。商业银行可以联合起来成立“亚投行”专项小组，为国内的资金和相关投资计划提供相应的参考，使得国内金融机构和投资者能够第一时间参与到“亚投行”在亚太地区的基础设施建设项目当中。并且当前国内商业银行也可与他国商业银行等金融机构积极开展合作，建立双边贸易结算和货币兑换等业务，在促进“一带一路”的同时也为“亚投行”的投资项目实施提供了有力的帮助。

结束语

在中国深化金融改革路线，世界金融环境变幻莫测的国内国际新形势下，仅靠以往传统的商业银行发展模式已经不能够继续保持竞争力了。并且，各商业银行受利率、货币政策的影响逐渐覆盖到所有的业务层面，这导致了商业银行体系内部竞争凸显白热化。商业银行应当积极利用政策红利，将自身业务发展与“一带一路”，互联网大跃进相结合发展，通过金融创新的发展提升企业的核心竞争力，争取在不断白热化的银行业竞争环境中抢得先机。

[1]冯毅.我国商业银行金融创新动因分析[J].经济体制改革，2011，02：134-137.

[2]陈宏会.中国商业银行金融创新研究[D].东北师范大学，2013.

[3]袁新涛.“一带一路”建设的国家战略分析[J].理论月刊，2014，11：5-9.

[4]孙兴杰.亚投行的前景与挑战[J].中国经济和信息化，2014，10：16-18.

[5]国家发改委、外交部、商务部.《共建丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路》相关文件.