互联网金融的模式与发展的研究

一、引言

在互联网金融发展速度不断提升的当今社会，无论是大众消费还是理财的方式，都由常规的线下逐渐向线上进行转变，作为经济发展的关键，金融具有实时处理大量信息的功能，与互联网相结合成为金融业持续发展的关键，由此可以看出，互联网金融如果想要做到健康、可持续的发展，了解常见的发展模式，制定与实际需求相符的监管措施与法律法规，基于消费者合法权益及资金应有的保障是很有必要的，本文所研究内容具有的现实意义自然不言而喻。

二、互联网金融的含义

首先需要明确一点，互联网金融指的是基于互联网、移动通信技术，将互联网企业和传统金融机构进行连接，为资金支付、流通，信息中介，投资理财等活动的开展提供平台的金融服务模式的一种。与传统金融相比较而言，互联网金融的区别主要通过支付方式加以体现，常见的支付方式包括众筹融资、在线理财、第三方支付等，上述支付方式的优势主要表现在四个方面，首先是高参与度，其次是低中间成本，接下来是交易透明度较高，最后是操作便捷。随着交易环节被精简，交易时间变得更短，交易金融与规模也得到了显著的增加，无论是从消费者还是从理财投资者的角度来说，上述优势都是保证自身需求得到最大限度满足的关键。

三、互联网金融的模式

（一）众筹融资

眾筹融资的形式包括以下四种：首先，以慈善筹资、公益活动为主体的公益众筹，常见的公益众筹方式有两种，一种是个人发起公众募捐，另一种是平台对基金会进行设置；其次，基于互联网平台诞生的产品众筹，该众筹融资形式的作用主要是加强股权稳定性；接下来，将投资视作公司股份，完成分红，保证投资则所获效益最大化的股权众筹；最后，筹资后进行生产并向购买者进行回馈的回报众筹。

（二）网络信贷

借款人在网络平台对自身需求进行发布，出借人在了解相关信息后，考察借款人实际情况，并决定借款与否的网络信贷，之所以在短短几年内得到了飞速的发展，主要是因为其兼具借贷金额小、门槛低等优势，传统金融行业存在的问题迎刃而解。除此之外，以下内容同样需要引起重视：对网络信贷而言，平台的作用主要是“中介”，借贷双方根据自身情况选择客户，完成交易即可。

（三）第三方支付

作为新兴支付方式的代表，第三方支付所依托的中介平台，往往以满足信誉保障、资金基础等多方面条件的非金融机构为主，无论是收款、付款还是其他金融活动，都离不开中介平台的支持。该金融模式为客户、供货商和运营商提供了沟通的平台，快捷、便利的在线支付，不仅在极大程度上满足了交易双方提出的需求，还精简了交易的流程，交易时间也因此而被缩短，对运营商而言，第三方支付的作用主要体现在交易规模、资金流通量的扩大方面。

四、互联网金融的发展策略

（一）融合传统金融

传统金融模式受到互联网科技的冲击是直观并且巨大的，开始有越来越多的人意识到，与市场经济在未来一段时间内的发展趋势相符的并非传统金融，而是互联网金融。以银行业为例，工作人员可以利用互联网金融在改善运营管理的同时，对市场业务进行创新。；以证券业为例，互联网金融的出现，使得银行业务布局出现了明显的变动，对产品代销、企业资产和转账汇款进行综合管理的目标成为现实，金融网络自然成为企业转型和发展的主要方向；以保险业为例，将销售与互联网金融相结合，利用大数据挖掘并分析客户信息资料，在推动行业发展方面起到的作用不言而喻。

（二）转变发展方向

随着互联网、大数据技术逐渐走向完善，人们对信息具有的需求得到了较大程度上的满足，将上述技术与互联网金融相结合，转变发展方向，不仅能够增加商家获取利益的机会和渠道，还为人们的生活提供了便利。以微信支付为例，作为依托于移动终端平台所诞生的支付方式，微信支付给各大银行提供了灵感，随着微信银行业务的开通，无论是客户还是工作人员，花费在业务办理上的时间都明显缩短，针对银行信息所开展的管理工作，也更加系统、规范。

（三）健全监管制度

健全监管制度的作用主要体现在以下方面：首先，提高互联网金融的规范程度；其次，对互联网金融现有运行模式的规律及性质进行清理；最后，保证互联网金融所具有监管主体的责任得以落实。保证针对互联网金融市场所建立监管制度能够充分发挥自身作用，使得互联网金融的效率得到大幅度提升的关键点主要有两个：其一，保证金融服务具备较高的透明度，实现金融服务所涉及个人信息的实时共享，金融平台或机构在核实数据信息后，方可在第一时间将该数据进行共享，部分金融交易活动，也可以作为参考与其他行业进行共享；其二，建立电子凭证具有的法律效力，这是因为互联网金融的特点决定其交易往往不具备纸质凭证，现有法律法规尚未赋予电子凭证应有的法律效力，部分金融纷争是由于这一情况的存在而出现的。

（四）制定法律法规

作为在时代飞速发展的背景下诞生的金融模式，互联网金融无论是在诞生初期还是在后续推广的过程中，都缺少必要的法律审查，法律空白的问题在监管、运营等环节较为常见，对于消费者合法权利及资金的保护工作来说，上述情况带来的影响往往是十分不利的。解决该问题的关键，不仅是制定相关法律法规，还包括保护资金安全与知识产权。具体来说，制定法律法规的目的，是在为消费者提供法律保护的同时，为金融活动提供必要的法律支持；保护相关技术涉及到的资金安全与知识产权，是保证金融活动公正、公平的关键。除此之外，结合实际情况，建立健全社会信用体系也是很有必要的，这样做的目的有两个，其一是给予互联网金融平台、产品流通的良好性应有的保障，其二是保证向消费者提供的金融服务便捷、有效。

五、结论

综上所述，作为社会发展的主流趋势，互联网金融在加强金融行业便捷程度方面，具有十分重要的作用，随着该金融模式的发展，互联网运营面临着前所未有的机遇和挑战，以众筹金融、网络信贷为代表的金融模式如雨后春笋般相继生成，基于此，围绕着互联网金融展开系统、深入的研究，以监管机制、政策法规等内容为切入点，以完善互联网金融为目标，提出相应的发展策略是很有必要的，希望文中讨论的内容可以在某些方面给人以启发。（作者单位为吉林财经大学）

作者简介：佟思霏，女，1998年，吉林省吉林市，满族，大学本科在读，研究方向：国际会计。