商业银行中小企业信贷风险管理

金沙沙

一、商业银行中小企业信贷风险管理概述

商业银行是指一个主要从事吸收存款、发放贷款和办理结算的金融机构。银行信贷即是银行贷款，银行贷款是商业银行的重要核心业务之一。信贷风险是指商业银行在经营信贷业务过程中，由于各种不确定因素的影响，给银行信贷资产造成损失的不确定性，信贷风险是当前商业银行面临的主要风险。信贷风险是由银行内部不确定性与外部不确定性共同作用的结果。内部不确定性是指银行的信贷风险管理水平及相关管理者对信贷风险的态度，对信贷资产安全具有直接影响；外部不确定性主要包括自然灾害、政治风险等银行本身无法控制的外部因素。

中小企业是相对于大型企业而提出的概念，其职工人员数量、资产总额、销售总额等指标在界定上都有一定的标准。当前我国处于转型时期 ，一方面我国中小企业在促进国民经济发展、市场经济繁荣、扩大就业、财政增收等方面发挥着十分重要的作用。近年来随着经济的发展中小企业发展中的融资问题也越来越严峻，中小企业因其具有广阔市场前景、稳定的投资回报和广泛的客户资源成为商业银行银行经营的重要业务方面，商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分。另一方面商业银行在国民经济中位居重要地位，信贷业是维系银行生存和发展的基础，使商业银行有稳定的投资回报， 发展商业银行中小企业信贷业务具有重要作用。

二、商业银行中小企业信贷风险管理现状和存在问题

（一）商业银行员工风险管理意识薄弱。商业银行领导及管理层对风险管理工作不够重视，对风险管理认识片面，在硬件、软件及人力资源配置上存在不足，缺乏明确的岗位分工，对于商业银行的信贷风险缺乏更深层次的认可，管理人员缺乏必要的职业技能和风险判断敏感度，使得风险管理工形同虚设。

（二）中小企业缺乏良好信用管理氛围。国家和政府缺乏信用法律法规和制度建设，企业经营、财务状况不透明，缺乏有效的信用考核指标体系，没有专门的中小企业信用数据库，不能为商业银行提供有效的数据保证和制度法律保证。

（三）中小企业信贷风险管理体系不完善。当前各商业银行未形成一套科学有效的中小企业信贷风险管理问题的方法，中小企业信贷风险管理组织架构不合理、组织体系不科学，信贷业务决策机制不完善，风险管理形式粗放，信贷风险管理制度缺乏针对性，资质审核条件过于苛刻，难以适应中小企业个性化发展要求。

（四）信贷风险预警机制不健全。商业银行受技术及自身风险识评估能力限制，缺乏对金融市场和消费品市场的时时监控和管理，仅依据管理经验做出风险预测，缺乏系统、科学的风险预机制，无法做出科学的分析和决策，不能有效控制风险。

三、商业银行中小企业信贷管理对策

（一）强化信贷管理人员的风险管理意识。一切管理的主体是人，商业银行要加强信贷管理人员风险管理重要性的认识，通过宣传教育、定期岗位培训等形式提升员工风险管理意识和风险管理水平，提高人员专业素质；明确岗位责任制，强化绩效考核相关管理制度，降低和减少信贷风险。

（二）完善信贷风险管理体系。落实信贷风险组织架构建设，优化目标客户选取，净化信贷风险管理外部氛围，加强客户信用评级体系建设，严格信贷业务的审查与审批手续，规范操作流程，采取授信制度和贷审分离的风险控制方法，加强重点环节重点岗位的风险评估和控制工作，实现流程化操作管理；加强信贷业务管理信息化建设，利用网络和电子信息技术提升管理水平和管理效率，制定出适合中小企业特点的商业银行信用风险管理制度。

（三）建立健全中小企业信贷风险预警机制。完善落实商业信贷风险预警体系，制定科学、适应性强的中小企业风险考核评价指标，时时对跟踪收集到的信息进行分析判断，及时采取风险规避措施，保证商业银行信贷业务的安全性。

四、结语

综上所述，防范信贷风险对于保持商业银行资产经营安全性和盈利性具有重要的现实意义。商业银行要强化风险管理意识，完善信贷业务风险管理体系，健全信贷风险预警机制，提升商业银行发现风险、规避风险的能力，实现商业银行的持续稳定发展。（作者單位为哈尔滨银行股份有限公司风险管理部）