我国互联网金融规范和发展路径研究

袁云立

互联网金融的创新性发展模式比传统的金融模式更为有效。通过移动互联网、大数据等技术，降低了信息不对称程度和交易成本。互联网金融创新不仅可以产生巨大的经济效益，但也产生一定的风险。本文拟通过对互联网金融发展过程中存在的问题进行分析，从而探究互联网金融的发展路径。研究我国互联网金融规范发展中存在的问题并提出合理的建议，对于促进我国互联网金融健康、有序、可持续发展具有着重要的意义。

互联网金融在我们的日常生活中非常普遍。几乎所有人都在使用微信，支付宝，而另一方面，一些新的网络金融模式例如P2P贷款在小型企业和公众中非常受欢迎。传统的商业银行正试图探索新的方向，以摆脱传统竞争优势减少带来的不利局面。如今的中国与互联网金融密不可分。我们不仅要享受互联网金融带来的便利，同时也要防范经济损失以及互联网金融的不规范造成的各种风险。

一、互联网金融发展的过程

互联网金融发展的过程主要分为四个阶段：第一阶段，一些金融机构的传统业务采用互联网技术，但只应用传统的银行业务，如收取存款；在第二阶段，随着电子商务的发展和网络的普及，互联网开始与金融行业合作，为金融业提供了资金，系统地为其提供了网络技术。在第三阶段，互联网金融的发展更加成熟，网络金融模式发展到可以为人们提供在线贷款和保险业务的平台。在互联网金融发展的第四阶段，它已发展到一个相对成熟的阶段。在这个阶段，互联网金融行业已经开始向全面的金融服务方向发展了。移动支付、社交网络、云计算等新型网络技术与互联网金融联系在一起。每个互联网模块为用户提供全面、方便和快速的服务。

二、我国互联网金融规范中存在的问题

（一）法律的缺失

由于金融法律法规的不完善和缺失，一系列严重的互联网犯罪现象，例如网络金融犯罪，持续出现。一方面互联网金融发展的趋势越来越明显，我国对互联网信贷业务的法律法规还不够明确。另一方面，也有人认为互联网金融产品的多元化还需要在更加完善的法律监管环境下才能实现，因此我国互联网金融的立法进程必须进一步加快。目前，我国在这方面仍處于法律的真空地带，这无疑将会抑制一系列的互联网金融规范发展。

（二）监管的缺失

随着互联网金融服务范围的不断扩大，金融监管的范围也处于不断扩大的过程中，这在一定程度上削弱了监管力度，增大了监管的难度。与此同时，比较落后的金融监管手段，低水平的金融监督，以及混乱的监管主体，致使监管不充分。主要原因如下：首先，新的互联网金融领域需要更多的技术监督，这对我们当前的监管机构来说是一个重大挑战；其次，我们在互联网金融这个新领域的监管经验不足，没有建立一套完整的制度来支持并且对其进行监管。第三，我国保险业还没有扩大到有专门针对互联网的巨灾保险管理系统的发展。

（三）社会公众不具备专业知识，人才匮乏

虽然我们的国民教育得到了广泛的普及，但是金融行业是高度专业化的，它的发展规律和模式并不是很多普通人特别容易完全掌握的。那些不了解互联网金融产业的普通人的盲目投资不仅对金融产业的发展造成了伤害，也对他们的合法权益造成了损害。为了达到更好，更快，更健康的发展，在网络金融中要完全了解和掌握专业知识是不可或缺的。

三、我国互联网金融规范的发展路径

（一）建立和完善相关法律法规

互联网金融作为一个新兴产业，需要完善的法律法规来保护其发展。为创造良好的法律环境，解决网上电子交易的合法性和电子银行、电子货币的行为规范尤为重要。跨国银行金融交易的法律保护还要求制定有关电子货币发行、支付和管理的法律和法规。此外，我们急需完善和完善对互联网金融的正式和合法交易的法律和法规。

（二）建立和完善互联网金融的监管体系

互联网金融被定义为一个新的跨行业，因此将涉及到该行业许多部门的监管。目前，中国的"新经济"条件下的热门话题也包括对互联网金融的监管，这需要中央银行，证券监管委员会，银行监管委员会，保险业监管委员会，公共安全部，法律部门和其他部门的监管。加快完善完善的立法完善步伐，明确界定了监管部门及其相应职责，界定了互联网金融监管的范围，建立了完善的监管制度。一是要明确各部门的监管职责和范围，也要求监管部门对互联网金融实体的管理层次和规划相当清晰，明确各层次对象的监管职责，逐步扩大跨层级、跨部门的监管协调机制；其次，是新兴的商业模式。而政策规避手段、技术监控手段的投入必须全面增加，尤其是期限错配、资金安全等问题，监管环节细化，监管到位。第三，加强和完善互联网金融行业的自律是当务之急，互联网金融业务模式也应继续发展和创新。

（三）加大互联网金融知识普及力度，提高公众水平

为了提高人们对互联网金融的专业知识，我们必须提倡人们进行继续教育并学习更多知识。在法律保护的前提下，公众的信息不被非法公开而且资金的安全不被侵犯。此外，为了给客户提供更好的金融产品并赢得更多客户的信任和支持，金融行业也必须有很多专业人士。应不断改进和更新员工的质量和专业知识，以加速发展互联网金融。此外，政府应该加强与外国同行的交流，研究与合作，使中国的金融衍生品能够充分利用，更多的人可以掌握更多的新知识。

四、结语

互联网金融是当前时代经济发展的必然趋势，在经济发展中占据着越来越重要的作用，但是我国互联网金融规范中存在突出的问题，我们要采取有效的措施来予以规制，从而促进其健康发展。（作者单位为武汉光谷职业学院）