互联网金融对传统金融业的影响分析

许珊

一、互联网金融的内涵

对于互联网金融而言，其主要有广义与狭义之分，从广义上讲，互联网金融不但包含了互联网企业所从事的金融业务，而且涵盖了金融机构借助于互联网展开的业务。狭义上的互联网金融指的是互联网企业开展的，基于互联网技术的金融业务，本文探讨的即是狭义上的互联网金融。

二、互联网金融发展的模式

（一）P2P业务

所谓P2P互联网信贷而言，其指的是借助于第三方———互联网平台，实施资金借贷双方的匹配与交易。在广泛上讲，P2P指所有的互联网信贷业务，然而，狭义上的P2P仅仅指的是个人对个人的互联网金融借贷，和传统的银行贷款业务相比，狭义的P2P具有如下特点：首先，P2P属于直接融资模式，与传统信贷业务间接融资方式有很大的不同；其次，P2P业务主体大多数是非金融机构，这些机构仅提供平台信息，而且对客户实施信用评级，没有和客户直接发生信贷关系；最后， 业务对象包括小微企业与个人，不受到金融监管体系的监管。

（二）众筹融资

众筹为大众融资的简称，众筹业务涉及三种模式，第一，股权投资模式。投资者购买筹资者与创业者的股权，作为个人风险投资。第二，预购与团购结合模式。诸多消费者采取团购的方式，预购未来的服务或商品。第三，债权投资模式。该模式为债券投资，到期还本付息。

（三）第三方支付

第三方支付是为买卖双方提供的资金结算担保系统模式，通过第三方的介入，防止交易中存在违约风险，有助于确保电子商务的正常进行。第三方支付作为互联网企业的主导金融业务，通过多年的发展，已经形成了较大的规模。

三、互联网金融为传统金融业带来的新机遇

近年来，尽管互联网金融飞速发展，但从根本上讲，其并未能颠覆传统金融的发展，在某种程度上，互联网金融其实是对传统金融业的补充，特别是互联网的发展有利于激发商业银行的改革与创新，促使商业银行发现自身的不足之处，以及体制的欠缺。因此，互联网金融为传统金融业带来的新机遇，所以传统金融应该有效的把握时机，不断的改革和创新，在困境中寻找最佳的发展之路。根据有关调查显示，余额宝迅猛发展，利率达到了6%，在新形势下，银行等传统金融积极的迎接挑战，充分的运用自身人才，不断的进行创新，从而最大程度的满足客户的需求，也提升其在市场上的核心竞争力。

四、互联网金融对传统金融业造成的冲击

（一）影响传统银行的存贷款业务

当前，在互联网发展过程中，一些互联网企业以非金融领域为出发点，逐渐的向金融领域靠拢，比如，互联网中的贷款、转账和第三方支付平台等融资平台，当这些互联网企业加入到金融行业中，对传统的存贷款业务产生了一定的影响。部分中小企业为了满足用户的个性化的需求，为其提供了具有便捷性和创新性的互联网金融交易服务，尤其是在理财方面，向互联网金融方向转变。然而，导致传统银行的贷款和存款业务降低，以发展比较快速的余额宝为例，因为支付宝是安全系数很高的交易网站，所以深受广大网民的认可，使得用户将部分银行活期存款转到余额宝，由于传统银行业务量明显减少，进而限制了传统金融的稳定发展，长此以往，必将减轻银行在金融界的主体地位。

（二）传统金融的客户量减少

与传统金融相比较，互联网金融具有明显的优势，如效率快、成本低等，因而吸纳了越来越多的金融用户，只是几年的发展时间，用户量与传统银行相差不多，传统金融的客户量减少，互联网金融对传统银行构成了威胁。面临着客户量减少的局面，传统银行应该不断的改革与创新，以积极的心态迎接挑战。

（三）对金融服务与产品有更高的要求

在经济不断发展过程中，人们对理财和金融投资有了更高的要求。当大众的需求不断增加，使得传统金融面临了诸多难题。与传统金融相比，虽然互联网金融有一定的优势，但不能从根本上改变传统商业银行的主体地位，互联网金融具有覆盖面广、传播速度快等特点，如果过于的推广互联网金融的载体，因而影响到用户的观念，商业银行的基础性服务和产品难以满足用户的需求，为了满足用户的需求，商业银行必须不断的创新金融产品与服务，从而在创新过程中面临着挑战。

五、减轻互联网金融对传统金融造成冲击的策略

（一）借鉴互联网企业的先进经营模式

为了满足客户的需求，应该向客户提供优质的产品与服务，在互联网金融背景下，为了减轻互联网金融对传统金融业的影响，传统银行应该借鉴互联网企业的先进经营模式，制定科学的战略，在为客户提供优质金融服务和产品的基础上，实现其可持续运行与发展。例如，工行推出的“融e购”电商平台，为客户提供了投资方案、支付结算和现金管理等金融服务，该平台的推出，不但为人们的生活提供了便捷的服务，而且解决其在投资方面存在的疑虑。总之，传统金融业为了实现良好的发展，应当吸取互联网金融的先进经验，然后充分的挖掘自身的优势，再与互联网金融有机的整合在一起，在确保客户资金安全的前提下，为客户提供最佳的金融服务，极大的满足客户的需求。

（二）增强对数据的分析与应用

在互联网时代背景下，为传统金融业造成冲击的基础上，也为其带来了新的机遇，因为互联网具有很多的优势，超越了空间与时间的限制，所以中间成本更少，并且网点不具有局限性，互联网金融系统实现了智能化，继而增加了客户操作的便捷性。因此，传统银行应当有效的利用互联网，发挥互联网的优势与作用，通过对数获取大量的数据资源，在对数据进行高效的整理与收集，然后再对数据实施处理与分析，那么，客户在贷款过程中，能够提升风险管理的水平。银行对客户细分的能力得到提升，借助于不断优化的客户管理系统，对客户的需求进行深入挖掘，对信用数据予以及时更新，促进风险防控能力的提高，为客户提供良好的金融服务，在一定程度上增强客户的满意度，从而为有序的发展创造条件。

（三）不断的扩大分销渠道

传统金融业在积极应对互联网金融所造成的冲击时，要以实现拓展金融服务与产品的市场为目标，并且以扩大销售渠道为导向，从而为传统金融业的稳定发展创造有利的条件。在不断的扩大分销渠道期间，传统银行要加大自助银行的建设力度，与传统银行网点相比，自助银行的成本更低，并且能够为用户提供24小时的服务，极大的增强了金融服务的便捷性。另外，重点打造电子直销渠道，在开发自助终端服务平台、手机银行和电话银行等服务的基础之上，不断的拓宽服务渠道，如提供商务POS机服务和网上银行等。同时，逐渐的丰富与完善电子渠道的服务功能，优化电子渠道产品线，通过加强信息科技的投入力度，确保电子渠道具有技术性，也能够增强电子渠道的安全性，从而保证客户资金的安全。因此，在互联网金融的影响下，为了推动传统金融业的可持续发展，需要不断的扩大分销渠道，将互联网金融与传统金融有机的整合，从而为促进金融行業的良好发展，为客户提供比较优质的金融服务。

六、结语

综上所述，互联网金融的迅猛发展对传统金融业造成了冲击，当然也带来了新的机遇，面临着机遇与挑战，传统金融尤其是商业银行应该加快转型升级，合理的利用信息技术，有效的借鉴互联网金融的模式，搭建贷款、结算和支付等平台，增加存贷业务，并且为客户提供全方位和高质量的金融服务，从而在金融领域占据主体的地位。（作者单位为嘉兴南洋职业技术学院）