区域性商业银行信用风险研究

刘博轩?张歆辰

近年来区域性商业银行无论从资产规模、网点覆盖率还是业务范围，虽然相对于四大国有银行还有一定的距离，但地方经济的支撑和发展具有极其重要的作用。由于其客户以中小微型企业为主，在拓展业务的同时也增加了自身承担损失的风险。本文通过分析当前市场环境，对区域性商业银行所面临的信用风险问题进行分析，提出了降低区域性商业银行信用风险的对策。

一、区域性商业银行信用风险概述

任何产业在发展的过程中面临的风险都是指对未来损益的一种不确定性。由于风险的发生具有一定的突发性，若不及时的针对风险识别，就会让风险不断地积累，最后造成的损失是无法估量的。任何经济活动都是在整个经济环境下相互影响运作，所以当金融市场上的市场风险、政策性风险、操作风险、流动性风险等都能直接或间接的引发信用风险。

二、区域性商业银行信用风险成因分析

（一）区域性商业银行信用风险管理的内部因素

1.缺乏健全有效的信用管理过程。个别信贷调查人员道德水平偏低，在调查过程中通过收取贷款者贿赂等手段帮助贷款者共同作假，使信用调查成为表面工程。审贷分离制度不够完善，区域性商业银行较国有商业银行起步较晚，部门设置不夠权责分明，贷款审批权力往往掌握在少数高级管理人员手中，致使贷款审批流程缺乏真实性和公平性。

2.防范信用风险的企业文化未充分建立。从整个商业银行业的发展现状来看，企业文化中对风险管理的关注度还不够充足，并且业务激励机制偏向整体绩效，管理层没有将信用风险防范纳入银行目前的企业文化范畴，这导致银行工作人员在工作过程中过度注重的个人绩效，无法通过环境影响力带动银行工作人员形成良好的信用风险防范与管理意识。

3.信用风险预警体系不够完善。区域性商业银行起步较晚，其风险管理方法和计量手段等各方面都还存在着一定的滞后性，对来自市场、银行自身、客户等大量的基础数据积累不足又影响了风险评级的准确性。因此我国区域性商业银风险预警体系无论从方法上还是从风险定位上都有待完善。

（二）区域性商业银行信用风险管理的外部因素

1.信息不对称性。中小微型企业群体综合情况相对复杂，缺乏大企业或者行业领军企业清晰的经济状况和经营及投资情况，依据市场贷款项目的平均风险界定此类业务的风险大小，并为其制定贷款利率，明显缺少信息对称性。在此情况下，银行涉及到的项目类型以高风险聚集，易使正常贷款变成不良资产，进而对银行造成损失。

2.地方缺少风险管理人才。信用风险的度量和管理需要专业的风险管理人员，需要具有扎实的经济学、金融学、经济计量分析等相关学科的理论基础和丰富的从业经验的多元化复合型人才。区域性商业银行正处在发展阶段，员工专业化程度偏低，风险管理专业人才严重匾乏。

三、区域性商业银行信用风险管理改进方案

（一）信用风险预警体系的完善

区域性商业银行应该对已有客户的财务因素和非财务因素统计分析将这些信用信息储存在特定的数据库里，将数据统计整理，根据风险级别分配给专门的业务经理及时关注。另外，区域性商业银行对各类业务数据可以自下而上按照支行、分行，总行的顺序进行同期间统计分析和数据积累，及时调整风险限额，在风险累积爆发前采取措施，尽可能降低损失。

（二）设计合理的存贷结构

积极吸收存款，提高银行的资金流动性与增长性。在任何一个国家和地区，个人存款都是最大的存款主体，抓住存款积数最大人群是提升存贷比的有效方法。区域性商业银行可根据自身流动性和风险吸收的需求，科学定量优惠政策，刺激存款。与此同时，维持合适的放款速度，制定科学的贷款发放标准，对贷款者现金流量，财务报表严格审查，确保贷款者的还款能力从根本上降低信用风险损失。

（三）客户信用等级评定方法的改进

建设以互联网金融思维为主导，线上和线下同时开通的审贷流程。线上，如采用移动微信获客的方式，推荐客户以微信公众号为入口申贷渠道。客户关注某区域性银行的公众号成功后，通过贷款申请功能发起贷款申请，引入外部第三方平台大数据进行风险信息筛查，根据筛查结果予以分流或拒绝。线下，通过客户经理整理客户层次，针对不同信用级别的客户推出更多适合当地区域性发展的个性化服务。

（四）信用风险管理团队建设及能力提升

积极引进高素质人才，同时还要制定更加完善的人才培养机制和发展体系，制定符合区域性商业银行发展的激励机制，最大程度减少人才流失。加强信贷人员业务知识培训，提升信贷人员风险管理意识，定期更新信贷人员的综合知识体系，在培训过程中制定考核机制，并针对不同的考核结果设定等级，予以奖惩，深化信贷人员风险意识。（作者单位为吉林化工学院）